Как правильно гасить ипотеку: ликбез за 6 минут

Привет! Меня зовут Мария, я помогаю людям с покупкой квартир и нахожусь на "передовой" болей и вопросов от людей кто приобретает недвижимость. Не секрет, что в России 80% квартир покупается в ипотеку, а о том как ее правильно гасить никто не знает, упаковала свои знания в 6-минутный ликбез по этой части.

В конце статьи прикрепила мой гайд по одобрению ипотеки, там есть несколько неочевидных советов

Максимальный срок ипотеки в России — 30 лет. Часто люди боятся брать ипотеку на такой долгий срок, считая это "кабалой". Однако на практике я рекомендую брать кредит на максимальный срок. Почему? Это позволяет минимизировать обязательные ежемесячные платежи, что делает ипотеку более гибкой.

Вы всегда можете платить больше, чем требуется, направляя дополнительные средства на досрочное погашение кредита. Это позволит вам быстрее уменьшить тело кредита, а вместе с этим — и переплату по процентам.

Каждый раз, когда вы вносите дополнительную сумму к основному платежу, вы можете выбрать опцию сокращения срока кредита.

Это особенно важно, поскольку за счет аннуитетных платежей (равные платежи на протяжении всего срока кредита) проценты начисляются на тело кредита, и чем быстрее оно уменьшается, тем меньше будет переплата. Даже если вы можете добавлять всего 1 000 – 5 000 рублей в месяц, это уже значительно сократит срок ипотеки и уменьшит переплату.

В качестве примера здесь и далее разберем такие начальные условия: стоимость недвижимости 10 млн, 20% первоначальный взнос (тело ипотеки остается 8 млн), ипотека под 10% и берем ее на 30 лет.

Допустим, вы вносите дополнительные 1 000 рублей каждый месяц. Как это повлияет на вашу ипотеку?

Для расчет воспользуемся калькулятором, если захотите сами потыкаться в цифры и посмотреть расчеты, это можно тут сделать

Как видим, незначительная 1000 рублей доп. платежа экономит сумму, сравнимую с ремонтом такой квартиры на горизонте срока ипотеки и сокращает более чем на 2 года срок ипотеки.

Многие люди считают, что ипотека на 30 лет — это страшное обязательство на всю жизнь. На практике это всего лишь срок, на который банк готов вам предоставить кредит. Не стоит пугаться этой цифры, потому что ипотеку можно погасить досрочно, и многие делают это в течение 7-10 лет. (средний срок закрытия ипотеки в России 7 лет)

Суть в том, чтобы грамотно управлять платежами и использовать досрочное погашение для уменьшения срока кредита.

Представляйте это не как кабалу, а как инструмент, которым при этом можно управлять. Тем более квартира - ликвидный актив, который растет в цене. Ничего страшного тут нет.

Если вы взяли ипотеку по субсидированной ставке, важно понять, как это влияет на вашу переплату. Застройщики часто предлагают субсидированную ипотеку, за снижение ставки они делают наценку от 4 до 15% к стоимости объекта.

Наценка примерно соответствует прибыли банка за 5-7 лет ипотеки. То есть в случае субсидированной ипотеки прибыль банк просто вшивает в стоимость объекта, а не в ставку по ипотечному кредиту.

Если вы планируете гасить ипотеку досрочно в течение этого времени, то субсидированная ставка может оказаться менее выгодной. Однако, если вы планируете платить ипотеку 10 и более лет, субсидированные условия могут быть полезными, так как ставка может быть значительно ниже рыночной.

Часто рассматривают как вариант сумму в размере 2х обязательных платежей - в этом случае ипотека гасится более, чем в 2 раза быстрее по сроку.

Конечно, не у всех есть возможность вносить большие суммы ежемесячно и мы переходим к наиболее комфортным суммам по платежам. Это дополнительные 10-25% от вашего ежемесячного платежа.

Например, если ваш платеж составляет 70 200 рублей, то добавление 25% (около 17 550 рублей) позволит вам сократить срок ипотеки почти вдвое.

Досрочное погашение ипотеки — это эффективный способ сократить срок кредита и снизить переплату. Главное — не бояться долгосрочных кредитов, а подходить к ним с умом.

Используя дополнительные платежи и гибкие программы, вы можете существенно сократить свои обязательства перед банком и завершить выплату ипотеки намного раньше, чем планировалось.

Наиболее комфортный платеж, который я обычно советую клиентам - это 10-25% дополнительно к обязательному платежу при желании досрочного погашения

Если вопрос получения ипотеки для вас актуален, мы с командой сделали небольшой пдф гайд

Я брокер по недвижимости и сооснователь Estage, это агенство-сервис по подбору недвижимости и помощи с покупкой.

Мы не продаем квартиры, а помогаем их купить. Бесплатно. Ну то есть вы нам ничего не платите, а так конечно мы зарабатываем (застройщики лапочки платят комиссию).

Когда мы нужны: вы задумались о покупке квартиры в новостройках Москвы, перед вами стена задач и вопросов, а также страх ошибок, ведь решение с покупкой важное и грузит своей ответственностью.

Наша задача - сделать так, чтобы весь процесс покупки для вас был приятным и вы купили именно то, что вам подходит, а не что попало или что вам лучше продали.

Как работаем:

1) Пьем кофе у нас в офисе в Москве, изучаем ваш образ жизни и пожелания по квартире (можете нам даже свой Pintrest показать), подбираем под эту фактуру объекты

2) Едем их смотреть вместе с вами.

3) Когда выбрали объект зачастую застройщики нам делают хорошее нерыночное предложение

4) Если предложение вас устраивает, то мы проводим всю сделку (помогаем одобриться по ипотеке если необходимо), а также остаемся с вами на связи до получения ключей

Если покупка квартиры для вас актуальна, можете со мной связаться, отвечу на любые вопросы, даже если не захотите с нами дальше работать, это ни к чему не обязывает

Наш тг по недвижке:

Наш ютуб:

Статьи, которые могут быть интересны:

Чего так дорого? Почему растет стоимость квартир в Москве

Отмена льготной ипотеки: как изменится рынок недвижимости?

А тут я рассказываю кто вообще такой брокер и почему он вам нужен