Аккуратные водители получат скидку на страховку

Приложение «Ренессанс.Авто» оценит мастерство за рулём и рассчитает стоимость каско.

В середине января у «Ренессанс страхования» появился новый телематический сервис. Он анализирует манеру вождения и рассчитывает на её основе персональную скидку на каско.

Телематика следит, как резко вы тормозите, превышаете ли скорость и зависаете ли в смартфоне по пути, а приложение «Ренессанс.Авто» выводит промежуточную оценку ваших навыков. Те, кому система выставит высший балл, получат скидку 40% на вторую часть оплаты страховки.

Приложение оценивает каждую поездку отдельно, а затем формирует общий рейтинг водителя. Решение о том, получит клиент скидку или нет, мы принимаем только спустя 2,5 месяца и 1000 пройденных автомобилем километров — столько потребуется приложению, чтобы запомнить манеру вождения и оценить поведение водителя в разных ситуациях.

Система обращает внимание на следующие факторы:

Порядок факторов не случаен: они расположены по убыванию уровня значимости и весового коэффициента. Это значит, что слишком быстрая езда и активное пользование смартфоном, согласно статистике причин ДТП, приводят к аварийным ситуациям чаще всего. Поэтому пренебрежение скоростным режимом заберёт у водителя больше баллов, чем ночные поездки (если не лишит скидки в целом).

Конечно, отказываться от смартфона совсем не обязательно. За открытое окно навигатора или использование мессенджеров во время стоянки штрафов не последует. А вот звонок без гарнитуры или ответ на сообщение посреди дороги уже будут считаны системой как нарушение.

Вождение в ночное время и долгое нахождение за рулём тоже считаются факторами риска: все водители так или иначе устают. У утомлённого водителя снижается восприятие опасности, замедляется реакция и чаще теряется внимание — в сумме это причина 10–20% всех дорожно-транспортных происшествий. Для предотвращения таких ситуаций мы встроили в приложение упрощённый вариант системы мониторинга усталости — подобным пользуются, например, дальнобойщики.

Характеристики не имеют фиксированного «удельного веса»: в одной поездке превышение скорости отнимет у вас полбалла, в другой — вычтет из общего рейтинга целое число.

Все вопросы к самообучаемой математической модели — именно она решает, как оштрафовать вас на этот раз. Модель анализирует совокупность факторов, куда входит время поездки, тип дороги, частота торможений и ускорений. Очевидно, что на магистрали допустимая скорость будет выше, чем на бездорожье, а днём в городе тормозить придётся чаще, чем ночью на шоссе.

Как такового идеального водителя, на основе манеры вождения которого мы разрабатывали метрики, у нас нет — ни в виде реального примера, ни в виде математической модели. Есть правила нормального и корректного вождения и отклонения от них. Адекватный водитель, по мнению системы, — это тот, кто плавно разгоняется и тормозит, не отвлекается на звонки и сообщения в дороге и не превышает скорость. Остальное — расчёты.

Водителю присваивается оценка от 0 до 100 — чем она выше, тем безопаснее выглядит манера вождения автомобилиста. Итоговый балл выводится спустя два с половиной месяца езды с приложением — на основе него и рассчитывается скидка на каско.

Высшая оценка водителя в приложении — 5 звёзд. Для того, чтобы получить её и скидку на вторую часть оплаты каско в размере 40%, нужно заработать от 91 до 100 баллов. При рейтинге в 4 звезды размер скидки составит 30%, в 3 звезды — 20%, в 2 звезды — 10%. Водителю с рейтингом менее 40 баллов мы откажем в скидке (и посоветуем повторить занятия с инструктором).

Данные поступают к нам в обезличенном виде, и понять, кто стоит за серией из крутых поворотов, мы можем только в момент расчёта финальной скидки.

До этого всю информацию о манере вождения в систему собирают приложение, датчики акселерометра и гироскопа в смартфоне. Последние фиксируют резкие торможения и ускорения. Подобные слегка уменьшенные датчики используются, например, в фитнес-браслетах — для определения положения тела в пространстве и направления движения.

В процессе обучения система иногда допускает ошибки и определяет водителя как пассажира такси или общественного транспорта — в таких случаях пользователь сам может указать свой статус в приложении. Злоупотреблять этим и отмечать все свои неудачные поездки как пассажирские не выйдет. Чтобы получить скидку за 2,5 месяца, водителю нужно проехать минимум 1000 километров — если изменять так каждую вторую поездку, то это станет серьёзным челленджем.

Ну и конечно, такая хитрость не сработает, если неудачная поездка закончится аварией — в этом случае ему придётся заплатить полную стоимость полиса и он автоматически потеряет скидку.

Качество записанных данных тоже играет роль. Приложение не оштрафует водителя, например, при проезде через тоннели, где случаются перебои с подключением к интернету.

Учли и телепорт по Внуково при поездке мимо Кремля — приложение распознает это в качестве сбоя датчиков и проигнорирует поездку. Это касается только разовых ситуаций, на которые не влияет сам водитель. А вот использование программ вроде Fake GPS будет негативно влиять на оценку по каждой поездке.

В основе приложения лежит готовое решение от наших зарубежных партнёров — над его совершенствованием работают уже 10 лет. Эта система используется несколькими европейскими страховыми компаниями и прошла тестирование на всех типах дорог, которые есть в южной части Европы.

В российских реалиях мы тестировали её в течение года и только потом подключили к мобильному приложению. Важно было адаптировать систему не только для наших дорог, но и для водителей — для этого провели серию глубинных интервью. Официальный релиз на широкую аудиторию состоялся в середине января — до этого момента мы использовали тестировщиков, постепенно увеличивая их количество.

В первую фокус-группу вошли и сотрудники «Ренессанс страхования». Присоединиться к закрытому тестированию готовой интеграции мог каждый работник компании — всего собрали 30 тестировщиков. Среди наших коллег 54% получило 4 звезды, 36% — 5 звёзд, 9% — 3 звезды.

Это достаточно высокие результаты, но не стоит забывать: участники тестирования знали, что их оценивают. Возможно, это дополнительно мотивировало их к аккуратной езде.

Для совершенствования приложения мы планируем вернуться к расширенным сессиям и работе с фокус-группами — и на основе этого провести ряд качественных исследований. Пользователи получат не только финальный балл и скидку на каско, но и персональные рекомендации по улучшению стиля вождения.

Кроме того, в марте мы запустили спецпроект на базе «Яндекс.Навигатора». При нашей поддержке в «Навигаторе» по всей стране появились места, где, по статистике ГИБДД, чаще всего происходят аварии. При приближении к ним водитель увидит значок-предупреждение, например, «Аварийно-опасный перекресток» или «Впереди опасный участок для обгона». Рассчитываем, что такие подсказки помогут сделать маршрут более безопасным.