Страховка от рака: как выбрать и всем ли она нужна

Онкология — вторая причина смертности в мире: ежегодно рак забирает жизнь каждого шестого жителя планеты. В России та же печальная статистика: злокачественные опухоли — вторая по популярности причина смерти. Некоторые люди настолько боятся за свое здоровье, что обращаются к онкостраховкам. Как работает страховка от рака и какие есть подводные камни?

Онкология — вторая причина смертности в мире: ежегодно рак забирает жизнь каждого шестого жителя планеты. В России та же печальная статистика: злокачественные опухоли — вторая по популярности причина смерти.

Некоторые люди настолько боятся за свое здоровье, что обращаются к онкостраховкам. Такие полисы не снизят шанс заболеть раком, но в случае выявления заболевания помогут с лечением.

Юлия Тарасова, директор службы медицинского сопровождения проекта «Онкострахование», рассказала vlfin.ru о том, как работает страхование от рака и о его подводных камнях.

Онкострахование — это вид личного медицинского страхования, который покрывает только онкологию. В случае обнаружения диагноза страховая компания выплачивает деньги или оплачивает лечение застрахованного. Этот вид страховки можно сравнить с КАСКО: на случай ДТП полис гарантирует клиенту денежную компенсацию или ремонт авто за свой счет.

Диагностика онкологии бывает долгой и финансово затратной — комплексное обследование может включать до 10 разных процедур, не всегда доступных в государственных больницах. А делать их в хороших частных клиниках дорого. Помимо этого, при подтверждении диагноза пациента ждут большие расходы на лекарства и операции.

В Европе онкострахование довольно популярно. В России первые такие страховки появились около 10 лет назад. Развитие в РФ рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) привело к появлению продукта для лечения в коммерческих клиниках на случай критического заболевания, то есть особо опасного для жизни человека.

По словам Юлии Тарасовой, сегодня самая простая онкостраховка стоит 5 тысяч рублей в год, а минимальная выплата составляет 100 тысяч рублей. Размер выплаты влияет на цену полиса: при цене от 3 до 25 тысяч рублей можно рассчитывать на выплаты от 100 тысяч до 1 миллиона рублей.

Если нет желания лечиться по ОМС и сидеть в очередях в онкодиспансерах, можно купить подобный полис. Платное ведение пациента, как правило, оказывается более эффективным и безопасным, поскольку появляется доступ к дорогим препаратам и современным методам диагностики и лечения.

Альтернативой онкостраховки может стать инвестиционное или накопительное страхование жизни. Это программа страхования, по условиям которой человек страхует жизнь и здоровье и при этом копит конкретную сумму к определенному сроку. При наступлении страхового случая компенсацию, которая равна сумме первоначального взноса, получит сам застрахованный или прописанные в полисе лица. Список страховых случаев обычно тот же, что и у стандартного полиса страхования жизни.

Этот продукт похож на вклад с процентами, в который включены страховые риски по здоровью. Речь идет о крупных суммах, которые клиент регулярно платит в течение нескольких лет, в зависимости от условий договора.

Страховка от критических заболеваний, онкологии и НСЖ/ИСЖ — это разные продукты. При выборе нужно исходить из целей и ожиданий.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это финансовый продукт, который включает в себя добровольное страхование жизни и инвестиции, позволяющие застрахованному лицу получить доход от вложения в финансовую стратегию. Иными словами, это разновидность страхования, за счет которого можно получить прибыль.

Фото: pixabay.com

Есть два вида онкострахования на случай постановки диагноза:

1. Застрахованный получает выплату;

2. Страховая организация организует и полностью оплачивает лечение в пределах страховой суммы.

В первом варианте различия могут быть лишь в величине выплаты. Чем дороже страховка, тем больше денег получит человек. Во втором варианте различия возможны в сумме на лечение, виде препаратов (импортные или российские), в территории оказания медпомощи. Например, можно выбрать страховку с лечением только в российских клиниках, а можно — в Израиле, Германии и других странах.

Схема у всех онкостраховок одинаковая, говорит Юлия Тарасова. Перед покупкой полиса человек подтверждает, что здоров и не имеет на момент заключения договора предраковых и хронических заболеваний, заполняя декларацию о здоровье. При этом не требуется сдавать анализы или проходить обследования — достаточно просто согласиться или не согласиться с документом. Если есть несоответствие декларации, нужно сообщить об этом страховой, чтобы уточнить возможность и условия принятия на страхование.

Полис будет действовать год, по желанию его можно будет продлить. При постановке диагноза человек обращается в страховую и получает либо деньги, либо организованное лечение. Если по полису предусмотрена организация и оплата лечения, то страховая обязана выполнить все назначения врачей. Но паллиативная помощь в лечение не входит.

Фото: pexels.com

Если диагноз подтвердился, его проверит служба андеррайтинга. Обычно этот процесс длится 10 дней.

Особого регламента или специального учета и баз данных нет, говорит эксперт: страховая лишь контролирует, чтобы на лечение не потратили больше денег, чем страховая сумма. Это сумма, на которую может рассчитывать застрахованный в случае обнаружения у него рака — ее он получит на руки или столько за его лечение заплатит страховая.

В случае с выплатой все просто — сколько денег указано, столько человек и получит. Если же речь об оплате лечения страховой, то есть нюансы. В общей сумме лимита есть подлимиты: на медицинский уход, лекарства, дорогу, проживание и иные условия, в зависимости от программы. Также лечение будет проходить в определенных клиниках, с которыми работает страховая. Перед покупкой полиса человек имеет право запросить список клиник-партнеров.

Организацией лечения занимаются специальные ассистанские компании. Для пациента выделяется отдельный менеджер, который общается с врачами, ведет документацию и записью на приемы, занимается направлениями, госпитализацией и т.д.

При выборе страховой Юлия Тарасова советует следующее:

1. Смотреть на страховую сумму — она должна быть не меньше 5 миллионов рублей для России и не меньше 300 тысяч долларов для других стран.

2. Изучить, какие онкологии покрывает полис. В идеале это должны быть злокачественные новообразования» (С00-С97) и новообразования in situ (D00-D09) — злокачественные опухоли на начальных стадиях.

3. Внимательно ознакомиться с декларацией о здоровье.

4. Внимательно прочитать исключения из страхового покрытия.

Фото: pixabay.com

Чтобы избежать мошенничества, компании прибегают к ряду мер: например, есть период ожидания или временная франшиза. После покупки полиса получить помощь и заявить о диагнозе можно только через три-четыре месяца. Это сделано для того, чтобы люди с раком не покупали онкополисы для получения мгновенной помощи — компаниям это просто не выгодно.

Также есть ряд ограничений, отсутствие которых человек подтверждает в декларации о здоровье:

• онкополис нельзя купить тем, кто ждет подтверждения онкологии, болел раком за последние 10 лет или находится в ремиссии меньше 10 лет;
• не продадут полис и при наличии определенных хронических заболеваний (у разных программ — разные критерии);
• онкострахование недоступно при предраковых состояниях — дисплазии, новообразованиях, даже доброкачественных. Однако, если они были вылечены или удалены, шансы повышаются;
• алкогольная или наркотическая зависимость как медицинский диагноз также помешают получить онкополис;
• не дадут его и работникам, которые непосредственно контактируют с радиоактивными или токсичными веществами;
• влияет на получение страховки и возраст: чаще всего договор страховая заключает с клиентами до 64 лет, реже — до 70-79 лет.

Тарасова также отмечает, что для большинства онкостраховок проходить обследование не нужно. Если онкология возникла на фоне диагноза, о котором вы не знали при покупке полиса, это не будет причиной отказа. Но если выяснится, что до момента покупки полиса диагноз был подтвержден, это помешает получить онкостраховку.

Еще один нюанс — есть полисы, в которые входит лечение только за рубежом. Если пациент отказывается куда-то лететь, ему не дают визу или из-за пандемии страна закрыта для посещения, лечение в России организовано не будет.

В России онкостраховки создаются на базе всего двух международных медицинских компаний: Madanes и Further. В страховках с первой предусмотрено лечение в РФ, а со второй — только за рубежом.

И те, и другие полисы можно приобрести во всех страховых компаниях без исключения, различия будут только в цене и дополнительных услугах или сервисах, например, психологическая поддержка или оплата такси до клиники.

Также есть разница, покупать полис напрямую у страховой, агрегатора или сервисной компании («Онкострахование», Ozon, banki.ru, Prosto.Insure). Обычно при покупке у посредника клиент получает дополнительные услуги, входящие в цену полиса, к примеру, сервисное сопровождение, психолог, перепроверка диагноза.

Самые бюджетные страховки у «Альфа Банка» на базе Madanes. Полис с лечением только в России на 6 миллионов рублей можно купить в среднем за 5 тысяч рублей в год, а с лечением в Израиле на 300 тысяч долларов — за 15 тысяч рублей в год.

Больше полезных материалов — на vlfin.ru.

#медицина #здоровье #онкология #рак #лечение #лечениевизраиле #лечениерака #лечениеокнкологии #омс #онкострахование #страховкаотрака