Что таят в себе сервисы с оплатой частями: изучил нюансы и выбрал удобный

Магазины хотят продавать больше, поэтому все чаще предлагают оплачивать не всю сумму сразу, а по частям. Разобрался в статье, какие из сервисов деления платежей выгоднее использовать.

Привет, это Паша Молянов. Я люблю всякие новые сервисы и FinTech-продукты. Вижу, что очень популярны BNPL, и задумался, зачем они вообще нужны, если денег на покупку и так хватает? Знакомые ответили: «Паш, покупки по частям — вообще огонь. Можно без комиссии растянуть платежи, а деньги пусть лежат пока на вкладе и приносят проценты». Оказалось, раньше я не знал о многих фишках подобных сервисов. Без подводных камней тоже не обошлось.

Мне стало интересно сравнить предложения на рынке, поэтому я провел небольшое исследование. Читайте статью и пишите в комментариях, какими подобными сервисами вы пользовались. Что понравилось, а что нет?

Сервисы Buy Now Pay Later (от англ. «купи сейчас — плати потом») позволяют оплачивать покупки четырьмя равными долями в течение короткого срока — обычно от двух до шести недель. Платеж привязывается к банковской карте клиента и, по сути, работает как отложенный платеж. При этом классический BNPL не просит паспортные данные, кредитный договор не заключается. В трех из четырех исследованных мной BNPL-сервисах есть штрафы за просрочку платежей в 5–7%.

Сервисы также предоставляют и более длительный срок оплаты частями, но уже с комиссией. Можно растянуть выплаты до двух лет и снизить до минимума каждый платеж — в этом случае с пользователем подписывается кредитный договор. Крайне полезно, когда тратить всю сумму не хочется, а товар нужен уже сейчас.

Для теста взял:

Согласно исследованию Frank RG в 2023 году, самая популярная категория покупок через BNPL — электроника и техника. Решил выбрать смартфон, чтобы протестировать все сервисы. Для этого искал iPhone 14 с объемом памяти 128 ГБ — в российских магазинах и на маркетплейсах он стоит примерно 76 000 рублей. Затем изучал условия покупки по частям.

Оказалось, что разбивка оплаты по частям работает не только в интернете. Некоторые сервисы дают возможность воспользоваться BNPL в офлайн-магазине: нужно скачать приложение и зарегистрироваться. На кассе продавец выведет специальный QR-код для оплаты.

Когда начал создавать аккаунты, столкнулся с рядом ограничений. Расскажу подробнее.

BNPL работают не во всех магазинах. С одной стороны, всё звучит просто и понятно: можно купить аэрогриль, кроссовки или сковороду прямо сейчас, а не ждать зарплаты. С другой — у сервисов ограниченное число партнеров. Если нужного магазина нет в списке, придется искать другой. Например, у Подели нашел 21 партнера в категории «Техника», у Сплита — 32, среди которых Яндекс Маркет.

Интеграция с маркетплейсом добавила десятки новых магазинов в Сплит — а значит, больше возможностей для клиента. Если не нашел смартфон у других партнеров, на Маркете точно будет предложение сплитануть покупку.

Свой лимит клиент может узнать в приложении после регистрации. Обычно потолок составляет 30 000 рублей. Ограничение действует и на число покупок. Например, в Долями можно поделить одновременно всего два чека. В Подели и Плати частями может быть только одна активная покупка. Условия Сплита оказались наиболее лайтовыми: лимит растет с каждой покупкой — до 150 000 рублей. При этом на Маркете можно делить хоть все свои заказы, кроме товаров дешевле 10 рублей, онлайн-подписок и лекарств.

Лимит на покупки сильно ограничил мой эксперимент: iPhone за 76 000 рублей превышает потолок. В некоторых случаях рассмотрел и другие категории, чтобы узнать обо всех нюансах.

Есть штраф за просрочку, но не у всех. Случается, что в день платежа на карте нет денег. Возникает вопрос: «А что будет, если не внести долю вовремя?» В кредитных продуктах банк начисляет проценты за каждый день просрочки. В сервисах BNPL у клиента есть два или три дня, чтобы погасить долг — пополнить привязанную карту или добавить новую. Потом приходит штраф в размере 5−7% от платежа, но не у всех: Яндекс Сплит, например, не начисляет комиссию за просрочку.

Регистрация. На этом этапе все прошло без сюрпризов: все четыре сервиса попросили только имя, номер телефона и e-mail.

Сервисы BNPL не привязаны к конкретному банку, платить через них можно любой картой. Однако после регистрации всплывают рекламные баннеры с призывом оформить карту. За оформление обещают бонусы: кешбэк, промокоды и скидки на покупку и даже кредит с низким процентом. Кому-то такие плюшки кажутся привлекательными, и это окей.

Подели

Маркетологи пишут сразу на лендинге: самые топовые преимущества получают клиенты Альфа-Банка. Еще пользователи могут разделить оплату на шесть или восемь частей вместо четырех, а также сдвинуть платеж на две недели. Услуги платные — по 99 рублей.

Долями и Плати частями

Сервисы предоставляют кешбэк на карту банка-партнера. Можно выбрать повышенную категорию на месяц. Если следить за акциями, легко поймать выгоду на что-то нужное: ноутбук, косметику, ортопедический матрас.

Сплит

Чтобы начать сплитовать, не нужно оформлять банковскую карту. Приложение автоматически подтянет все платежные данные, которые ранее использовались в сервисах Яндекса. Хотя за открытие карты Пэй есть приятный бонус — подписка на Плюс на 60 дней. Для оформления нужен только номер телефона. Преимущество проявляется в масштабе компании. Баллы можно тратить на такси, а также в Лавке, Еде, Афише, на Заправках и Маркете. За покупки у некоторых партнеров начисляется кешбэк баллами Плюса. Нет штрафов за просрочку платежа. При покупке товара в Сплит лимит автоматически пересчитается и подтянется в приложение Яндекс Пэй.

Как оказалось, купить iPhone через BNPL довольно сложно — из-за лимита на сумму покупки. Зато сервисы легко позволяют приобрести что-то другое — например, робот-пылесос или кресло-качалку, а еще заработать при этом кешбэк рублями или бонусами. Такси и доставка продуктов — мои ежедневные расходы, поэтому мне удобнее всего пользоваться системой Яндекса. А если вложить чуть больше времени и разобраться, то можно и кешбэк заработать, и деньги накопить — например, держать их на накопительном счете. Этот лайфхак я разобрал блоком ниже.

Уже выбрали своего фаворита из сервисов с оплатой по частям? Пишите в комментариях, каким воспользуетесь для покупки новой техники.

Бонусный лайфхак для самых жадненьких

В самом начале статьи я упомянул вклады не просто так. Сплитанул смартфон, проверил лимит в приложении и наткнулся на другую полезную фичу.

Сейвы со сроком мало отличаются от вкладов в других банках: кладешь деньги и не трогаешь их в течение 6−12 месяцев. Про них говорить не буду. А вот Сейвы без срока дают возможность поиграть с ежедневными процентами и переводом на карту любого банка. При этом промоставка на первые три месяца сейчас самая высокая на рынке таких продуктов. Открыть доступ к Сейвам можно после встречи с представителем банка — выбрать удобное время можно прямо в приложении Яндекс Пэй.

Покажу на примере. Женя хочет купить смартфон за 76 000 рублей и разделить оплату через сервис BNPL. Сейчас он заплатит 19 000 рублей, а остаток внесет в течение шести недель. Можно просто хранить деньги на карте и надеяться, что случайно не потратишь. А если Женя откроет Сейвы без срока, то получит выгоду от ежедневного начисления процентов.

Сегодня он кладет на Сейвы 57 000 рублей, которые должен за новый смартфон. Через две недели доход составит 370 рублей. После этого Женя выводит 19 000 рублей, чтобы сервис BNPL их списал. Следующие две недели на вкладе лежат 38 000 рублей, они приносят 247 рублей. А в последние 14 дней за хранение 19 000 рублей Женя получит 123 рубля. Итого за шесть недель накапали 740 рублей.

Так просто помочь кешбэку, а в случае с накопительным счетом — деньгам найти дорогу домой. Обратно на вашу карту.