Как разрабатывался индекс вкладов на финансовом маркетплейсе «Выберу.ру»

Автор: Любовь Шестерняк, инженер программист финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Индекс вкладов — это показатель, который формируется на основе средневзвешенного значения ставок по депозитам различных банков и служит ориентиром для понимания общей динамики доходности вкладов. Он позволяет вкладчикам быстрее выбирать наиболее выгодные предложения и принимать обоснованное решение о вложениях. Будучи финансовым маркетплейсом, мы стремимся развивать сервисы, которые позволяют пользователю сделать выбор финансовых услуг, поэтому решили разместить у нас на сайте этот показатель.

Индекс вкладов, представленный на нашем финансовом маркетплейсе, прошел несколько этапов совершенствования, чтобы дать пользователям наиболее достоверную информацию. Первоначальная методика расчета охватывала все виды депозитных продуктов — срочные вклады и накопительные счета, что влияло на точность данных. Процентные ставки по накопительным счетам, как правило, ниже, чем по вкладам, поэтому усредненный результат не всегда корректно отражает ситуацию на рынке.

Как мы видим, на графике в период использования первоначальной методики расчета в конце мая средние ставки по вкладам на 90 дней колебались между 11,5-11,6%. В действительности средние ставки по вкладам были выше на несколько процентных пунктов.

Мы приняли решение разделить расчет индекса на два вида: по вкладам и по накопительным счетам.

Это позволило обеспечить более точное отображение доходности для разных категорий банковских продуктов. Теперь каждый пользователь может выбрать интересующий его тип депозита и наблюдать динамику изменения процентных ставок с учетом исключительно тех данных, которые ему необходимы.

Кроме того, мы пересмотрели подход к выбору показателя для расчета. Ранее использовалась минимальная ставка вклада, которая не всегда отражала реальную картину, особенно для вкладов с капитализацией процентов. В результате мы ввели расчет по эффективной ставке” — это процентная ставка, учитывающая капитализацию, когда проценты зафиксированы за весь срок вклада, а выплаты процентов не производятся. Такая методика расчета дает более точную оценку доходности продукта. Подробнее об этом можно прочитать в нашей статье на сайте.

Мы анализируем данные по нескольким периодам: 3 месяца, 6 месяцев и 1 год. Это позволяет пользователям наблюдать за динамикой изменений ставок и выбирать наиболее выгодные сроки размещения средств. Кроме того, функционал нашего индекса вкладов позволяет сравнивать ставки в топ-10, топ-20, топ-50 и топ-100 банках — они часто различаются. Как мы видим из графика, наиболее высокие ставки чаще всего у банков из топ-50.

После того как переменная для расчета — эффективная ставка — выбрана, мы производим расчет нескольких статистических показателей, таких как минимальная, максимальная, средняя и средневзвешенная ставка. Последняя является основным параметром, который отображается в итоговых данных на графиках и в таблицах на нашем сайте.

Средневзвешенный показатель рассчитывается по следующей формуле:

Ставкой здесь будет эффективная ставка по вкладу, а весом выступает минимальная или максимальная сумма вклада. Если у вклада есть минимальная сумма, мы используем ее как вес, если нет — максимальную.

Индекс вкладов обновляется каждую неделю на основе данных, собранных с активных продуктов на нашем сайте. Это обеспечивает актуальность информации, в условиях, сильных колебаний ключевой ставки, а вслед за ней и ставок по вкладам, которые мы наблюдаем последние два года.

Таким образом, расчет индекса вкладов стал более точным и удобным для пользователей, что позволяет им принимать более взвешенные решения при выборе банковских продуктов.