Рефинансирование залогового кредита: как снизить ставку и платеж

Рефинансирование (перекредитование) залоговых кредитов и ипотеки позволяет заемщику улучшить условия кредитования. Давайте разберем, как можно снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж и сократить срок кредита с помощью рефинансирования.

Рефинансирование залогового кредита — это получение нового кредита в другом банке на погашение старого. При этом в качестве залога по новому кредиту используется тот же объект

Рефинансированию подлежат:

· Ипотечные кредиты на покупку недвижимости;

· Потребительские кредиты под залог квартиры, дома, земли;

· Автокредиты, обеспеченные залогом недвижимости;

· Кредиты на строительство и ремонт под залог объекта.

Обязательное условие — чтобы в залоге по текущему кредиту была недвижимость.

· Заявление на получение кредита;

· Паспорт гражданина РФ;

· Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

· Справка из банка-кредитора об остатке задолженности;

· Документы на объект недвижимости.

Список документов может дополняться в зависимости от требований конкретного банка.

При рефинансировании кредита под залог недвижимости можно:

· Снизить процентную ставку. Экономия за весь срок до 2-3 раз.

· Уменьшить ежемесячный платеж на 10-30%.

· Сократить общий срок кредита на 5-10 лет.

· Изменить валюту кредита или перейти на фиксированную ставку.

· Получить отсрочку платежа на несколько месяцев.

Выигрыш зависит от актуальных ставок в банках и срока до конца текущего кредита.

Как видно из примера, за счет более низкой ставки можно существенно сэкономить на ежемесячном платеже и общей переплате за весь срок кредита.

· Комиссия банку за выдачу нового кредита - до 3% от суммы.

· Плата за оценку и страхование закладываемого имущества.

· Госпошлина за сделку купли-продажи при смене залогодержателя.

· Нотариальные расходы на оформление договора залога.

Точные суммы зависят от условий банка и региона. Их нужно уточнять заранее.

Основные риски рефинансирования:

· Отказ банка в выдаче нового кредита.

· Необходимость досрочно погасить текущий кредит, если отказали в рефинансировании.

· Рост ежемесячного платежа, если рефинансирование увеличило срок кредита.

Чтобы минимизировать риски, важно заранее рассчитать выгоду от рефинансирования и подавать заявки сразу в несколько банков.

Рефинансирование особенно выгодно:

· При снижении рыночных ставок по кредитам.

· Если до конца срока текущего кредита осталось не менее 2-3 лет.

· Если текущая ставка выше среднерыночной более чем на 2 п.п.

· При необходимости снизить размер ежемесячного платежа.

Невыгодно рефинансировать:

· Если до конца срока кредита осталось менее 1-2 лет.

· Если текущая ставка уже ниже среднерыночной.

· Если новый кредит увеличивает общий срок выплат.

Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия по залоговому кредиту за счет более выгодных ставок и платежей. Главное - внимательно сравнить условия текущего и нового кредита и убедиться в наличии реальной экономической выгоды от рефинансирования.