Банки - не благотворительные организации, они учитывают риски. Если ещё в 2015 году инфляция была 15,5 %, как банки могут быть уверены, что она в ближайшие лет 10 ни разу не поднимется ещё хотя бы до 10? И в этом случае выданные под 4% кредиты просто вместо прибыли ещё и в минус банку уйдут, всю выгоду съест инфляция. Ставки по кредитам в принципе не могут быть ниже инфляции (если только не те, что государством как-то субсидируются).
В ЕС и США низкие ставки по кредитам появились после нескольких подряд лет низкой инфляции.
А у нас - за все "нулевые" инфляция только в 2006 и 2007 была меньше 10% - 9,7 и 9,0 соответственно.
То, что сейчас один банк даёт нецелевой кредит под 9,9 (ставка заведомо больше, чем для автокредита или ипотеки, где проще взять залог), при том, что несколько лет назад выдавал такие по 17% - это уже прогресс серьёзный.