Санкции 2022 : что делать заемщику, если не осталось денег на погашение кредита

После недавних событий Запад ввел новые и чувствительные санкции против России. Они спровоцировали ряд событий: рост инфляции, безработицы и снижение реальных доходов.

Когда денег становится меньше, а товары только дорожают, то платежеспособность заемщика падает: нет достаточной суммы денег для погашения кредита на текущих условиях. Сразу паниковать не стоит, так как выходы из ситуации есть.

Страхование

Самый лучший вариант, но мало кто из заемщиков при оформлении кредита покупает полис страхования от потери работы. Все логично: полис стоит денег, а дополнительные издержки гражданам не нужны. Однако именно такой полис и способен помочь в том случае, если заемщик потерял работу. Подразумевается, что страховая компания определенное время (до нескольких месяцев) будет совершать ежемесячные платежи по кредиту за заемщика.

Плюсы:

• Страховая компания будет вносить платежи в счет погашения кредита за заемщика.

Минусы:

• Не каждая потеря работы будет считаться страховым случаем. • Полис такого страхования нужно купить при оформлении кредита.

Кредитные каникулы

Если описанного выше полиса страхования нет, то все равно есть возможность получить отсрочку платежей. В данном случае за заемщика деньги никто не будет вносить, но он сможет законно не платить кредит во время действия кредитных каникул, которые длятся до 6 месяцев. Начисленные проценты и пропущенные платежи он должен будет вернуть потом, так как срок кредитования после завершения каникул продлевается.

Сегодня банки обязаны предоставлять возможность отсрочки платежа, если кредит был оформлен до 1 марта 2022 года, а сам заемщик имеет основания. К примеру, когда его доход за последний месяц уменьшился на 30%.

Плюс каникул в том, что не платить можно на законных основания. Банк не может требовать погашение, начислять штрафы и пени, изымать имущество. Также не пострадает и кредитная история заемщика.

Если оснований для каникул, описанных в постановлении, нет, то заемщик все равно имеет возможность получить отсрочку. В данном случае его заявление будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Банк уже не обязан соглашаться на каникулы, но при наличии уважительный причины ухудшения платежеспособности и подтверждающих документов шансы на отсрочку будут высокие.

Плюсы:

• Освобождение от внесения ежемесячных платежей. • Нет риска испортить кредитную историю. • Не будет штрафных начислений. • Банк не заберет имущество за долги.

Минусы:

• Не каждый сможет уйти на каникулы. • Лимит на максимальную сумму кредита. • В итоге переплачивать придется больше.

Пролонгация

Есть определенный лимит для получения отсрочки. Например, уйти на каникулы и получить отсрочку погашения потребительского кредита можно только в том случае, если его размер при оформлении был не более 300 000 рублей.

Поэтому если сумма кредита выше лимита, либо заемщик не подходит по другим условиями (к примеру, его доход уменьшился не на 30%, а на 29), то он может попробовать добиться реструктуризации, то есть увеличения срока погашения.

За счет такой пролонгации уменьшается размер ежемесячного платежа по кредиту. Все просто: чем дольше сроке, тем на большее число месяцев распределяется «тело» кредита.

Для пролонгации необходимо иметь основания:

• Потеря работы. • Сокращение дохода. • Появление иждивенцев. • Болезнь, травма, получение инвалидности. • Иные причины, рассматриваемые индивидуально.

Наличие подтверждающих документов значительно увеличивает шансы заёмщика на одобрение реструктуризации. Банку проще согласится за пролонгацию, чем загонять добросовестного клиента в долги, а потом еще судиться с ним для возврата денег.

Главный плюс пролонгации заключается в уменьшении суммы платежа. Так заемщик сможет снизить нагрузку на бюджет и в более комфортных условиях продолжить выплаты. Минус – увеличение процентной переплаты в итоге.

Банкротство

Бывают особо тяжелые случаи, когда заемщик вообще утратил платежеспособность, а его совокупный долг по всем кредитам является довольно большим.

В самом выгодном положении будут заемщики, которые уже судились с банком по вопросу долга. Когда у человека нет достаточного дохода для погашения долга и имущества, которое по закону можно продать, то дело закрывается. На руки заемщик получает исполнительный лист, в котором указано, что взыскать деньги с него не получилось.

С ним можно отправиться в МФЦ и подать заявление на внесудебное банкротство физлица. После внесения должника в реестр пойдет отсчет 6 месяцев. Если за это время финансовое положение не улучшилось, то должник признается официально банкротом и освобождается от долгов по кредиту.

Внесудебное банкротство возможно при наличии закрытого исполнительного производства и когда долг не превышает 500 000 рублей. В ином случае есть возможность пройти судебную процедуру банкротства. Тогда тоже будет возможность освободиться от долгов, когда реструктуризация невозможна и нет имущества для продажи.

Важно: не рекомендую подавать заявление в суд при наличии долга менее 200 тысяч рублей. Дело в том, что судебное банкротство стоит денег: оплата работы финансового управляющего за каждый этап, обязательные публикации, прочие расходы. Если долг составляет условные 100 000 рублей, то нет смысла идти на судебное банкротство.

Подавать заявление следует тогда, если не имеется подлежащего продаже по закону имущества.

Плюсы внесудебной процедуры банкротства:

• Не нужно тратить деньги. • Полное освобождение от долга через 6 месяцев. • Финансовый управляющий не нужен. Никто не будет контролировать финансовые дела потенциального банкрота.

Минусы:

• Далеко не все смогут пройти именно такую процедуру из-за отсутствия закрытого исполнительного производства. • Банк имеет право делать запросы в разные органы. Если узнается, что заемщик сделал дорогое приобретение или нашел новую работу, то банк может подать ходатайство в суд на отмену внесудебной процедуры банкротства.

Плюсы судебной процедуры:

• Возможность избавиться от любого долга на любой стадии (не важно есть просрочки или нет, дело у приставов или нет)

Минусы:

• Процедура стоит денег• Могут быть оспорены фиктивные сделки (если они были) с имуществом.

Если есть ипотека

Отдельно стоит рассмотреть вариант с ипотекой. Если не получилось добиться отсрочки платежей, а денег для погашения нет, то есть риск потери залога. Например, это возможно, когда сумма просроченных платежей превысила 5% от стоимости заложенной недвижимости.

После изъятия жилья оно будет продаваться на торгах. И в большинстве случаев недвижимость уйдет дешево. Чтобы хоть как-то смягчить финансовые потери заемщику стоит задуматься о самостоятельной продаже жилья через банк. Так можно будет получить за недвижимость значительно больше денег.