Как государственные цифровые валюты изменят нашу жизнь

Пока США разгоняют печатный станок, Китай уже тестирует «цифровой юань». Мировые финансы больше не будут прежними. Но зачем нужны цифровые деньги, чем они лучше традиционных фиатных и какие есть подводные камни? Рассказывает Алекс Аксельрод, сооснователь и CEO Aximetria.

Эпидемия коронавируса ускорила процесс выхода криптовалют из «маргинального состояния/теневого мира». Сегодня глобальной экономике как никогда требуется платежный инструмент, с помощью которого можно осуществлять расчеты быстро, недорого и без лишних посредников, как Visa или Mastercard. И вот Китай уже тестирует «цифровой юань», а США, Великобритания, Франция, Южная Корея и другие страны прорабатывают аналогичные шаги. По данным исследования Всемирного банка, порядка 20% из 66 центробанков рассматривают возможность введения государственных цифровых валют в ближайшие шесть лет. Новые финансовые инструменты станут повсеместно доступны простым гражданам, но мало кто понимает, что от этого изменится. Попробуем разобраться.

Центральный банк Китая запускает в городах Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду и Сюнань тестирование цифровой валюты DC/EP (англ. digital currency/electronic payment ― цифровая валюта/электронный платеж). Выпуском актива займутся четыре госбанка: Agricultural Bank of China, Industrial and Commercial Bank of China, Bank of China и China Construction Bank.

Китайские власти выбрали самый простой способ интеграции цифровой валюты ― внедрение через социальную и бюджетную сферу. Уже в мае чиновники, работающие в Сучжоу, получат половину транспортных субсидий в DC/EP, а не традиционных юанях. Для этого они должны установить на свои смартфоны специальное приложение ― по сути, это электронный кошелек, который можно привязать к существующему банковскому счету. Новой цифровой валютой также можно будет расплачиваться, например, в McDonald's, Starbucks, Subway. Все это напоминает, как вводился в обращение Евро, который объединил 18 европейских валют. Это тоже было не одномоментно и началось в 1999 году именно с безналичной цифровой формы.

Но революционность государственной цифровой валюты, конечно же, не в том, что эмиссия цифровых денег дешевле, т.к. не нужна будет спецбумага с водяными знаками и другими мерами защиты. Китайские власти считают, что «суверенная цифровая валюта — действенная альтернатива системе расчетов в долларах. Она притупляет влияние любых санкций и смягчает угрозы бойкота как на национальном уровне, так и на уровне отдельных компаний».

Кроме того, государственные цифровые валюты могут реально ускорить проведение платежей, увеличить объемы транзакций и тем самым повысить уровень ВВП, сильно упавший из-за пандемии коронавируса. Именно так, например, рассуждают американские экономисты о цифровом долларе. Впрочем, внедрение цифровых валют изменит экономику на всех уровнях: от глобального до личных финансов.

Сегодня мы видим колоссальную разницу в том, насколько распространены и/или известны людям те или иные платежные инструменты в разных странах. Например, россияне вовсю используют бесконтактные платежи PayPass, ApplePay и др., китайцы давно привыкли к оплате по QR-кодам и активно «платят лицом» даже в метро, американцам нравятся магазины Amazon Go, где можно просто взять товар и выйти, а деньги спишутся с карты автоматически. В то же время жители Италии, Испании, Австрии предпочитают наличные, хотя никаких препятствий или ограничений для использования других платежных инструментов у них нет.

Цифровые валюты выглядят логичным продолжением этой эволюции, еще одним инструментом, который просто пополнит список, но это не совсем так. В отличие от других платежных инструментов криптовалюты не дополняет существующую финансовую инфраструктуру, а создают новую — без посредников, прозрачную и надежную.

Когда мы платим за любой товар или услугу, в среднем 1-5% денег уходит платежным системам в качестве эквайринговой комиссии. Криптовалюты — как и фиатные платежи по QR-кодам — позволяют покупателю рассчитаться с продавцом напрямую, а значит, устранение посредника — например, Visa или MasterCard — сделает товары и услуги дешевле. Уже сейчас есть маркетплейсы, где пользователи могут напрямую расплатиться разными криптовалютами. Например, маркетплейс в приложении Aximetria.

Конечно, платежи с применением государственной цифровой валюты не станут бесплатными, но комиссии значительно снизятся. Их размер будет назначаться эмитентом централизованной цифровой валюты, то есть государством, а не международными корпорациями, стремящимся максимизировать прибыль любой ценой.

Цифровая валюта — это не только деньги в привычном понимании, но и технология которая идеально подходит для обеспечения государства финансовыми ресурсами. Проще говоря, внедрение государственной цифровой валюты может повысить и упростить собираемость налогов — вплоть до 100%. Параллельно, конечно, государство получит большой массив данных о своих гражданах и их финансах, за что централизованные криптотехнологии часто ругают. Но! Прозрачность, которую обеспечивает блокчейн, работает и в обратном направлении.

Криптовалютные технологии позволяют контролировать не только граждан, но и работу государства, позволяя проследить, куда был потрачен каждый бюджетный рубль/цент/юань. Скажем, действительно ли все заложенные $14 млрд пошли на борьбу с коронавирусом в Китае или часть «сбилась с пути» и осела совсем на других счетах. С использованием цифровой валюты также адресная социальная помощь станет действительно адресной, а коммерческие банки и платежные системы не смогут получить с таких платежей свой процент.

Еще больше возможностей открывают цифровые валюты, если они будут свободно конвертируемыми. В этом случае они могут использоваться для глобальных расчетов и действительно ослабят зависимость национальных экономик от американского доллара, на что, видимо, и рассчитывают в будущем китайцы. Их, безусловно, можно понять: помимо давно объявленной торговой войны, США пытаются возложить на Китай ответственность за пандемию коронавируса, и новое «финансовое оружие» будет как нельзя кстати для защиты от экономических последствий американских нападок.

Несмотря на все преимущества, государства неоднозначно относятся к теме цифровых валют. Особенно если эти валюты хотя бы теоретически претендуют на то, чтобы стать мировыми — вспомним, с каким трудом продвигается Libra Марка Цукерберга, и будем надеяться, что все будет проще после назначения на должность CEO Стюарта Леви, бывшего высокопоставленного чиновника Казначейства США.

Поскольку глобальную конкуренцию, защиту собственных и национальных интересов никто не отменял, вопрос «авторства» денег и контроля над ними действительно очень важен. Если эмитентом государственной цифровой валюты станет частная компания, она может преследовать свои коммерческие интересы. Также есть риск, что сотрудники компании могут заложить какую-то уязвимость, которая, например, в будущем приведет к утечке данных. И кто знает, что произойдет, если компания сменит владельцев. Яркий пример — скандал с Crypto AG, которая долгое время была одним из лидеров на рынке шифрования. Как выяснилось, в середине XX века ее выкупили американские и немецкие спецслужбы, что позволило им десятилетиями читать секретную переписку правительств и разведок других стран. В случае с деньгами это было бы подобно ядерному взрыву. Именно поэтому доверять цифровую эмиссию частным корпорациям просто нельзя.

Но чтобы государство смогло запустить собственную цифровую валюту, одного желания сохранить денежную монополию недостаточно. Центробанки должны стать технологическими компаниями. Это нешуточный вызов, поэтому государства не спешат с запуском цифровых валют, прежде чем не убедятся в наличии всего необходимого — от «железа» до надежной команды профессионалов. Впрочем, с учетом того, насколько активно сейчас разные страны рассматривают возможность последовать примеру Китая, десятки национальных криптовалют станут доступны уже в самом ближайшем будущем.