Что случилось со SWIFT в России?

За последние два года работа банковской системы в РФ сильно изменилась - сказываются последствия санкций. Разбираемся, что произошло и есть ли свет в конце туннеля.

С каждым новом пакетом санкций дышать становится тяжелее — очередные ограничения заставляют бизнес и физических лиц изощряться и придумывать все более сложные схемы, чтобы перевести деньги или принять перевод. Некоторые российские банки сдают сами и вообще прекращают проводить трансграничные платежи. Либо устанавливают заоблачные комиссии и лимиты, чтобы сократить объем таких операций. Разберем, как с 2022 года менялась ситуация со SWIFT и что делать россиянам с зарубежными транзакциями.

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications или Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи) — это система для обмена информацией между банками разных стран. Банковские учреждения отправляют друг другу сведения о клиентах, запросы на конвертацию валюты и отправку средств.

Система SWIFT была создана в 1973 году и сейчас объединяет банки более чем двухсот стран. В 2014 году для России появилась угроза отключения от свифт, в связи с чем был запущен российский аналог — СПФС (система передачи финансовых сообщений). Отечественная платформа повторяет функции SWIFT, однако сейчас работает в основном только в пределах страны и подходит для внутренних переводов. Поэтому есть проблемы с ведением внешнеэкономической деятельности.

Из-за рисков отключения от SWIFT разные страны создают собственные системы. Так, в 2014 году в России была разработана и запущена система передачи финансовых сообщений. СПФС постепенно подключила к себе крупнейшие банки РФ и банковские учреждения нескольких других стран. С 2022 года по понятным причинам программа начала пользоваться особым спросом внутри страны.

В 2015 году Китай запустил собственную систему — China International Payments System. Через нее можно проводить транзакции только в юанях. СПФС и CIPS соединены для простого проведения транзакций между РФ и КНР без использования SWIFT. Также у Индии и Ирана есть собственные межбанковские системы — SFMS и SEPAM соответственно.

Многие международные структуры становятся заложниками политических интриг. Так и SWIFT используется как рычаг давления на РФ, но ожидаемого результата Западу это не дает. Россия адаптируется под все запреты и ищет обходные пути.

В 2022 году были введены санкции против РФ, в результате чего от системы SWIFT были отключены такие лидирующие банки России, как Сбербанк, Альфа-Банк, банк «Открытие», Совкомбанк, ВТБ и другие организации. Они сразу выбыли с арены международного рынка и утратили возможность участвовать в трансграничных платежах. Постепенно санкционный список пополнялся и другими банками.

Какие-то банковские учреждения сразу объявили, что прекращают отправлять деньги за границу из-за сложностей проведения транзакций. Многие иностранные организации, как банк American Express, вообще ушли с российского рынка и не решились продолжать деятельность в РФ в ограниченных условиях. В октябре 2023 года ЦБ ввел запрет на использование СВИФТ внутри страны, теперь для внутренних операций используют отечественную систему СПФС.

В декабре 2023 года был обнародован указ президента США, согласно которому иностранные финансовые структуры должны отказывать в проведении транзакций, которые могут быть как-либо связаны с финансированием российского ОПК. В действительности банкам запретили осуществлять любые платежи, связанные с Россией. С этого момента зарубежные банковские учреждения начали внимательно проверять все переводы и отказывать, если были обнаружены связи с РФ. В противном случае регуляторы могут ограничить для провинившейся финорганизации расчеты в долларах или совсем отключить от SWIFT.

В 2024 году ОАЭ перестали принимать российские переводы за покупку китайской техники, если она не была ввезена на территорию Эмиратов. Длительное время через ОАЭ оплачивалось около 20% электроники из Китая, так как крупные банки КНР прекратили принимать платежи из РФ под риском вторичных санкций. Также в сентябре Райффайзенбанк полностью приостановил международные транзакции. Длительное время банк был основным вариантом для россиян продолжать принимать переводы из-за рубежа и отправлять деньги в другие страны.

Некоторые российские банки стали требовать подтверждения, что иностранный банк примет отправляемый перевод. Из-за частых отказов финансовые структуры стали терять много средств и времени на конвертации валюты, передачу сообщений, розыск зависших платежей. Для получения подтверждения адресат перевода должен обратиться в местный банк и уточнить информацию.

Более 200 банков РФ до сих пор подключены к SWIFT и могут осуществлять трансграничные платежи. Среди них можно выделить Газпромбанк, банк «Интеза», ОТП Банк, ЮниКредит Банк, Солид Банк, АТБ. При этом кредитные организации диктуют свои условия игры — устанавливают собственные ограничения на валюты, страны, сумму перевода, даже на банки получателей.

Так, в ЮниКредит Банк международные переводы доступны только тем клиентам, у которых уже был открыт валютный счет до введения санкций. Комиссия за перевод начинается от 2% и минимальный сбор составляет 200 долларов. Однако важно отметить, что в апреле 2024 года банк заявил о невозврате комиссии в случае отказа в проведении транзакции со стороны иностранного финансового учреждения.

В Газпромбанке для международных переводов доступны рубли, тенге, евро и юани. Для проведения операции нужно прийти в офис. Например для платежа в евро минимальная комиссия составляет 30 000 рублей, а сумма перевода — не менее эквивалента 20 000 евро. Совсем не сладкие условия как для частных лиц, так и для бизнеса.

ОТП Банк — это дочерняя точка венгерской организации OTP Group, проводящая трансграничные платежи через Россию. Долларовые транзакции недоступны, в основном переводы осуществляются в евро, юанях, тенге и венгерских форинтах. Банк предлагает достаточно низкие комиссии — от 0,07% для бизнеса. Сейчас физические лица и бизнес все чаще отдают предпочтение банку «ОТП» в расчете с иностранными партнерами, но нередко на форумах и в чатах можно увидеть комментарии о том, что платежи идут месяцами или возвращаются назад без исполнения.

Клиенты многих банков сообщают, что платежи часто теряются. В такой ситуации остается только один вариант — подавать заявление на платное расследование. Но, к сожалению, в большинстве случаев это ни к чему не приводит и является только дополнительной тратой денег и времени.

Банковские платежи за рубеж превратились в азартную игру — дойдет или не дойдет, сразу вернется или зависнет на пару месяцев. Никаких гарантий.

Бизнес, предприниматели, физические лица, фрилансеры используют альтернативные варианты. Кто-то пробует переводить деньги через банки, но этот вариант сейчас не подходит для регулярных платежей. Россияне прибегают к выпуску зарубежных карт в дружественных странах и платят через них, но при выявлении связи с Россией зарубежные финансовые учреждения часто отказывают в транзакциях.

Также в нынешней ситуации люди стали чаще пользоваться криптовалютой, но такой вариант подходит не для всех. Основным обходным путем сейчас остаются компании-посредники, которые отправляют деньги в другие страны через собственные зарубежные счета за агентское вознаграждение. Тут хотя бы есть надежда, что все придет быстро и точно по адресу.

Тем, кто часто отправляют деньги за границу, важно внимательно следить за новостями, так как ситуация меняется каждый день. В телеграм-чате @goswift клиенты банков делятся свежей информацией и сообщениями о проведенных переводах, а также обсуждают все возникающие проблемы.

Так, например, Алексей делится ситуацией: «Кстати, в офисе ОТП Банка сотрудники не могли указать банк-корреспондент, и пытались меня убедить, что это не нужно. И только после длительных совещаний смогли этот пункт найти :)) Но деньги в Сербию все равно не дошли :(»

Действительно, даже сотрудники банка не знают, как именно нужно оформить транзакцию, чтобы она точно дошла, иностранные банковские учреждения отказывают по разным причинам, слово Россия уже для них стоп-сигнал. В чате пользователи дают полезные рекомендации друг другу, что указывать в документах или какие еще можно использовать схемы, чтобы увеличить шансы на успешный перевод.

Когда вы последний раз делали перевод за границу? Обращались в банк? Успешно все прошло? Поделитесь своим опытом с читателями.