Команда экспертов агрегатора новостроек в Туле novostroiki-tula.ru подготовила материал по актуальным ипотечным программам доступным в 2024 году.
1 июля 2024 года истекает срок действия сразу двух льготных программ — семейной ипотеки и ипотеки с господдержкой023 год стал рекордным для рынка ипотеки — россияне оформили жилищные кредиты почти на 8 трлн руб. Основным драйвером спроса стали льготные программы, на которые пришлось больше половины всех выдач.Но с конца прошлого года наметился тренд на ужесточение правил льготных выдач, особенно в части ипотеки с господдержкой. Какие льготные программы будут доступны в 2024 году — рассказываем вместе с экспертами.
Льготная ипотека на новостройки действует до 1 июля
Одна из самых популярных льготных программ на рынке жилья — ипотека с господдержкой на новостройки под 8% годовых, которая была запущена в 2020 году и несколько раз продлевалась. Срок действия программы истекает 1 июля 2024 года, и власти уже дали понять, что дальше она продлеваться не будет. В частности, вице-премьер Марат Хуснуллин заявил, что льготную ипотеку на новостройки могут сохранить только в регионах с низким спросом. «Массово на всю страну мы [льготную ипотеку на новостройки] поддерживать не будем, у нас такая функция выполнена», — отметил вице-премьер.
Эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью», также считают, что льготное кредитование на рынке новостроек после июля станет точечным. «Поддержка спроса будет учитывать ситуацию на рынке недвижимости с привязкой к регионам. То есть не будет равных условий для всех. Условия для рынков, где цены были более всего перегреты, скорее всего, станут менее привлекательными, чем сейчас», — полагает замдиректора института налогового менеджмента и экономики недвижимости НИУ ВШЭ Татьяна Школьная. Не исключено, что появятся новые программы для отдельных групп и категорий специалистов, добавила она.
«Вряд ли программу продлят», — считает директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. «Ужесточение изменений кредитования по этому продукту ведет к ограничению его работоспособности и завершению действия», — отметил он. Кроме того, льготные программы оказывают нагрузку на бюджет. Поэтому вполне вероятно, что пролонгации программы после первого полугодия 2024 года может не быть, добавил управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.
Ужесточение условий уже сейчас делает ипотеку недоступной. Хотя госпрограмма выдачи льготной ипотеки под 8% пока продолжает действовать, уже сейчас получить кредит сложнее. Это связано как с ужесточением правил выдачи (повышение минимального первого взноса до 30%, снижение суммы кредита до 6 млн руб. для всех регионов), так и с изменившимися требованиями банков (оформление только у аккредитованных застройщиков, досубсидирование кредитов застройщиками). «С учетом увеличения первого взноса, возросшего уровня отказов в связи с неоптимальной долговой нагрузкой заемщиков, а также не поддающихся устойчивой корректировке цен на жилье получить льготную ипотеку стало намного сложнее», — пояснил Юрий Беликов.
Исходя из условий, которые сегодня действуют по льготной ипотеке на новостройки, программа теперь ориентирована на клиентов с большим первоначальным взносом или на заемщиков, которые покупают жилье не в столичных регионах, добавил Алексей Новиков. «В остальных случаях воспользоваться продуктом клиентам довольно сложно. Поэтому можно говорить о том, что все идет к завершению программы», — отметил эксперт.
По мнению экспертов, уже в ближайшие месяцы можно ожидать снижения объемов выдачи льготной ипотеки. «В первом полугодии ожидаем сокращения объемов выдачи в пределах 20–30%», — допустила Татьяна Школьная. Доля ипотеки с господдержкой может снизиться вдвое, полагает директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet. До изменений условий, по оценкам компании, доля этой программы составляла в выдачах около 35%.
Семейную ипотеку продлят.
Еще одна программа, действие которой истекает 1 июля 2024 года, — семейная ипотека под 6%. И если льготную ипотеку на новостройки, скорее всего, продлевать не будут, то семейную, вероятно, продлят. В ходе прямой линии в декабре президент России Владимир Путин высказался за продление программы и дал соответствующее поручение правительству. Позднее Марат Хуснуллин рассказал, что семейную ипотеку хотят сохранить.
О вероятном продлении программы говорят и эксперты. «Скорее всего, семейная ипотека будет сохранена и большого снижения объемов мы не ждем. Основная причина — это один из важнейших инструментов в улучшении демографической ситуации», — пояснила Татьяна Школьная.
Декабрьские ужесточения в меньшей степени затронули семейную ипотеку. Например, первый взнос по программе остался на уровне 20%, максимальная сумма кредита также не менялась, она составляет 12 млн руб. для столичных регионов и 6 млн руб. — для остальных. «Сейчас семейная ипотека работает в стандартном режиме, правда, есть момент: крупные банки ввели обязательное субсидирование, что может отразиться на стоимости жилья», — отметил Алексей Новиков.
Семейную ипотеку продлят до 2030 года. Что это значит для рынка жилья
Ставку по льготной программе для семей с детьми до 6 лет президент предложил сохранить на уровне 6%. Для остальных заемщиков по семейной ипотеке ставка по кредиту может вырасти до 8-10%, предполагают эксперты
Президент России Владимир Путин предложил продлить программу семейной ипотеки, которая завершается 1 июля 2024 года, еще на шесть лет — до 2030 года. Ставка останется на уровне 6% для семей с детьми до 6 лет включительно. Пока параметры программы по лимитам, первоначальному взносу и ставкам для остальных участников не обнародованы. Как изменятся ставки для других заемщиков и как продление льготной программы скажется на рынке жилья — разбираемся вместе с экспертами.
Ставки будут выше
Ставка по семейной ипотеке, за исключением семей с детьми до 6 лет, вырастут, ожидают эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». «Был и сохраняется психологический фактор восприятия кредитных ставок — 10% годовых. Поэтому можно ожидать ставки, если они будут отличаться для разных возрастов детей, в районе 8-10%», — полагает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Александр Цыганов.
При удлинении срока кредитования и снижении ставок покупка жилья будет доступнее, добавил эксперт.
Позитивно выглядит ставка в 6% для семей с детьми до 6 лет, добавила старший директор группы рейтингов финансовых института АКРА Ирина Носова. «До 2030 года такая ставка будет обеспечена, а ее уровень является комфортным с точки зрения обслуживания долга. При этом ставка для остальных семей с детьми, потенциально, может меняться в зависимости от уровня ключевой», — считает Ирина Носова.
В пресс-службе института жилищного развития «Дом.РФ», который является оператором льготных программ, рассказали «РБК-Недвижимости», что «на площадке Минфина сейчас формируется рабочая группа по разработке условий льготных программ и их продления».
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
родители усыновленных (удочеренных) детей, если один из детей родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года
Первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости квартиры;
Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.