Кредитка + Накопительный счёт = Ваша выгода

Эта история стара как мир)

Но, во-первых, ещё остались люди, которые о такой возможности не знают.

Во-вторых, многие знают, но недооценивают масштабы той выгоды, которую эта схема может им принести - поэтому не используют её на практике.

Итак, разберём в деталях и в цифрах:

1. У Вас есть кредитная карта, с которой можно без комиссий и в рамках льготного периода снимать денежные средства наличными в банкомате (или переводить их на дебетовую карту другого банка - суть примерно та же).

2. Вы снимаете наличные с такой кредитной карты в начале льготного периода, кладёте эти деньги на накопительный счёт (максимально цинично - если в том же банке; но это просто деньги - ничего личного;), перед окончанием льготного периода переводите деньги с накопительного счёта на погашение задолженности по кредитной карте.

Задолженность по кредитной карте имеет возобновляемый характер (то есть после погашения задолженности можно использовать кредитный лимит повторно), так что эти манипуляции можно повторять снова и снова - пока не закроете кредитку.

Схема простая, выгода очевидная.

Предвижу вопрос: “Есть ли подвох”? Ответ: “Его нет”. Может быть ряд особенностей, которые просто нужно учесть (о них расскажу ниже).

Но сначала рассчитаем потенциальную выгоду, которую описанные действия могут Вам принести. Выясним, стоит ли игра свеч.

Для примера:

С кредитной карты Вы можете снять 100 000 рублей, льготный период 120 дней, комиссия за снятие наличных отсутствует. На накопительном счёте размещаете эти деньги под 14% годовых (есть предложения и с более высокой ставкой, особенно в рамках промо-акций для “новых” клиентов).

Расчёт:

В первый день льготного периода сняли 100 000 рублей наличными с кредитки, положили их на накопительный счёт. На 119-й день сняли их со счёта, перевели обратно на кредитку, погасили задолженность. И можно повторять эту схему снова. За 118 дней, который деньги проведут на счёте (119 - 1 = 118), получим доход: 100 000 рублей * 14% годовых * 118 дней / 365 дней в году = 4 526 рублей.

За один год такую “карусель” можно провернуть 3 раза (120 дней * 3 = 360 дней < 365 дней в году). Итого Ваша потенциальная выгода за год составит: 4 526 рублей * 3 = 13 578 рублей.

Расчёт приблизительный, он не учитывает некоторые нюансы (например, ежемесячную капитализацию процентов по накопительным счетам; или необходимость оплачивать по большинству кредиток не всю задолженность единовременно в конце льготного периода, а гасить часть долга, - примерно 3-7%, - ежемесячно в виде минимального платежа, а оставшуюся задолженность - в последний день льготного периода).

Но порядок сумм в этом расчёте верный, представление о потенциальной выгоде исходя из этого расчёта составить можно.

Теперь об особенностях, которые нужно учесть при реализации описанной схемы:

1. По некоторым кредитным картам снятие наличных без комиссий и в рамках льготного периоде может быть доступно не на постоянной основе, а временно, в рамках “промо-акции” (в первый месяц после оформления кредитки, например). Либо в первый месяц доступно “льготное” снятие всего кредитного лимита, а в следующие - не более определенной суммы.

В этом случае просто соблюдаем правила данной конкретной кредитки: снимаем столько, чтобы это не стоило для Вас дополнительных денег.

2. Как следствие из п.1 - внимательно изучаем все условия кредитной карты. В том числе про дату погашения задолженности, чтобы уложиться в льготный период. В разных банках могут быть разные схемы расчётов: узнаём их при оформлении карты и соблюдаем все условия, чтобы, опять же, не платить банку лишних денег. Если есть сомнения о применимости тех или иных правил - не стесняемся уточнять детали у сотрудников банка (как вариант, в чате мобильного приложения: там, например, могут сообщить дату окончания льготного периода и дату ближайшего минимального платежа, если не получается найти их в самом приложении банка).

3. Следует использовать накопительный счёт с начислением процентов на ежедневный, а не на минимальный остаток (некоторые счета предполагают начисление процентов на минимальную сумму, которая хранилась на счёте в течение месяца: то есть если Вы сначала положили на счёт 100 000 рублей, потом сняли с него 20 000 рублей, а потом положили ещё 50 000 рублей, - проценты начислятся только на 80 000 рублей).

Для эффективной реализации описанной схемы нужно иметь возможность оперативно снять деньги со счёта для погашения задолженности по кредитке в рамках льготного периода, - чтобы избежать неприятных неожиданностей, следует использовать счёт с начислением процентов на ежедневный (фактический) остаток.

Выбор конкретных банковских продуктов для реализации описанной схемы остаётся за Вами.

Как варианты: можно использовать эту кредитку (здесь можно снять 100 000 рублей, но только в первые 30 дней) или эту (здесь можно переводить на дебетовую карту другого банка 50 000 рублей каждый месяц; а если отдельно оформить в этом банке подписку Pro - то до 100 000 рублей, эта подписка себя окупит, но при расчёте потенциальной выгоды не забудьте учесть соответствующие расходы); этот или этот накопительный счёт (ставки соответственно 14,7% в первые 3 месяца или 14% в первые 2 месяца, без дополнительных условий).

Ставьте лайк, если данная информация была для Вас полезна.

На интересующие вопросы готов ответить в комментариях.