Карты и Открытый Банкинг: Сравнительный Анализ в Мире Финтех-Технологий

В области финтеха, где инновации — обычное дело, платежи выделяются как самый передовой сектор. Два наиболее популярных метода оплаты на сегодняшний день — карточные транзакции и открытые банковские платежи. Несмотря на десятилетнюю доминировавшую роль карточных платежей, в последние годы открытый банкинг выходит на сцену, представляя серьезную конкуренцию. В данной статье мы проведем анализ ключевых различий, а также выявим преимущества и недостатки обоих подходов.

Карточные транзакции долгие годы остаются неотъемлемой частью платежной инфраструктуры. Дебетовые и кредитные карты обеспечивают удобство и безопасность как для покупателя, так и для продавца. Из числа характерных особенностей карточных платежей можно выделить:

Дебетовые и кредитные карты широко принимаются как в онлайн-магазинах, так и в офлайн-торговых точках по всему миру. Этот универсальный метод оплаты пользуется предпочтением миллионов пользователей. Согласно данным Statista, за период с 2019 по 2021 год количество выпущенных в обращение платежных карт увеличилось более чем на два миллиарда, и по прогнозам этот рост будет продолжаться.

Применение технологии чипов EMV (Europay, Mastercard и Visa), обеспечивающих шифрование данных карт, в сочетании с процессом токенизации, при котором данные карты заменяются уникальными токенами, эффективно снижает риск мошенничества с использованием карт и вероятность несанкционированных транзакций.

Стандарты в области регулирования, такие как Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), предписывают строгие протоколы безопасности и методы защиты информации. Эти меры обеспечивают высокий уровень защиты и способствуют укреплению доверия со стороны потребителей.

У потребителя возникает возможность оспаривать и, возможно, отменять транзакции, в том числе несанкционированные или подвергшиеся мошенничеству. Этот аспект придает дополнительный уровень защиты..

Кредитные карты предоставляют доступ к средствам, предоставленным банком для удовлетворения потребностей клиента. С их помощью можно оплачивать покупки в магазинах и онлайн, снимать наличные, а также, в некоторых случаях, осуществлять трансферы для погашения задолженностей в других банках..

За счет использования API и соблюдения нормативно-правовой базы PSD2, открытые банковские транзакции активно приобретают популярность, раскрывая новые перспективы для пользователей и финтех-компаний. Рассмотрим особенности открытого банкинга, выделяющие его среди прочих методов оплаты:

Открытые банковские платежи дают возможность клиентам инициировать транзакции напрямую с своих банковских счетов на счета получателей. Этот прямой межбанковский перевод сокращает число посредников, что потенциально уменьшает транзакционные издержки.

Открытый банкинг предоставляет способность проводить транзакции мгновенно. Средства переходят мгновенно, повышая оперативность и эффективность финансовых операций. Эта возможность реального времени особенно ценна для приложений, где требуется моментальность, таких как мгновенные платежи и переводы..

Открытый банкинг использует интерфейсы прикладного программирования (API) и, при согласии пользователя, предоставляет сторонним компаниям доступ к его финансовым данным. Эта практика способствует разработке и предложению инновационных финансовых услуг на рынке, таких как агрегация счетов, инструменты бюджетирования и персонализированные финансовые рекомендации.

В открытом банкинге платежи обычно подразумевают строгую аутентификацию клиентов, что усиливает уровень безопасности. Для подтверждения транзакций пользователи обязаны предоставить несколько уровней аутентификации, включая пароли и биометрические данные, тем самым уменьшая риск несанкционированного доступа..

Открытые банковские платежи предоставляют более полную финансовую информацию пользователям. Пользователи могут проверять баланс счетов, историю транзакций и другие финансовые данные из сторонних приложений и сервисов.

Открытый банкинг дает возможность сторонним поставщикам финуслуг создавать новые платежные решения и сервисы. Это приводит к усилению конкуренции и развитию клиентоориентированных продуктов.

Для наглядности мы собрали преимущества и недостатки обоих методов в таблицу. Изучив ее, можно выбрать платежное решение, которое лучше всего соответствует потребностям конкретной организации, требованиям безопасности и ожидаемому финансовому опыту.

Как видно из таблицы, у обоих методов есть свои преимущества и недостатки. Карточные платежи более универсальны, но сопряжены с рисками безопасности, комиссиями за транзакции и, как правило, дороже для покупателей и продавцов. Открытые банковские платежи более безопасны и экономически эффективны, но требуют обучения пользователей и дальнейшего внедрения.

Процесс оплаты картой и платежи через открытый банкинг тоже различаются. Оплата картой включает введение реквизитов карты (номер карты, срок действия и CVV-код) в платежный шлюз. Затем средства списываются с банковского счета клиента, проходя через процесс авторизации и транзакционные сети.

В отличие от этого, открытый банкинг предполагает интеграцию банковских услуг и данных через открытые программные интерфейсы (API). Платеж через открытый банкинг позволяет пользователям совершать финансовые операции, используя сторонние приложения или сервисы, без необходимости ввода банковских данных. Это обеспечивает более гибкий и персонализированный опыт и повышает безопасность.

Схема приведенная ниже иллюстрирует последовательность шагов при оплате картой и через открытый банкинг.

Выбор между карточными платежами и открытым банкингом зависит от конкретных потребностей и целей бизнеса. Финтех-компаниям при выборе платежного решения стоит учитывать следующее:

Важно понимать нормативную среду на целевых рынках. Правила открытого банкинга и требования к соответствию могут сильно различаться в зависимости от региона. Убедитесь, что выбранный способ оплаты соответствует местным и международным нормам. Например, в Европе необходимо обеспечивать соблюдение PSD2.

Проанализируйте существующую и потенциальную клиентскую базу. Учитывайте платежные предпочтения и поведение целевой аудитории. Если ваши клиенты отдают предпочтение карточным платежам, имеет смысл использовать именно их.

Оцените доступность выбранного способа оплаты среди продавцов или предприятий, с которыми будут совершать транзакции клиенты. Если продавцы широко поддерживают платежи по картам, это может быть более практичным решением.

Учитывайте чувствительность транзакций, которые обрабатывает финтех-платформа, и ожидания потенциальных клиентов в отношении безопасности.

Проанализируйте расходы на комиссии, связанные с каждым способом оплаты.

Открытый банкинг дает возможность работать с большим объемом данных и напрямую взаимодействовать с банком. Это создает уникальные возможности для развития финтех-услуг.

Оцените пользовательский опыт для обоих способов оплаты: простоту использования, скорость и удобство.

Проанализируйте риски, связанные с каждым способом оплаты. В особенности это касается рисков в сфере безопасности.

Изучите предложения конкурентов и других финтех-компаний. Понимание того, какие способы оплаты они используют, может помочь выявить возможности и пробелы на рынке.

Учитывайте масштабируемость выбранного способа. Убедитесь, что он способен обеспечить рост бизнеса и обрабатывать увеличенные объемы транзакций без сбоев.

Изучите потенциальных партнеров и API для последующей интеграции. Бесшовная интеграция поможет сэкономить время и ресурсы.

Если вы выбираете открытые банковские платежи, будьте готовы регулярно рассказывать пользователям об этом методе, о его преимуществах и мерах безопасности.

В конечном счете выбор между карточными платежами и открытым банкингом должен соответствовать бизнес-стратегии компании, динамике рынка и потребностям клиентов. Многие финтех-компании предлагают сочетание вариантов оплаты для обслуживания более широкой базы пользователей, сохраняя баланс между удобством и инновациями.

Финтех индустрия стоит перед важным выбором между карточными платежами и открытым банкингом. Карточные платежи удобны тем, что они хорошо знакомы пользователям и принимаются повсеместно. С другой стороны, открытый банкинг обеспечивает большую безопасность и дает возможность создавать новые финансовые инструменты. Открытые API и технологии банкинга могут значительно поменять банковскую сферу, способствуя появлению мобильных банков-агрегаторов, поддерживая развитие финтех-компаний и упрощая традиционные банковские продукты.

Каким будет дальнейшее развитие этих методов, зависит от изменений в законодательстве, предпочтений пользователей и внедрения новых технологий.

Похоже, в будущем мы продолжим наблюдать их успешное сосуществование.