Как я перестал тревожиться о сохранности денег в путешествиях

Привет, меня зовут Антон. Я работаю продактом в крупной онлайн-школе, активно пользуюсь банковскими сервисами и часто меняю страны пребывания. В статье я поделюсь опытом использования дебетовой карты банка РФ при многомесячных путешествиях и расскажу о 10 рекомендациях при обращении с деньгами за рубежом, которые существенно снизят уровень тревожности и повысят уровень комфорта в поездках.

Начало 2020 года мы с девушкой встретили в Москве и ощутили на себе все прелести локдауна: безвылазное сидение дома, прогулки с авторизацией по смс и серьёзная нехватка физической активности.

Компания за это время полностью перешла на удалёнку, поэтому необходимость находиться в Москве отпала и мы решили уйти в загул, собравшись не просто путешествовать, а немного пожить в интересных для нас (с точки зрения нового опыта) странах.

Я гипер-тревожный, особенно в вопросах финансовой безопасности, поэтому каждый акт снятия налички в банкомате чужой страны вгонял меня в стресс. Помимо этого, я постоянно изучал чеки пытаясь разобрать, когда и за что с меня списали очередную комиссию. За полгода мы накопили достаточно опыта, который позволил снизить количество стресса и неоправданных затрат)

Дисклеймер: я пользуюсь Тинькофф-банком, Тинькофф-мобайлом и iPhone 11, а значит примеры буду приводить исходя из своего опыта, рассказывая про продукты конкретного банка и иллюстрируя скриншотами из iOS. Буду рад, если пользователи других банков, а также владельцы Android смартфонов поделятся собственным опытом.

Кейс: ходили по городу, обронили карту, вернулись домой, обнаружили потерю, заблокировали, остались без карты, т.к. новую карту банк вне РФ не доставляет. При этом в стране официально нет Apple Pay (а уж тем более банкоматов с Apple Pay), поэтому фактически остались без денег и без возможности их снять.

Решение: исходя из кейса выше, физическая карта на руках — must have. У меня две физические карты: Яндекс+ для покупок в сети и Black для мультивалютного счёта. Если заморочиться, можно подобрать спец карту для путешественников с плюшками вроде доступа в бизнес-залы, милями вместо кэшбэка и премиум-страховками. Если у кого был опыт использования подобных карт — отпишитесь в комментариях, возможно откажусь от Я+, с учётом постоянно ухудшающихся условий.

Минусы: если неверно выбрать карту, можно нарваться на ежемесячный платёж.

Кейс: поехали в Стамбул и решили не морочиться с обменниками и валютными счетами, а оплачивать покупки как привыкли, рублёвой картой. Давайте разберёмся, как эта операция выглядит изнутри: вы оплачиваете покупку в турецких лирах → сумма списания конвертируется в доллары → доллары конвертируются в рубли. Конвертация проходит по курсу платёжной системы на момент совершения операции. После выполнения операции, сумма замораживается на счёте. После подтверждения операции банком (а это может произойти и через неделю), который обслуживает магазин, сумма снова конвертируется. Сначала платёжная система конвертирует сумму в доллары по своему курсу на момент подтверждения операции (за это время курс может измениться не в лучшую для вас сторону), затем банк-эмитент конвертирует сумму в рубли по курсу банка на момент подтверждения и окончательно списывает деньги со счёта. Итог: купили за 10 турецких лир (1,35 $), а заплатили 15, т.к. за пару дней курс доллара вырос.

Решение: перед каждой поездкой я открываю счёт в валюте страны, в которую отправляюсь и закидываю на неё необходимую сумму.

Минусы: на данный момент по карте Black доступно всего 30 валют. Например, в Египетских фунтах счёт открыть не могу, а значит каждый раз оплачивая покупки рублёвой картой я обрекаю себя на риски валютных скачков. Варианта три: менять деньги в РФ, снимать наличку с банкомата сразу в необходимом количестве (платите комиссию, но избегаете риска курсовой разницы), либо платить с долларового счёта (риск не исключаете, но минимизируете, т.к. в этом сценарии плавать будет только один курс, а не два).

Кейс: потеряли пластиковую карту, заблокировали, остались без денег.

Решение: создайте виртуальную карту, привязанную к валютному счёту и добавьте её в Apple Wallet. Расплачивайтесь ей везде, где есть такая возможность. Так вы не будете отсвечивать данные с пластика + минимизируете риск кражи карты.

Минусы: мне редко встречались банкоматы с поддержкой Apple Pay, а значит «обкэшиться» с виртуальной карты либо невозможно, либо очень сложно (нужно потратить кучу времени на поиск необходимого банкомата). Также, в случае разрядки телефона вы остаётесь без возможности платить. Поэтому рекомендую носить с собой запасную пластиковую карту в любом случае.

Кейс: девушка заказала доставку продуктов на дом с оплатой на месте, картой. Курьер доставил покупки в момент когда меня не было дома. При этом, у девушки на карте не было необходимой суммы.

Решение: выпустить дополнительную виртуальную (или физическую) карту для близкого человека и предоставить ему полный доступ к валютному счёту. Помимо этого, рекомендую также предоставить доступ ко вкладу или накопительному счёту-заначке. Это позволит исключить ситуацию, при которой ваш близкий лишается возможности помочь вам (или себе) в случае, если вы, скажем, попали в больницу, а на общем карт-счёте закончились деньги.

Минусы: человек, для которого вы выпустили дополнительную виртуальную карту, не может самостоятельно пополнить карт-счёт (подтверждено поддержкой Тинькофф). Это самый странный для меня момент, надеюсь представители банка ответят в комментах, чем вызвано ограничение.

Кейс: в Стамбуле объявили локдаун по выходным, в магазин выходить запрещено, работает только доставка. Банковская карта, которой мы хотим оплатить доставку, привязана к номеру телефона РФ, при этом он отключён, т.к. в iPhone 11 может быть активирована только 1 eSIM и в моём случае это Drimsim. В итоге каждый раз мне необходимо идти в настройки, переключать симку, ждать смс, затем снова идти в настройки, снова переключать и так далее. Бонусом, каждый раз при переключении симок с меня списывают 6 ₽ за подтверждающую смс для активации FaceTime.

Решение: можно использовать связку физической и eSIM, либо написать в поддержку и попросить все сервисные сообщения отправлять только через пуши. Бонусом ещё и рекламу кредитки в приложении выключить можно и от рассылок рекламных отказаться.

Минусы: эта настройка периодически сбрасывается и пароли снова начинают приходить в смс. С подобной историей столкнулись и я, и девушка. Может у нас проблемы, может на стороне Тинькофф, но предупреждаю в любом случае;

Кейс: в путешествии вашей картой завладели злоумышленники (отобрали, использовали скиммер, etc), сняли с неё весь нал и оставили вас без копейки в чужой стране.

Решение: установите ограничение на карте по снятию налички до 100 000 ₽. Почему именно эта сумма, объясню в следующем пункте.

Минусы: ограничение на снятие ставятся только на день, а не на месяц. А это значит, что злоумышленник может снять с карты столько раз по n денег, сколько дней вы ему оставите до блокировки. Ждём комментариев Тинькофф.

Кейс: смотри пункт выше.

Решение: подключить защиту карты (читай страховку). Из приятного — действует сразу на все карты.

Минусы: много «но» + стоимость 99 ₽ ежемесячно. Как вариант — подключать только на период путешествий. Главный минус — страховка покрывает до 100 000 ₽ по всем счетам, поэтому она не имеет смысла без реализации пункта 6. Помимо этого, о страховом случае надо заявить в течении 2-х часов, иначе никакого покрытия. Хитрецы из Тинькофф написали аж два документа с условиями использования страховки. Рекомендую внимательно прочитать оба (раз, два).

Кейс: вы отправились в Малайзию, но не сообщили об этом банку. В Малайзии после заселения вы пошли в супермаркет закупиться продуктами на неделю и расплатились картой со счёта, который обычно использовали в РФ. Логика банка следующая: вы регулярно тратите деньги с карты в Петербурге, а затем внезапно совершили покупку в Малайзии. Велик риск того, что вашей картой воспользовался злоумышленник, а значит операцию следует пометить как подозрительную, заблокировать и связаться с вами для выяснения обстоятельств. Связаться с вами не получится, т.к. РФ симка выключена. На кассе произошёл конфуз, малазийский полицейский уже движется в вашу сторону. Занавес.

Решение: сообщить банку куда вы отправляетесь и на какой срок. Делается это тремя кнопками в мобильном приложении.

Минусы: вижу только один риск. Вы сообщили банку о путешествии, отправились в другую страну, там вашей картой завладел злоумышленник, но вы об этом пока не знаете. Банк не станет блокировать операции по ней, т.к. вы сами предупредили его, что ничего подозрительного в подобных тратах нет. По идее, подобный кейс отрабатывается пунктами 6 и 7.

Кейс: приехали в Стамбул, с гордостью и удобством расплачиваетесь везде с помощью Apple Pay и думаете о том, как же здорово жить в мире технологий. Потом приходите в музей / на почту / etc и слышите фразу «sorry, cash only».

Решение: снять наличные для бытовых расходов. Идеальный сценарий — снять в РФ, перед путешествием.

Минусы: главный минус использования зарубежных банкоматов — комиссии. Тинькофф не берёт комиссию, если снимаете не меньше 100 $/€/£ за раз. При этом, максимальная сумма снятия без комиссии — 5000 $/ € / £ за расчетный период, затем комиссия 2% от суммы превышения. Далее: банки заграницей могут брать свою комиссию. Обычно её размер указывается на экране банкомата после ввода суммы, которую вы хотите снять (на этом этапе операцию ещё можно отменить). Второй неприятный момент — риск попасться на глаза криминальным элементам. Рекомендую выбирать банкоматы по следующим критериям: рядом с вашим местом проживания, в идеале — у входа в отделение банка, в публичном месте, под камерами и с хорошим освещением. Само собой, банк должен быть крупным и известным.

Кейс: местную симку ещё не купили, Wi-Fi поблизости нет, на Drimsim закончились деньги, а такси вызвать надо.

Решение: активируем eSIM Тинькофф, заходим в ЛК, из него пополняем счёт Drimsim, переключаемся обратно на Drimsim, заказываем такси. Помимо этого, доступ к ЛК позволит перекинуть деньги с рублёвого счёта на валютный, получить пуш с одноразовым паролем для оплаты, уведомление об операциях по карте и так далее. Рекомендую именно eSIM т.к. она всегда под рукой и её невозможно забыть или потерять.

Минусы: я не нашёл «спящего» тарифа, за который не нужно было бы платить вовсе (у меня 200 ₽ в месяц), так что доступ к ЛК из любой точки мира можно назвать условно-бесплатным.

7 из 10 опций в статье обязательны к использованию и, кажется, применимы к любому банку. При этом, я точно не учёл какие-то сценарии, поэтому надеюсь на активность сообщества в комментариях.

P.S. это моя первая статься на VC, поэтому буду благодарен за конструктивную обратную связь.