Кредит и рассрочка: как не угодить в финансовую яму
Кредит и рассрочка позволяют оплачивать покупки не сразу, а частями. Как и любые другие финансовые инструменты, они могут принести пользу или вред — в зависимости от того, как ими пользоваться. Чем отличаются кредит и рассрочка, в чем их плюсы и минусы и как их грамотно использовать? Разберемся в статье.
Кредит и рассрочка: в чем разница
Кредит — это деньги, которые человек берет в долг в банке на определенный срок. На кредит начисляются проценты — это плата, которую банк взимает за свои услуги. Сумма возвращается не сразу, а частями, обычно платежи необходимо вносить ежемесячно.
Если какой-либо магазин продает товары в кредит, это значит, что он сотрудничает с банком. Финансовое учреждение предоставляют клиенту деньги на покупку товара в долг, а тот как бы передает деньги продавцу. На самом деле покупатель средства не получает — фактически их переводят сразу на счет продавца. Покупатель забирает товар сразу, а деньги вносит в соответствии с графиком платежей.
Чем отличается рассрочка от кредита? В первую очередь тем, что на нее не начисляются проценты. То есть при покупке товара в рассрочку оплачивается только его стоимость без дополнительных затрат. Сначала вносится первоначальный взнос, а затем, в соответствии с графиком, — оставшиеся платежи. Получается, что продавец получает деньги за товар не сразу, а постепенно.
Плюсы и минусы рассрочки и кредита
Главный плюс рассрочки и кредита в том, что они позволяют получить и использовать товар сразу, а платить в течение продолжительного периода времени.
Это помогает улучшить качество жизни, не откладывая положительные изменения на будущее. Например, семья может купить квартиру в ипотеку (это целевой кредит на покупку недвижимости) и жить в ней, а не ютиться в съемном жилье, откладывая деньги на покупку собственного.
Однако здесь же кроется и главный минус. Когда мы берем товар в рассрочку или в кредит, то можем пожертвовать качеством жизни в будущем ради удовлетворения мимолетных желаний настоящего. Например, если взять кредит на путешествие, то прямо сейчас вы отдохнете, но в течение следующих месяцев будете работать, чтобы оплатить уже использованный отпуск.
Есть и другие минусы:
- право собственности на товар, купленный в рассрочку и в кредит, переходит к покупателю только после выплаты всей суммы;
- оформляя кредит или рассрочку, можно переоценить свои финансовые возможности и оказаться в сложной денежной ситуации.
Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом
Если сравнивать рассрочку с кредитом, у нее есть несколько плюсов:
- не надо платить проценты, покупатель оплачивает только стоимость товара;
- рассрочку легче получить — она доступна даже заемщикам с плохой или отсутствующей кредитной историей.
Однако и минусы тоже есть:
- обычно рассрочку выдают на меньший срок, чем кредиты: рассрочки — до 3 лет, кредиты — до 30;
- рассрочка подразумевает большие платежи, чем кредит: дело в том, что сумма обычно делится на меньшее количество платежей, поэтому и их размер выше.
На что обращать внимание при оформлении кредита
Если вы решили взять кредит, обязательно обратите внимание на следующие моменты:
- сумма и срок кредита;
- размер и порядок выплаты процентов;
- можно ли погасить кредит досрочно;
- какие меры предусмотрены при нарушении графика платежей;
- требуется ли залог имущества (в случае невыплаты кредита оно может перейти банку).
На что обращать внимание при оформлении рассрочки:
- не требуется ли внести дополнительную плату — например, иногда продавцы завышают стоимость товаров, подаваемых в рассрочку, или берут комиссию за оформление такой сделки;
- предусмотрены ли штрафы за просрочку платежей.
Но самое главное, в чем надо удостовериться: что ваши будущие доходы позволят вам своевременно вносить платежи. Это важно и для кредита, и для рассрочки.
Заключение
- Кредит и рассрочка — это финансовые инструменты, которые при грамотном использовании помогают достичь поставленных материальных целей.
- Оформлять кредит или рассрочку стоит только в том случае, если это поможет повысить качество жизни не только в моменте, но и в будущем. Например, можно купить жилье или оплатить обучение. Тогда кредит или рассрочка станут инвестициями в ваше благополучие.
- Не стоит брать кредит, чтобы открыть свой бизнес, если у вас в этом нет опыта. Эту ошибку часто совершают начинающие предприниматели.
- Рассрочку стоит выбирать людям со стабильно высоким денежным потоком — в таком случае ваши доходы позволят вовремя вносить большие платежи.
- Кредит подойдет тем, для кого важно иметь комфортные ежемесячные платежи, и кто готов нести расходы на его обслуживание.
- И кредитом, и рассрочкой важно пользоваться осознанно и только в том случае, если вы уверены, что будущие доходы позволят покрыть все расходы.
Больше полезного о деньгах в нашем официальном telegram канале.
Предупреждение:
Не является инвестиционной рекомендацией. Инвестиции в малый бизнес — это высокий риск. Разумно оценивайте риски своих вложений. Получите консультацию независимого специалиста или проведите собственное исследование и анализ перед любыми вложением средств.