Банкротство физических лиц глазами банкрота

Если вы попали на эту страницу, вероятнее всего это означает, что долги вынуждают вас использовать последнее средство для того, чтобы от них избавиться – банкротство физических лиц.

Когда вы ищете в интернете информацию об этом, Яндекс или Google выдает список статей, подавляющее число которых – видоизмененные копии единственной статьи, размещенные в интернете маркетологами-оптимизаторами по заказу юридических компаний. Как правило – это просто сухой пересказ пунктов закона о банкротстве. В этой статье процедура будет описана непосредственно с позиции человека, прошедшего эту процедуру, банкрота, а не юридической фирмы, стремящихся привлечь новых клиентов.

Что беспокоит людей, когда они находятся на грани финансовой пропасти. Два главных вопроса:

Первый вопрос и связанные с ним переживания, как правило возникают у небогатых людей. Богатые же давно, непринужденно и с удовольствием используют банкротство, как простой вариант для “обнуления” долговых обязательств. И очень часто, в отличие от небогатых, действительно попавших в тяжелую ситуацию, они могут заплатить. Но предпочитают объявить себя несостоятельными. Наверное, поэтому они и богатые.

Процедура банкроства физического лица появилась в России в 2015 году и до сих пор остается некой экзотикой среди набора юридических услуг на рынке. Достаточно сказать, что, например, по данным официального Федресурса с 2015 года по сентябрь 2020 этой возможностью воспользовалось всего 240285 человек. И это несмотря на крайнюю закредитованность населения.

Население России в сентябре 2020 года было должно более 19 триллионов рублей. Это более 227000 рублей на каждого работающего.

На июнь 2023 года этот долг составлял около 30 триллионов рублей. За 2,5 года долг населения по розничным кредитам вырос более, чем на 50 процентов. Это прорыв.

Федресурс сообщил также : "За период существования процедуры потребительского банкротства, с октября 2015 года по март 2023 года, несостоятельными стали уже 829 тысяч граждан." То есть, выросло почти вчетверо. В семье обычно берет кредиты один человек. То есть, можно допустить, что за каждым из учтенных Федресурсом человек стоит семья. Во время переписи 2010 года в России насчитали 42 млн семей.

Это означает, что 2,5 процента семей списали свои долги перед банками.

Банкротство становится обычной бытовой процедурой, позволяющей уйти от кредитного ярма, когда оно становится по-настоящему непосильным.

Ниже приведена часть таблицы с данными по банкротству по информации федерального реестра.

Но ситуация стремительно меняется. Люди теряют работу, им некуда деваться. Быстро растет число поданных заявлений, объявить себя банкротом уже не так страшно. Особенно, когда нечем оплачивать кредиты. Например, только с апреля по ноябрь 2020, за шесть месяцев, количество запросов по банкротству в Яндексе увеличилось почти наполовину.

Теперь о том, когда появилось понятие банкротства. Само слово произошло от латинских bancus (скамья или стол) и ruptus (Сломан).Давно, в Римской Империи, еще в те времена, когда там говорили на латыни, существовала традиция. Банкиры тогда еще назывались ростовщиками и вели свои дела на рынках. Обычно они сидели на собственной скамье.

Когда банкир отказывался платить по счетам, эту скамью ломали. Неизвестно ломали ли при этом банкира, но это правило стало символом неудач и неумения вести дела.

Гравюра Jacques-Antony Chovin “Ростовщик”

Этот символ так прижился, что позже, в средневековой Италии он уже получил название на итальянском языке -“banco rotto”, что в переводе означало «сломанный банк». Первый закон о банкротстве был принят в Англии в 1542 году. Тогда банкрота еще считали преступником.

Позже появились банкроты-страны. Испания стала первой суверенной страной, объявившей о банкротстве в конце 16 века. В США первый закон о банкротстве был принят в 1800 году.

В том же году 19 декабря был принят “Устав о банкротах” в России. Причем, в нем подчеркивалось, что банкрот не является не только преступником, но и бесчестным человеком.

Возможно это поможет снять муки угрызений совести у тех людей, которые пока не решаются объявить себя несостоятельными. Современное банкротство уже давно не считается чем-то заслуживающим осуждения.

Банкротами себя объявляли Майкл Джексон, Памела Андерсон, Дональд Трамп, Николас Кейдж, Джонни Депп.

В современной России много банкротов, и , при этом, миллионеров – директор Оперного театра в Новосибирске Кехман, бывший владелец компании «Сибмост”, построившей »Бугринский мост” в Новосибирске Альберт Кошкин, ростовский олигарх Михаил Парамонов.

Банкротами были, как сказано выше, целые страны и банки. И все они себя неплохо чувствуют. Даже, если вспомнить "самый надежный" Сбербанк, в котором куда-то испарились вклады населения в 90-х годах или дефолт по государственным облигациям в 1998 году. Это еще вопрос, должен ли человек, попавший в трудную ситуацию, так сказать, в "кассовый разрыв" испытывать чувство вины перед лицом таких фактов?

Теперь подробнее о том, с чего начать.

Как человек приходит к решению стать банкротом? После того, когда иссякнут все возможные финансовые источники, когда бесконечные звонки коллекторов (а они действительно способны свести с ума, поставив номер на автоматический дозвон) окончательно лишат всех остатков терпения, человек начинает искать пути выхода. И самым доступным вариантом оказывается процедура банкротства.

Первые вопросы: что значит оказаться банкротом, чем может обернуться банкротство физических лиц для конкретного человека и с чего начать? При этом, кому можно верить, чтобы не обманули? Ведь денег нет и это – последняя надежда.

Если говорить о последствиях банкротства для обычного человека, они, по сути, незначительны. Если, конечно, вы не мошенник и в невозврате кредита не было умысла. Тем не менее банкротство физических лиц имеет определённые последствия.

Банкрот не сможет в течение 5 лет после вынесения решения суда занимать руководящие должности. Вы не сможете (если планировали) занять должность директора банка. Снова объявить себя банкротом вы сможете также только через 5 лет.

В течении 5 лет вы обязаны сообщать, что признавались несостоятельным, если вас жизнь не научила и вы снова решили обратиться за кредитом.

Как видите, не все так страшно. Ну, может быть, еще муки угрызения совести.

Собрав первоначально в интернете информацию, можно выяснить, что есть два пути дать старт процедуре.

Могут возникнуть еще некоторые не очень приятные моменты. Банк не упустить случая отомстить бывшему должнику. Например, если вы будете продавать квартиру и у вас будет покупатель с ипотекой, то банк может ему отказать. То есть, он сделает гадость совсем постороннему человеку и даже упустит свою прибыль только из желания отомстить банкроту. Так делает, например Сбер.

Кому верить и как заплатить меньше?

Вопрос доверия – более важный. Деньги нужно будет платить ощутимые и сама процедура банкротства занимает длительное время. Совершив ошибку, можно сделать свое положение еще хуже. Дело даже не в деньгах. Кредиторы не будут сидеть без дела и с большой вероятностью используют время с лучшим успехом для себя против вас, поскольку обладают значительно большими ресурсами, чем вы. К примеру, кредиторы могут сами подать иск о банкротстве, опередив вас.

Чем это чревато? Они назначат своего прикормленного знакомого конкурсного управляющего и договориться вам, в случае необходимости будет гораздо сложнее.

Выбирая юридическую компанию или конкурсного управляющего, люди пытаются найти отзывы. И они находят их. Фальшивые отзывы.

Подавляющее число отзывов в интернете – купленные. На биржах фриланса можно заказать нужные комментарии и благодарности по 10 рублей. Потратив небольшую сумму, в районе 100 тысяч рублей, даже небольшая, но не очень честная компания может загадить заполнить положительными отзывами весь русскоязычный интернет.

Поэтому на них не стоит возлагать много надежд. Хотя при определенном опыте лживые отзывы можно отсеять. Реальный отзыв человека всегда содержит больше деталей.

Можно сделать следующим образом. Выбрав с десяток контактов управляющих и юридических компаний, разослал им единственный вопрос. Это был вопрос: «Попадет ли в конкурсную массу доля бесплатно приватизированной квартиры». Что-то вроде предварительной проверки профпригодности.

Получив сообщения с ответами, я выбрал управляющих и компании, которые доходчиво объяснили и менее других “буксовали” и противоречили в ответе.

Чем отличается вариант с управляющим от варианта с юридической компанией. Первый дешевле, второй – дороже.

На момент моего поиска исполнителя, управляющий «стоил” около 50 тысяч рублей, но нужно было еще оплатить необходимые для начала процедуры платежи. Например, оплатить обязательное объявление о банкротстве в газете »Коммерсант”, госпошлину. Так требует закон. В целом, год назад в варианте с управляющим нужно было от 70 до 90 тысяч рублей.

Юридические компании просили за всю услугу банкротство физических лиц от 150 тысяч. Правда, в эту сумму входила не только «зарплата” управляющего , но и предоставлялись дополнительные услуги. Например, ежедневные консультации (хотя эта услуга расплывчата) и так называемая услуга »Антиколлектор” для избавления от назойливых сборщиков задолженностей.

Тут нужно еще добавить, что полная стоимость зависит от того, какое решение будет принято на первом заседании суда. Это может быть рефинансирование или сразу признание банкротом. Если судья решил, что вам рано еще становиться банкротом, будет предписано установить новый график платежей для погашения долга. И только после этого, если вы будете продолжать не платить, будет назначено новое заседание суда о признании вас банкротом. В этом случае процедура займет больше времени и будет стоить дороже.

В октябре 2019 года, цена увеличивалась, в случае принятия решения о рефинансировании на 25 тысяч рублей.

Я бы выбрал управляющего. Потому что дешевле. Но пошел в юридическую фирму, предложившей рассрочку на год. Ежемесячный платеж составил 12500 рублей. Сумма ежемесячных платежей в банки на тот момент составляла более 30000 рублей.

Был заключен договор. Привожу его на фото.

Это пример типового договора для процедуры банкротство физического лица. Все личные данные я закрасил.

После заключения договора и уплаты первого взноса начинается первый этап процедуры – сбор документов. Перед составлением заявления в суд необходимо собрать внушительный пакет. Это различные копии, справки, в том числе, подтверждающие наличие-отсутствие имущества и счетов. Это имущество – для формирования конкурсной массы для кредиторов.

Полный список необходимых документов – на фото.

Больше всего времени займут запросы в различные госорганы. Это Пенсионный фонд, налоговая, Ростехнадзор, ГИБДД.

Справка ГИБДД о наличии зарегистрированных транспортных средств выглядит так:

Справка с Ростехнадзора, что у “соискателя на банкротство” отсутствуют катера, тракторы, снегоходы и квадроциклы. Ответ выглядит так:

В справке с налоговой сообщается об имеющихся счетах в банках и сколько денег на них есть.

Все можно заказать через Госуслуги. Справку даже могут выслать по почте в письме, избавив от необходимости стоять в очереди. Делают это не все ведомства.

Если есть вопросы — могу ответить. Пишите мне на Whatsapp.

Налоговая выдала справку только в личном присутствии, ГИБДД сами не знают, как правильнее, в просьбе с их официального сайта отказали: «идите в МРЭО”. Но я написал сразу по двум »гаишным” адресам, и со второго получил в письме справку без какого-либо посещения МРЭО.

Помимо этого нужно получить в банках, где есть кредит, справки о текущей задолженности, разослать им заказные письма с уведомлением о взаимодействии через юристов. Это должно избавить от звонков служб безопасности.

Потребуется оплатить доверенность на юриста, чтобы он вас мог представлять в судебном процессе. Доверенность стоит около 2000 рублей.

Чтобы собрать все документы уйдет около месяца. После этого юридическая фирма составит заявление для суда.

В моем случае, договор был составлен 31 октября 2019 года, документы были собраны в первой декаде декабря, а первое заседание было назначено на 19 апреля 2020 года.

Заседание в апреле не состоялось и было перенесено на 25 мая, я был признан несостоятельным для выплаты долгов. Но, это еще не означает списания всех долгов. Начинается реализация имущества должника. Поиском имущества и реализацией найденных активов занимается конкурсный управляющий. По идее, он распределяет полученные средства от продажи обнаруженного имущества должника среди кредиторов, заявивших об участии в процессе.

На этом, третьем этапе, любые поступления материальных ценностей денежных средств, если они есть, могут быть использованы должником только с разрешения управляющего, причем в минимальном размере, достаточном для проживания.

Как только заявление будет зарегистрировано в суде и назначена дата первого заседания, начинается второй этап процедуры – ожидание решения.

Что могут забрать за долги? Чем грозит банкротство физических лиц? Закон устанавливает определенный минимум, который исключается из конкурсной массы.

Во-первых, единственное жилье. Причем, не важно, какого оно размера – 20-ти квадратная квартира или большой особняк. Если это дом, то участок под ним, также не подлежит продаже за долги.

Зная наше государство, я, поначалу очень в этом сомневался. Но, это оказалось правдой.

Во-вторых, взыскание не будет обращено на алименты, пособия и денежные средства в размере прожиточного минимума, инвалидный транспорт, обстановку и мебель (если это не антиквариат), инструмент и оборудование, стоимостью до 100 минимальных оплат труда (с 1 января 2020 года МОТ – 12130 рублей), одежда, награды и т.д. Полный перечень – в статье 446 ГПК РФ.

Все лишнее, сверх перечисленного выше, подлежит продаже.

Если у вас несколько объектов недвижимости, то вы не сможете сами выбрать, какое оставить в качестве единственного жилья. Это решает суд.

Как происходит поиск и реализация имущества?

После решения суда 25 мая, я представлял себе, что возникнут какие-нибудь вопросы относительно поиска излишков имущества со стороны конкурсного управляющего или представителей кредиторов. Или, “внезапные проверки”. Но, за полгода никто не приезжал, ни о чем не спросил и никаких вопросов не задавал.

На момент написания статьи я был признан банкротом. Второе заседание должно состояться через две недели от даты написания этой статьи. На нем, я надеюсь, будет принято решение об окончательном списании долгов.

P. S.

9 февраля 2021 года наконец-то состоялось итоговое заседание суда, на котором было принято решение о списании долгов. О том, сколько всего ушло времени на процедуру банкротства и как в идеале выглядит определение суда, читайте в следующей статье.

Сбросив груз долгов можно начать жизнь с чистого листа. Забыть психологически изматывающие гонки по добыванию средств на оплату очередного платежа, перестать быть банковским рабом и тратить свою жизнь на обслуживания лживых банкиров, расслабиться и заняться наконец своим самообразованием, здоровьем, отправиться в путешествие и больше никогда.

Нет, не так. НИКОГДА не связываться с банковскими кредитами.