Досрочное погашение кредита
Право вернуть кредит досрочно закреплено в ч. 2 ст. 810 ГК РФ. Закон разрешает вернуть раньше срока весь кредит целиком или его часть, но для этого придется уведомить банк о своем решении за 30 дней. И если полное погашение займа освободит гражданина от обязательств, то частичное или уменьшит сумму ежемесячного платежа, или уменьшит срок кредитования. Банк не может запретить досрочно погашать кредит. Также не нужно спрашивать у него разрешения на возврат денег раньше срока — такая возможность предоставляется автоматически каждому заёмщику.
Что выбрать: уменьшить сумму или сократить срок?
Если кредит погашается досрочно частично, то, направляя уведомление в банк, заёмщик выбирает стратегию: снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредитования. Что лучше выбрать?
- Сокращение суммы ежемесячного платежа. Такая стратегия подойдёт гражданам, которые не уверены в стабильности своих доходов. Например, они работают как самозанятые или по срочному трудовому договору. Также этот вариант подойдёт для тех, кто планирует крупные покупки в будущем. Допустим, заёмщик хочет сделать ремонт в квартире, купить новую мебель, приобрести автомобиль. Тогда сокращение расходов по кредиту будет выгоднее для его бюджета.
- Сокращение срока кредитования. Данная стратегия актуальна для людей со стабильными доходами, которые хотят по максимуму уменьшить процентную переплату по кредиту. Ежемесячная финансовая нагрузка не поменяется.
Таким образом, если есть опасения, что из-за отсутствия или нестабильных доходов есть риск допущения просрочки по кредитам, то лучше выбирать стратегию ежемесячного уменьшения платежа. Если есть накопления, стабильный заработок и нет проблем со здоровьем, то лучше сокращать срок кредитования, чтобы меньше переплатить банку и сэкономить.
Особенности досрочного погашения
Для досрочного погашения кредита не нужно много документов: достаточно лишь уведомить банк и указать, как именно будет погашаться заём — полностью или частично.
1. В первом случае клиенту придётся дополнительно выплатить проценты за фактическое использование кредита до момента досрочного погашения, если это было не сделано ранее.
Некоторые банки выстраивают платежи таким образом, что сначала погашаются проценты, а потом сумма основного долга. Другие же финансовые организации принимают «комбинированные платежи», куда входит и сумма основного долга, и проценты.
2. Во втором случае нужно обязательно уведомить банк, что средства направлены на счёт для досрочного погашения с целью снизить ежемесячный платёж или сократить срок кредитования.
Почему это нужно? Если не уведомить банк и просто перечислить большую сумму денег на кредитный счёт, то финансовая организация традиционно будет продолжать списывать сумму ежемесячного платежа, пока «запас» переведённых средств не иссякнет. В итоге ни о каком досрочном погашении кредита не будет речи. Также обязательно нужно сообщить банку, на какую экономическую выгоду рассчитывает заёмщик. Некоторые финансовые организации автоматически сокращают срок кредита, а клиент мог желать уменьшения ежемесячной финансовой нагрузки.
После уведомления кредитора о досрочном погашении займа, он обязан сделать перерасчёт и представить обновлённую версию графика платежей. У многих бытует мнение, что досрочное погашение — это когда годами копишь крупную сумму денег, чтобы в один прекрасный день отдать её банку. На деле можно увеличивать ежемесячную сумму платежа на незначительные суммы (на 1, 2 или 3 тыс. руб.), и даже это поможет сэкономить на процентах.
При полном досрочном погашении кредита важно попросить у банка справку, что договорные обязательства исполнены полностью. Это поможет защитить себя от неправомерных притязаний кредиторов и, как следствие, судебных приставов.
Если вы сталкиваетесь с неправомерным поведением банков при досрочном погашении кредита (запрещают вносить деньги раньше срока, штрафуют за это), обратитесь к нашим юристам, чтобы отстоять свои законные права.