Финтех умер. Да здравствует финтех!
Ребят, всем привет. Меня зовут Миша Колосков, и последние 10 лет я занимаюсь финтехом. В серии статей хочу рассказать, почему привычные его модели устарели и как мы в проекте РОЛЛАУТ строим будущее финансовых сервисов.
С середины 2010-x я работал в сервисе Яндекс.Деньги (позже он стал ЮMoneу). За это время мне посчастливилось поработать практически со всеми клиентскими сервисами финтех направления: переводами, оплатой услуг, идентификацией, картами, системами лояльности. Удалось даже приложить руку к виджету по приему платежей, который встраивала в свои интерфейсы большая часть маркетплейсов РФ.
Последние пару лет я развиваю финтех в Авито. Мы реализуем все, что связано с движением денежных средств на платформе. Развиваем собственный платежный метод — Авито Кошелек. Реализуем возможность покупки в рассрочку в контексте разных вертикалей (недвижимость, авто, товары и услуги) и развиваем комплексный транзакционный опыт на нашей платформе.
Меня невероятно драйвит то, что я делаю, но я иногда задаюсь вопросом, что будет дальше, какое будущее ждет финтех индустрию? С чем мы будем иметь дело через 5-10-15 лет? И несмотря на весь набор предположений, в настоящий момент у меня нет четкого ответа на этот вопрос. Поэтому мой фокус — поиск точек роста и формирование образа будущего торгово-финансовой отрасли.
После COVID-19, рост экономики критично замедлился. Сейчас всем направлениям, которые работают в банковской или в торговой сфере, непонятно куда двигаться. Так как фактически за предыдущие 10 лет мы оцифровали все, что базово можно было оцифровать, покрыли все девайсы с платформами, привлекли в цифровую среду всю доступную аудиторию и вышли на стабильное сервисное плато. COVID пошатнул устойчивость процессов и выявил «дыры» в продуктах, которые до пандемии не казались критичными. Все небольшие и не эффективные компании либо не пережили кризис, либо отстали. В результате олигополизации в каждом сегменте осталось по 3–4 игрока, на долю которых приходится доминирующее число сделок.
Существует несколько крупных экосистем, несколько банков, которые делят между собой весь рынок. Переток клиентов из одной экосистемы в другую происходит не за счет качественного улучшения продуктов, а за счет маркетинговых бюджетов.
Мы упираемся в некий потолок — стоимость привлечения новых клиентов непомерно высокая. Мы не меняем рынок, не развиваем продукты, а соревнуемся в размахе рекламных активностей. Но запрос у клиентов другой — им нужен качественный, безопасный и консистентный опыт во всех точках касания с финтех-продуктами. Запрос на платформизацию и получение прозрачных и контролируемых финансовых инструментов есть и у государства. В первую очередь для повышения эффективности регулирования, формирования равных возможностей для всех участников рынка и прозрачных условий для клиентов. Аналогичный процесс некоторое время назад уже запустился в области рекламы.
Что касается нашей индустрии, точного ответа на вопрос, как получить этот опыт и инструменты, нет. За счет чего будет происходить дальнейшее развитие торгово-финансовой сферы? Пару лет назад я написал публикацию на VC, которая получила сильный отклик. В ней я предположил, что дальнейший рост финансовых сервисов будет происходить за счет слияния платформ и банков, а точнее за счет воспроизведения финтехов на борту платформ.
Пока так и происходит. Все финансовые и торговые функции уже оцифрованы, и для дальнейшего развития их все чаще замыкают на потреблении человека. И сделать под ключ это проще всего на базе маркетплейсов, когда у нас есть пользователь с большим объемом потребностей, и мы знаем, в какой момент можно предложить нужные финансовые услуги, чтобы закрыть эти потребности.
И дальше я рассуждал о том, где находятся новые точки роста и что мы вообще хотим строить — с учётом того, что привлечение новых клиентов стало бесконечно дорогим, а Центробанк пытается накрыть всё своим зонтиком. Понятно, что мы переходим в эпоху «Надплатформенной экономики». Это когда все сервисы могут интегрироваться друг с другом — не обязательно в рамках своей экосистемы, а в целом по всей индустрии. Когда в ответ на любую клиентскую потребность, в рамках любого окна, мы должны получать продукты из любых других экосистем. С учетом этих тенденций, в сферах, связанных с торговлей, из множества крупных и средних продуктов сложится своего рода мегаэкосистема, с помощью комбинаций продуктов которой человек сможет закрывать свои повседневные запросы похожим образом. Это уже произошло с государственными сервисами.
Готового ответа на то, как реализовать такую платформу в контексте финтеха, я пока не нашел. Но могу сказать, что осознание и принятие того, что рост в привычных экосистемах заканчивается, заставило меня выйти из зоны комфорта. Что будет происходить дальше, довольно туманно, и мне это не нравится. Я получаю искреннее удовольствие от работы в финтехе и хочу понимать, что, зачем и для кого я делаю.
И именно поэтому возник проект РОЛЛАУТ. У нас появилась возможность консолидировать усилия специалистов из разных функций — дизайна, продукта, разработки, стратегии и других, чтобы повлиять на образ того будущего, которое сейчас формируется. У нас сейчас есть направление, но конечный результат всё равно формируем мы с вами — эксперты, менеджеры и все, кому небезразлично, что происходит в торгово-финансовой сфере.
Вопрос развития цифровой торгово-финансовой сферы — это главная тема, на которой сосредоточено все мое внимание. Поэтому всех, кому интересно строить это будущее, я с удовольствием приглашаю в наш Open-Source, в рамках которого мы будем нащупывать его границы, формировать лучшие практики и вместе приходить к результату, который вдохновляет!
Готов ответить на любые вопросы о проекте или поспорить о будущем финтех индустрии в комментариях. Приходите, обсудим.