Елизавета Громкова

Сбербанк в России и Sberbank в Европе

Почему в Европе Сбербанк даёт условия по кредиту лучше, чем в России? Ставки по кредиту в Сбербанке в России и в Европе — настолько разные: почему? Сбербанк — российский банк с государственным участием, но нам, россиянам, выдает кредиты до 22% и выше, а в Европе проценты в несколько раз меньше! Почему?

Потребительский кредит в России выдают под 18-20% годовых (даже в случае предоставления всех справок о доходах (2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки) ставка по кредиту всё равно будет высокой — 12-13%, в отличие ставки от 6,99% в Европе.Что не так с российской экономикой и что не так со Сбербанком?

На процентную ставку по кредиту влияет очень много факторов, в которых мы попытаемся разобраться. Главная причина, влияющая на процентную ставку по кредиту — это ключевая ставка Центрального Банка. Средняя ключевая ставка Центробанка в России ~ 6% (в течение года она может немного меняться). Ранее ключевая ставка ЦБ РФ была ещё выше:

ключевая ставка ЦБ РФ в 2020 году ~6,25%

ключевая ставка ЦБ РФ в 2019 году ~7,5%

ключевая ставка ЦБ РФ в 2018 году ~7,5%

ключевая ставка ЦБ РФ в 2017 году ~9,5%

ключевая ставка ЦБ РФ в 2016 году ~10,5%

ключевая ставка ЦБ РФ в 2015 году ~14%

Информация для тех, кто оформлял потребительский кредит 3-5 лет назад.В Европе же уровень Европейского Центрального Банка значительно ниже: от менее чем 0,5% до максимум 2% (в зависимости от каждой страны Европейского Союза). И колебания ключевой ставки Европейского Центрального Банка в течение нескольких лет минимальные (десятые и сотые доли процентов).Что такое "ключевая ставка Центрального Банка"? Ключевая ставка Центрального Банка — это процент, который требует главный Центральный Банк страны от всех других банков за пользование его деньгами. То есть, все банки сами берут у Центробанка кредит, прежде чем выдать его своим заёмщикам. А Центробанк устанавливает ключевую ставку, ориентируясь на уровень инфляции в стране. Инфляция — это повышение общего уровня цен на товары и услуги на длительный срок. В следствие инфляции переполняются каналы денежного обращения избыточной денежной массой. В результате этого можно наблюдать стабильное увеличение ценовых показателей на различные виды товаров и услуг. Инфляция — это постепенное длительное обесценивание денег, когда на одну и ту же сумму каждый год можно приобрести всё меньше и меньше товаров. Инфляция в Европе, в отличии от инфляции в России, хоть и присутствует, но колеблется всего от 1% до 4% в год. В России уровень инфляции за 2020 год составляет до 4,2% (и это самый низкий показатель за последние несколько лет). Ранее уровень инфляции в стране составлял до 15% в год. И Сбербанк выдаст Вам кредит не на 1 год, а на 3-5 лет и более. То есть, взяв в банке, к примеру, 100 000 ₽ в 2020 году, через 3-5 лет, в 2023/2025 году эти 100 000 ₽ будут уже совсем маленькой суммой. Высокая процентная ставка банка по кредиту и перекрывает риски, связанные с инфляцией.

Ещё один не маловажный фактор, влияющий на ставку Сбербанка по кредиту — это конкуренция на данном рынке. В России Сбербанк является одним из самых главных банков страны (если не самым главным), на который равняются все остальные банки. Сбербанк задаёт свою кредитную процентную ставку по кредитам и вообще, задаёт кредитную политику, другие банки следуют его примеру, отклоняясь лишь немного от заданных Сбербанком цифр.На европейском же рынке Sberbank уже сам вынужден конкурировать с большим количеством европейских банков. И если Sberbank считает, что его присутствие в Европе необходимо, то он не сможет успешно конкурировать, предлагая свою процентную ставку, он должен следовать общепринятым рыночным европейским ценам на банковские продукты и услуги. Процентные ставки по кредитам в Европе в целом ниже, чем в России, поскольку европейская экономика гораздо сильнее и устойчивее российской, ниже инфляция и ниже риски не возврата кредита. Ещё один маловажный, но всё же, в некоторой степени влияющий на процентную ставку по кредитам в Сбербанке фактор — это процентная ставка по сберегательным (накопительным) вкладам в Сбербанке. Процентная ставка по вкладам в Сбербанке составляет в среднем 5% годовых. Ранее процентная ставка была ещё выше: до 8-9% в год. В Европе процентная ставка по вкладу составляет, как правило, не более 0,5% годовых. Выплаты Сбербанка процентов по вкладам своим вкладчикам так же влияет на кредитную процентную ставку. Такая низкая процентная ставка по кредитам в Европе делает кредит более доступным и менее обременительным для заёмщика, что позволяет человеку приобрести любую вещь сразу, не ожидая зарплаты, не копить несколько месяцев, переплатив всего лишь 6,99% по кредиту. Европейские банки зарабатывают не на высокой процентной ставке по кредиту, а количеством таких кредитов — очень большое: маленькая процентная ставка позволяет жителям покупать в кредит даже самые мелкие вещи: мобильный телефон, мелкая бытовая техника (чайник, микроволновка, утюг), одежда и т.д. Центральный Банк России не может в короткий срок снизить ключевую ставку. Кредиты станут очень дешёвыми, что вызовет значительный рост потребления и спровоцирует дефицит товаров. Дефицит товаров спровоцирует резкое неконтролируемое повышение цен. Но и резкого повышения ключевой ставки тоже не случится. Поскольку высокие процентные ставки по кредитам отразятся не только на потребителях, которые не купят себе новый автомобиль или IPhone, но и на производстве российских товаров и услуг: завод отложит покупку нового станка и оборудования, малый и средний бизнес меньше откроет филиалов и точек продаж.

{ "author_name": "Елизавета Громкова", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 0, "likes": 0, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "unknown", "id": 200164, "is_wide": true, "is_ugc": true, "date": "Sun, 24 Jan 2021 22:01:29 +0300", "is_special": false }
0
0 комментариев
Популярные
По порядку

Комментарии

null