Там обслуживают «зеленых», ЛГБТ, мигрантов, креаторов, там пьют кофе и проводят мероприятия — и это все о… банках!

Цифровизация меняет все сферы, даже такую консервативную как банки. Да, пока еще большинство банков — это ряд клерков в окошечках, но будущее уже заглядывает в эти окошечки.

Одни упраздняют свои отделения и переходят полностью в онлайн, другие сосредотачиваются на обслуживании определенной социальной группы и строят коммьюнити, третьи превращаются в кофейни и коворкинги… И это как раз тот случай, когда ваш бизнес может запартнерится с банком и обеспечить себе будущее. Посмотрим на тенденции?

Если раньше нишевым мы называли то, что работает на определенную индустрию: агро, нефтянка, промышленность, то сейчас растет доля нишевых банков, обслуживающих определенный сегмент аудитории.

Нишевые банки – мечта сегрегатора. В какую категорию ни ткни – уже обслуживается. Такое впечатление, что их создают, прочесывая ряды «угнетенных» групп.

Банк для ЛГБТ – Daylight с лозунгом «безопасное пространство для вас и ваших денег». Банк разрешает использовать выдуманные имена вместо реальных, создал приложение для комьюнити, где обсуждают не только финансы.

Банк для афроамериканцев и латиноамериканцев – Greenwood, родившийся в пустошах Оклахомы. Своей целью декларирует поддержку цветного комьюнити, выделяет гранты на социальные и предпринимательские проекты от фаундеров искомого происхождения.

Банк для мигрантов – Majority. Специфика этой категории в том, что почти 70% мигрантов отсылают деньги в домашние страны, поэтому за $5 ежемесячной абонплаты Majority упрощает всю эту историю: трансграничные платежи без комиссий, прямые переводы, безлимитные звонки в более чем 20 стран.

Банк для женщин – Ellevest, созданный «женщинами для женщин». Женщины чаще чем мужчины предпочитают хранить деньги в нале, банк берет на себя миссию обучать грамотному накоплению и инвестированию. Тут и мобильное приложение с кучей доп функций, карты с saving features, пенсионные планы и много всего.

Банк для блогеров и прочих творческих людей – Кarat. В июне, кстати, они подняли раунд в $26 млн. Возьмем, например, Александру Ботез. Выпускница Стэнфорда, зарабатывает шестизначную сумму в баксах, играя в шахматы на Twitch, где у нее порядка 870 тысяч подписчиков. Но в кредитке ей отказывали дважды, пока она не пришла в Karat. Аудитория – это актив.

Банк для миллениалов и поколения Z – базирующийся в Таиланде банк TMRW или проект Гойхмана Zelf. Никаких скучных отделений, скачки приложений, выпуска карт. Деньги и обслуживание прямо в мессенджере, причем в том, которым ты уже пользуешься.

Банк, ориентированный на религиозных клиентов – исламские Нияха (Великобритания) и Инша (Германия).

В конце концов, есть даже банк для фанатов Дэвида Боуи – тот самый BowieBanc, который сам Дэвид и основал (под капотом, понятно, американский) и себя же оттиснул на всех кредитных картах.

Кстати, если вы хотите попробовать свои силы в обслуживании какого-то сегмента, то в России есть платформа APIBank, соединяющая банки и финтех-стартапы. Можно на их базе потестировать нишевание.

Я не буду долго рассуждать, но у меня важный вопрос. Вам лично нужен банк, который был бы заточен на вашу категорию (к какой бы вы себя ни относили)? Зачем?

Я не просто так начал приводить примеры банков, которые уже не просто банки, а специалисты по обслуживанию какой-то ниши.

На финансовом рынке сейчас соревнуются друг с другом две волны: одна на отлив (за последние два года российские банки закрыли 2300 своих отделений) и другая на прилив (разные банки до конца этого года планируют открыть от 10 до 116 новых отделений).

Но что интересно: новые отделения открываются в новом формате – почти без сотрудников и касс. В чем тогда смысл? Думаю, в том, чтобы потрафить человеческой природе: несмотря на то, что мы научились уже даже квартиры покупать в онлайне, все равно значительная доля людей по серьезным финансовым вопросам идет в банк лично.

И вот мы имеем с одной стороны — необходимость удовлетворить потребности клиента, с другой стороны – растущие издержки для бизнеса, которых по факту легко избежать, операционной необходимости в них нет никакой. И ладно бы клиент оплачивал свое желание пообщаться оффлайн, как это происходит в салонах с премиум-автомобилями, одеждой и вообще всего с приставкой «премиум». Но это совершенно обычный банковский клиент, который просто привык к сервису «на земле».

Привык-то он во времена, когда содержание огромных фронт-офисов было бизнес необходимостью. Но времена изменились, процессы усовершенствовались, офис и фронт-деск из необходимости постепенно превращаются в обузу. А привычки клиента так быстро не меняются.

Западные банки не просто так берут плату за право хранить ваши деньги у себя на счетах. По 10-40 евро в квартал с каждого клиента капают потихоньку, и на эти деньги получается содержать отделения и оставаться не внакладе.

Но и этого мало. Если взять банк как бизнес, то конкурентные перспективы у него грустные: линейка продуктов, цена, маржинальность – плюс-минус одни и те же, выделяться нечем. Остается единственный путь – конкурировать в области нефинансовых услуг и параллельно зарабатывать на содержание офиса. И вот тут есть реально интересные решения.

Банк Capital One запартнерился с Peets Coffee и предлагает всем клиентам кофе с 50% скидкой вместе с коучинговыми сессиями от консультантов банка. Причем банк озаботился тем, чтобы сделать пространство уютным и полезным для клиентов: wifi, розетки, комнаты для переговоров, которыми могут бесплатно пользоваться студенты, представители НКО и держатели банковских карт.

Chase Bank открыл на Манхэттене настоящие кофейни с детскими игровыми зонами и dog-friendly, а окошечко для банковского клерка одно и где-то на задворках.

Канадский банк Tangerine, в целом, свой имидж строит вокруг концепции кафе на районе. У них даже окошечек нет, так как это полностью диджитал-банк, их позиция «мы – кафе для бизнеса в самых активных деловых коммунах Канады».

В банке Umpqua можно сходить на класс йоги и закупиться здоровыми продуктами.

У испанского банка Santander уже 8 рабочих станций, которые работают как кафе, коворкинг и банковский офис. Что интересно, Сантандер делает выбор в пользу большого пространства, то есть это не просто кафешечка на несколько столиков, а полноценное коворкинговое пространство, куда предприниматели приходят поработать, где проходят ивенты, мастер-классы и небольшие конференции.

И вот какие результаты: за 2019 год (за 20-21 толком нет статистики из-за пандемии и ее ограничений) клиенты с рабочей станции в 4 раза чаще открывали счет в Сантандере, чем те, кто заходит в обычные отделения.

Я недавно подробно писал в своем фейсбуке, что у нас не битва технологий, у нас битва креатива. Поэтому если у вас не хватает каких-то технических познаний, это не страшно. Важно — чтобы хватало креатива!

Чуете тренд? Жалко банковской фантазии пока больше, чем на кафе не хватило. А ведь можно было бы…

Есть идеи, гибрид банка с чем был бы самым жизнеспособным и прибыльным проектом?