Цифровой рубль. Ждать ли нам цифровой экономической революции?

Деньги играют весьма важную роль в экономической жизни общества.

С этой, на первый взгляд избитой и банальной фразы начинается, доклад для общественных консультаций, опубликованный на официальном сайте Центробанка.

Про деньги можно говорить много, можно многозначительно молчать, либо разочаровано вздыхать…

Но я предлагаю, ни то ни другое, ни третье не делать, а поговорить о цифровой революции. Да, да вы не ослышались, то что подразумевается после реформы, предложенной ЦБ по моему мнению будет иметь не менее масштабные последствия, чем события 1917 год в Российской империи.

Технологии на основе блокчейн развиваются, и в первую очередь это касается денег. Видимо этот процесс уже не остановить, как не сопротивляются ему государственные власти.

Вот и Эльвира Набиуллина мудро решила, что раз пьянку нельзя предотвратить – нужно ее возглавить.

Итак, что же предлагается в докладе Центробанка.

Вообще, когда я осознал весь масштаб предлагаемых изменений, поразился, если выражается прилично. Поначалу возникли сомнения – почему это происходит у нас, точнее почему у наиболее передовых стран мира это еще не работает? И будет ли это работать вообще?

Но не будем тянуть за хвост енота.

Цетробанк анонсировал обсуждение введения нового вида денег - Цифрового рубля.

Итак, чем отличается цифровой рубль от тех безналичных денег, которыми почти все из нас пользуются практически каждый день?

1. Он будет индивидуально определен, и даже более определен чем наличные деньги. Что это значит? Постараюсь объяснить простыми словами. На каждой купюре есть серия и номер. Раньше (сейчас практически исключено) эта особенность наличных денег активно использовалась в различных оперативных мероприятиях.

При закупке наркотиков, либо даче взятки купюры метились, как спецсредствами, так и просто переписыванием их серий и номеров в протокол.

Когда наркобарыгу или взяточника брали и изымали купюры (опять же при понятых), их номера и серии сличались с протоколом пометки – и вуаля, доказывать больше ничего не нужно, злодей плачет в тюрьме, а следователь занимается нудной технической работой по оформлению дела в суд.

2. Когда массово стали использоваться безналичные деньги все стало сложнее. Безусловно последние переводы денег между счетами (транзакции) можно отследить, но невозможно сказать откуда у конкретного гражданина вот эта конкретная сумма денег. Несколько переводов со счета на счет, махинации с карманными юридическими лицами и деньги отмыты. Деньги на счете – это просто данные на серверах банков. Технологии отмыва безналичных денег, полученных преступным путем давно отработаны.

Мы уже привыкли, что последние несколько лет все чиновники декларируют доходы. И не только свои, но и близких родственников. Сущность этой антикоррупционной процедуры я думаю объяснять не стоит. Однако иногда все-же возникают вопросы к чиновникам. Не все на эти вопросы могут ответить.

Один депутат из Башкирии в 2016-2018 гг приобрел имущества на 18 млн рублей. Подтвердить законность происхождения средств чиновник не смог – в результате лишился всего "нажитого непосильным трудом" по решению суда.

Цифровой рубль лишен недостатка наличных денег – он не существует в виде вещи, но в отличии от безналичных денег он имеет индивидуально определенные признаки. И это не просто серия и номер. В принципе это может быть любая информация, технология позволяет. Например: дата эмиссии каждого рубля и цепочку сделок с ним.

Таким образом, если модель с цифровым рублем заработает – мы забудем про финансовые преступления, теневую экономику и т.п.

Представите, что любой цифровой рубль на вашем счете, и счете кого угодно – чиновника, наркоторговца, гаишника – известен, то есть известна его происхождение. И это происхождение очень быстро и понятно можно отследить.

Технология блокчейн это позволяет.

Вот этот рубль вы гражданин получили как заработную плату, вот этот в наследство, вот этот вам подарили, а этот рубль вы получили в качестве взятки. Шутка… Любые незаконные цифровые рубли станут просто невозможны. Точнее использовать цифровые рубли, полученные незаконным способом можно будет только на таком же черном рынке. То есть прямо так – продал наркотики – купил проститутку, дал взятку гаишнику.

Легализовать их будет просто невозможно.

Вопрос – готово ли общество к такому контролю? Получается сейчас каждый должен ответить (для начала себе), какое количество денег он заработал честно, заплатил налоги и совершенно спокойно может показать данные деньги?

Правда работать этот механизм будет только в случае если оборот обычных безналичных и наличных денег будет ограничен, а впоследствии и запрещен. Пока же в докладе ЦБ говорится об альтернативном использование всех трех видов валюты.

Цифровой рубль – это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. Граждане будут иметь возможность зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн-режиме, так и в отсутствие доступа к сети Интернет и мобильной связи (то есть в офлайн-режиме).

Все это граждане могут сделать и сейчас, за исключением безналичных расчётов в офлайн-режиме. Но учитывая покрытие мобильного интернета это не совсем актуально, что кстати Центробанк и признает.

Если ограничится введением его как альтернативы наличным и безналичным деньгам, введение цифрового рубля просто бессмыслено…

А теперь давайте помечтаем…

Плюсы этого нововведения очевидны:

1. Комиссия банков за переводы, эквайринг и т.п - исчезает, а это от 2 до 10 % от оборота, достаточно существенно.

2. Исчезает теневая экономика, точнее часть ее отмирает, часть превращается в легальную.

3. Вообще становятся невозможными любые корыстные преступления.

4. В чиновники идут работать только люди, любящие власть как таковую, без обязательных на сегодня материальных бонусов (боюсь будет явный недобор).

Можем ли мы в это поверить? Готово ли наше правительство, да и вообще правительство любой страны к таким новациям?

А лично вы готовы к тому, что все, и государство и ваши контрагенты и соседи будут знать о происхождении ваших денег?

Возвращаясь к эпилогу статьи. Мы уже никогда не узнаем, как были заработаны все крупные состояния в прошлом. Но сейчас у нас в руках технология, позволяющая вполне достоверно судить о происхождении будущих состояний. Именно поэтому это – революция гораздо более значимая, и что самое главное более справедливая, чем устроенная в нашей многострадальной стране в 1917 году. Она повлечет такие изменения в социальном устройстве и психологии людей во всем мире, что честно говоря я не очень верю в ее такое воплощение. Когда у нас власть имущие сами себе связывали руки?

Скорее всего все будет в виде ограниченного внедрения данной технологии.

Я далеко не эксперт в технологии блокчейн, и возможно где-то допустил неточности в изложении. Однако мне представляется, что современное развитие технологий уже может сделать нашу жизнь реально лучше и справедливее.

В комментариях хотелось бы услышать мнение экспертов в финансовых технологиях и экономике.