Фонд «Форс-мажор» не нужен!

Мир движется и развивается — это нормальный процесс. Я стараюсь делать то же самое. Так вот, я всегда писал и говорил о том, что фонд «Форс-мажор» — это один из первых фондов, который вы должны сформировать, и пока это никак не изменилось.

Если вы думаете, с чего начать инвестиции, то именно с создания фонда «Форс-мажор», который должен быть размером, покрывающим риски, присущие вам на текущем этапе вашей жизни. То есть размер этого фонда не должен быть статичен, а должен отвечать требованиям меняющейся жизненной ситуации! Когда вы только начинаете инвестировать, он жизненно необходим, чтобы не навредить вашим целевым фондам в случае чего. Ибо целевые фонды подобны росткам, которые вы посадили. Пока эти ростки не станут пусть небольшим, но деревом, трогать их не стоит, иначе они просто завянут.

Однако совсем недавно, пока гулял с собакой, у меня в голове поселился вопрос, всегда ли нужен этот фонд? Первая мысль была — да! Но потом я понял, что нет.

HNWI и UHNWI — это категория лиц, которые не так сильно распространены, и большинство все же относится к обычным людям. Для этой категории фонд «Форс-мажор» (в том назначении, в котором он должен выступать у обычных людей) — бессмысленная потеря денег. Давайте ответим на вопрос, зачем вообще нужен этот фонд?

Все просто: чтоб покрыть непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь и т.д.), требующие финансового вмешательства. Хотя некоторые из них можно покрыть и страховками, предположим, что мы этого не делаем. Для того чтоб не тревожить наш росток, создаем некий буфер, который размещается крайне консервативно и ликвидно, чтобы в случае чего им воспользоваться. Кто-то пишет о размере до 3-х месяцев, кто-то — до 6. Я же считаю, что он должен быть от 6 месяцев, если у вас совсем все «ровно», а потолок не ограничен и зависит от персональных рисков (дети, иждивенцы, риски работы и т.д.)

Но данный фонд становится ненужным, когда вы на своем пенсионном счете сформировали капитал в объеме, когда ваш фонд «Форс-мажор» — это 10% от него. В таком случае будет разумным оставить некую небольшую часть в наличке, для покрытия бюджетных дыр, а остальное направить в пенсионный портфель и в сложных обстоятельствах просто кредитовать себя.

Кто-то скажет: «А-а-а, это платить проценты, риски…», а я скажу, что, держа этот капитал в консервативных инструментах, вы теряете деньги. Вдруг на протяжении десяти лет форс-мажор не случится? Более того, размер фонда нужно всегда менять под жизненную ситуацию и т.д. А здесь, если, не дай Бог, что-то и произойдет, то вы можете просто взять столько, сколько нужно, а после вернуть обратно. Даже если вы забросите пополнять портфель, то он сам погасит этот кредит. В худшем случае вы всегда можете продать нужное количество портфеля, чтоб закрыть маржиналку.

Но оговорюсь: такой подход подойдет тем, кто уже разобрался со своим планом, понимает, как все устроено и работает, и сформировал нужный капитал. До того момента, пока пенсионный капитал не достиг необходимого размера, стоит все же держать фонд ФМ, постепенно его сокращая с ростом пенсионного портфеля. Грубо говоря, если размер вашего фонда ФМ — 2 млн руб., а на вашем пенсионном — уже 10 млн, то держать 2 миллиона в ФМ нет необходимости и проще доложить миллион в пенсионный, а миллион оставить. Дай Бог, неизбежное не случится, и тогда этот миллион будет работать куда более эффективно, а если случится, то вы можете его вывести под 10% годовых (в руб.), в то время как ваш портфель приносит те же, предположим, 10% годовых. Грубо говоря, если даже потом не гасить этот кредит, то портфель сам его погасит:) А если делать это через зарубежного брокера, то проценты будут еще ниже.