Стоит ли открывать вклад в 2024 году

Вклады сгорят!? Спасаем деньги. Закройте вклад прямо сегодня. Банк не вернет деньги!

Примерно такие заголовки сейчас царят в Ютуб на первых позициях по запросу Вклады 2024.

Я решил сам разобраться в этой ситуации и понять, есть ли реальная угроза заморозки вкладов или это просто блогеры хайпуют и набирают себе просмотры и доверчивых подписчиков.

Приветствую Вас инвесторы! С вами снова Роман!

И сегодня мы с вами обсудим эффективность банковского вклада в 2024 году, поймем стоит ли доверять свои деньги банку на вроде бы очень выгодных условиях, которые в некоторых случаях сегодня достигают 20% годовых. А также рассмотрим другие варианты сохранения и приумножения собственного капитала в столь неспокойное время.

И прежде чем начать приглашаю Вас подписаться в мой Telegram канал там больше обзоров и выходят они быстрее.

Что бы нам понять на сколько выгодно и безопасно на сегодняшний день размещать свои накопления в банковский депозит нужно понять, как работает банковская система и ответить на несколько вопросов.

Начнем разбираться что же такое инфляция и зачем ЦБ РФ с ней бороться?

Инфляция — это общий рост цен на товары и услуги, то есть обесценивание денег, снижение их покупательской способности. В отличие от сезонного изменения цен инфляция устойчива и длительна. Простыми словами это обесценивание денег.

На инфляцию влияет много факторов, но самое значимое для России это рост государственных расходов, для финансирования которых государство прибегает к денежной эмиссии.

Существует два типа инфляции:

Инфляция спроса — это когда предложение не может полностью удовлетворить спрос. Такое явление происходит, когда у граждан есть свободные деньги, которые они хотят потратить на товары и услуги, но компании не успевают за спросом и повышают цены.

Инфляция предложения — это увеличение издержек производств. Когда компании вынуждены тратить больше денег на производство товаров и оказание услуг, они в итоге перекладывают свои издержки на покупателей, поднимая цены.

В нашем случае есть и инфляция спроса, потому что у людей достаточно денег, а часть производства уже переформатировано под нужды фронта потому как многим предприятиям выгоднее получить госконтракт и загрузить производство на несколько лет вперед.

А также есть и инфляция предложения, когда увеличились издержки производства. И связано это в первую очередь с наложенными санкциями на наше государство.

Многие компоненты для производства товаров стали значительно дороже из-за усложнения логистических цепочек. Что в свою очередь напрямую отразилось на стоимости конечного продукта. Сюда же можно отнести недавнее увеличение государством налогов и сборов с бизнеса, а также нехватку рабочей силы, из-за которой растут зарплаты.

В то же время инфляция — это спутник любой развивающейся экономики. Доходы населения растут, спрос превышает предложение и происходит рост цен.

На сегодняшний день умеренная инфляция есть практически во всех странах с рыночной экономикой и это считается нормальным явлением. Современная экономическая теория рассматривает темпы роста цен как показатель здоровой экономики, но только если инфляция не превышает 10%, а у государства хватает инструментов контролировать ее показатели.

При таких темпах стимулируются производство и предложение товаров. А роль Центрального Банка РФ как раз и заключается в том, чтобы следить за инфляцией и не дать ей выйти из-под контроля. И как вы понимаете главным инструментом в борьбе с высокой инфляцией как раз и является ключевая ставка.

Причин тому несколько, но основные это борьба ЦБ РФ с высокой инфляцией, которая стремительно росла и разогревала экономику. Только по официальным данным на сегодня инфляция составляет уже почти 10%. Изменение в ипотечном кредитовании и рост доходов населения, санкции против Московской биржи. А также вступление с 1 мая 2024 года закона о переводах до 30 миллионов рублей без комиссии.

Таким образом повышение ключевой ставки, изменение ипотечной политики, санкции в отношении московской биржи и закон о переводе денег позволили высвободить огромные денежные ресурсы и привлечь их во вклады и заставить коммерческие банки конкурировать между собой за вкладчиков повышая и улучшая условия по депозитам.

Уже сегодня по данным отчета Банка России объем депозитного портфеля физических лиц за первые шесть месяцев 2024 года достиг 49,8 трлн рублей. С начала года средства населения на депозитах увеличились на 4,8 трлн рублей, что в 2,5 раза выше прошлогоднего показателя за аналогичный период.

Как я уже писал ранее умеренная инфляция (4–10%) считается нормой для современной экономики, и мы сейчас стоим на пороге галопирующей инфляции (10–50%) которая может принести уже куда более серьезные последствия для населения и экономики государства. Именно поэтому финансовые институты страны в последнее время стали так активно бороться с текущей инфляцией, которая сегодня приближается к 10%.

Почему я решил и уверен, что ЦБ РФ держит ситуацию под контролем и крайне вероятно, что в обозримом будущем он с ней справиться? Потому что такие события с высокой инфляцией уже были в недавнем прошлом в России и ЦБ РФ их успешно купировал.

Обратимся к официальным данным Банка России и к графику Ключевая ставка Банка России и инфляция. Как мы видим за последние 10 лет было уже две похожие ситуации.

Первая в 2014 году. Так называемый валютный кризис в России (2014—2015) — резкое ослабление российского рубля по отношению к иностранным валютам, вызванное стремительным снижением мировых цен на нефть, от экспорта которой во многом зависит доходная часть бюджета России, а также введением экономических санкций в отношении России в связи с присоединением Крыма и российско-украинским конфликтом.

Уровень инфляционных ожиданий тогда составлял 17% и ЦБ РФ поднял ставку в один день с 10,5% сразу до 17%. Ключевая ставка в 17% продержалась до февраля 2015 г., и затем начала снижаться. За ней последовала и инфляция. То есть для решения вопроса с инфляцией ЦБ понадобилось менее года.

Обратимся к таблице и увидим еще один скачок в 2022 году. Инфляция развивалась стремительно и достигала уже 18%. Тогда ЦБ был вынужден поднять ставку более чем в два раза с 9,5% до 20% годовых.

Регулятор пошел на такой шаг в ходе внеочередного заседания на фоне обвала рынков из-за начала СВО России на Украине и введения санкций против крупных российских банков и, что важнее, самого ЦБ.

Повышение ключевой ставки происходило в марте, а уже к сентябрю ставка снизилась до приемлемых 8 процентов (инфляция в пике замедлялась до 2,3%).

Хочу отметить, что предыдущие кризисные явления для ЦБ РФ происходили в более агрессивной и внезапной форме чем нынешний рост инфляции.

И если регулятор смог сдержать и в дальнейшем снизить инфляцию даже в таких критических ситуациях, когда российскую экономику прямо на ходу приходилось перестраивать и подстраивать под новые условия ведения бизнеса то нынешний кризис с текущей инфляцией в 10% мне кажется более предсказуемым и решаемым.

Нет не сгорят! Механизм защиты и страхования вкладов создан в 2004 году и успешно отработан по сегодняшний день таким финансовым инструментом как Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Модель страхования вкладов, которая существует в России, построена таким образом, что вне зависимости от количества страховых случаев, сумм выплат, а также объёмов поступлений, денег в Фонде всегда будет достаточно благодаря возможности привлечения кредитов от Банка России и ряду других предусмотренных законом механизмов. Страховые взносы уплачиваются банками-участниками ССВ ежеквартально.

По итогам I полугодия 2024 г. за все время работы АСВ произошло 553 страховых случая, 4,4 млн вкладчиков получили страховое возмещение на сумму свыше 2,3 трлн рублей.

Я не смог найти свежую информацию за 2024 год но по данным за 2022 год страховая ответственность Агентства по страхованию вкладов по состоянию на 30 сентября 2022 года составила почти 25 трлн рублей. Об этом говорится в отчете о деятельности АСВ за девять месяцев 2022 года.

Напомню, что на сегодняшний день на всех вкладах физических лиц всего находится порядка 50 трлн рублей. То есть даже если предположить, что сейчас каждый второй вкладчик одномоментно решить забрать свои деньги из банка то АСВ сможет обеспечить такой отток денег и справится с проблемой.

Если у вас лежать деньги под подушкой, и вы не знаете куда их деть то конечно стоит! Так вероятнее всего вы хотя бы сохраните их покупательскую способность. До 1 400 000 рублей вклады страхуются в обязательном порядке. Если у вас сумма больше, то разместите ее в разных банках для безопасности.

Если вы хотите заработать больше, чем 20% годовых, то есть более выгодные варианты. На сегодняшний день для меня таким вариантом является инвестирование в прибыльные и на данный момент недооцененные компании.

Помимо покупки акций по низкой цене и будущем повышении цен вы также сможете заработать на дивидендных выплатах, которые сегодня в некоторых случаях также достигают 20% годовых.

Для примера прибыльная компания Татнефть, дивиденды по итогам 2023 года составили почти 16%. Недооцененная и прибыльная нефтяная компания Лукойл дивиденды по итогам 2023 года составили 15,5%. И много других вариантов о которых можете узнать у меня на канале.

Что касается инвестиций в недвижимость то пока я такой вариант не рассматриваю потому как считаю в данный момент дорогой цену за квадратный метр, рассчитываю на снижение цен но не думаю что оно будет большим.

По моим данным из проверенных источников в риэлторском бизнесе цены на новостройки в данный момент остановились на летнем уровне, но не снижаются.

Цены на вторичное жилье начали немного снижаться, чаще появляются случаи, когда делают хорошую скидку при срочной продаже. Но большого падения цен в ближайшее время ждать не стоит, о чем я писал тут.

На этом все друзья! Не бойтесь размещать вклад. За экономикой пристально следит наш первый человек, в ней заключается его политическая безопасность!

До скорых встреч, пока!

Другие мои статьи:

Telegram канал https://t.me/romalegold_investment