Правда о сервисе банка "Точка" Инвестиции

Всем привет! Решил поделиться с вами увлекательной историей о моем опыте инвестиций с банком "Точка". Никогда до этого не писал, но, кажется, это достойный повод, чтобы начать.

В августе 2023 "Точка" красиво презентовала у себя на сайте новость о запуске инвестиционного продукта с гарантированной доходностью для предпринимателей, обещая выплату инвестору из резервного фонда даже в случае, если "кто-то из заёмщиков не вернёт заём или итоговая доходность инвестиций будет меньше минимальной".

В январе 2024 высвободились денежные средства на ИП, которые решено было попробовать вложить в этот новый продукт от "Точки", с которой, к слову, работал уже давно и претензий к банку с точки зрения удобства работы, поддержки, отчетности - у меня никогда не возникало.

Для начала я решил убедиться, что верно понял условия предложения и доходность действительно гарантирована:

На что получил, как мне казалось, вполне утвердительный ответ:

Я разбил всю сумму, которую планировал проинвестировать, на 3 займа с разными сроками, поэтому разочарование постигло не сразу, но вот что я получил:

Чтобы не быть голословным, прикладываю скриншоты своих "инвестиций"

На мой справедливый вопрос: "Как же так, ведь это меньше гарантированной / минимальной (в "Точке" фигурировало оба варианта) доходности?" - я получил ответ:

Т.е. все это время, во всех своих каналах коммуникации, коллеги из "Точки" подразумевали доходность как сумму процентов, выплаченную на инвестированные денежные средства, при этом сами инвестированные денежные средства возвращать никто не обещал и в расчетах "доходности" не учитывал... для меня, как для человека с профильным образованием, поработавшего в фондах прямых инвестиций, международном консалтинге и даже банке, это стало сюрпризом.

Почему я даже не мог подумать о таком, когда принимал решение? На момент инвестиции ключевая ставка ЦБ РФ составляла 16%, т.е. обычные депозиты давали +/- аналогичную доходность. Помимо этого на нашем рынке есть аналогичные краудлендинговые платформы (Поток, JetLend) и тот же Поток на тот момент давал 17% по своему продукту "Без риска". И с этой площадкой я также довольно давно работал, их "безриск" действительно подразумевает выкуп дефолта по номиналу и выплату процентов.

Поэтому я даже не мог представить, что я рискую ВСЕЙ проинвестированной суммой (а в инвестиции на 260 тыс руб я недосчитался ни много ни мало половины) ради дополнительных +5 п.п. к ключевой ставке. На том же Потоке доходность с учетом всех дефолтов за последние 12 месяцев у меня составила 26%, что больше максимальной ставки по продукту "Точки". С JetLend не работал, но насколько понимаю, доходность там +/- такая же, как и в Потоке. Помимо этого я довольно давно предоставлял займы напрямую, работал с другими "крауд" площадками и естественно покупал облигации на фондовом рынке, поэтому могу сопоставить риск / доходность и в данном случае при озвученных параметрах даже не возникло задней мысли, как, например, она могла бы возникнуть, если бы мне гарантировали не 14.5% при ключе 16%, а 30% годовых.

Если говорить о рисках, то вот как их позиционирует сама Точка на своем сайте

Я даже было подумал, возможно, мне одному так не повезло? Но наткнулся на похожий случай коллеги по несчастью, которым он поделился в своей статье.

Не являюсь любителем выносить в публичную плоскость неприятные моменты деловых отношений, но есть истории, о которых не стоит молчать, так как замалчивание не улучшит деловой климат в стране, а я все же надеюсь, что освещение подобных вещей и планомерная работа регулятора со временем дадут свои плоды и корпоративные практики изменятся в лучшую сторону.

Справедливости ради стоит сказать, что по инвестиции на 2 млн руб коллеги предложили обратный выкуп дефолтов, с учетом которого получилось выйти на минимальную обещанную доходность, но по двум другим инвестициям коллеги решили, что достаточно благотворительности с их стороны - пусть это будет на мне.
Банк "Точка" - это крупный, известный банк, который входит в топ-50 по размеру активов, даже не смотря на то, что не имеет физических офисов и сфокусирован на работе исключительно с юридическими лицами. Планирует выходить в ближайшем будущем на IPO, что само по себе говорит о многом. И для меня эта история выглядит настолько некрасиво с их стороны, что я решил ей поделиться, дабы желающих поучаствовать в подобной благотворительности было как можно меньше. Абсолютно некорректное описание продукта, по сути введение в заблуждение относительно "низких" рисков, неадекватное соотношение риска / доходности и отсутствие желания исправляться.

Надеюсь, эта статья будет для кого-то полезной и если были сомнения по поводу того, стоит ли пользоваться данным сервисом или нет, то получится сделать правильный вывод. Для меня это был хороший, но дорогой урок. И не знаю, нужно ли это писать, но на всякий случай укажу, что вся информация в этом посте не является ИИР =) Всем успехов!