Долой пластик и ручные настройки: что умеет современный корпоративный банкомат

Рассказываем, как из ручного сервиса на протоколе эквайринга с массой ограничений появился полноценный IT-продукт, использующий API, — без писем, сканов паспортов и прочих ненужных атрибутов.

Компании любого масштаба сегодня хотят получать от банка простую и удобную интеграцию финансовых сервисов со своими индивидуальными бизнес-процессами. Так что в корпоративном банкинге развернулась настоящая гонка технологий. Мы начинаем серию постов, в которых расскажем на реальных примерах, как привычные корпоративные продукты становятся IT-продуктами благодаря технологиям API, машинному обучению и, конечно, нестандартным идеям команд банка.

Автоматическая депозитная машина (АДМ) – это устройство, которое выглядит и, условно, работает как банкомат, только для бизнеса. Кассир или любое другое уполномоченное компанией лицо может вносить в АДМ наличные средства, которые сразу же зачисляются на счет компании.

Перед обычной инкассацией АДМ имеет несколько важных преимуществ. Во-первых, внесенные деньги сразу попадают на счет, нет необходимости ждать инкассаторов в конце дня, синхронизируя с ними графики. Во-вторых, наличные могут в любое время дня вносить сразу несколько кассиров, работникам не нужно сдавать деньги старшему кассиру – устройство ведет прозрачный учет: кто, когда и сколько внес.

Спрос на АДМ большой и среди компаний, которые имеют дело с большими потоками наличных, и среди предприятий, которые хотят повысить персональную ответственность кассиров за внесенные суммы. АДМ могут быть установлены индивидуально в офисе компании-клиента, а могут, например, стоять в торговом центре и обслуживать сразу несколько небольших торговых точек.

Когда-то новый для рынка, сервис АДМ создавался и запускался быстро и с минимальными затратами и изменениями для банка, чтобы прощупать рынок и увидеть спрос.

С точки зрения компании-клиента работа с АДМ изначально была выстроена достаточно удобно. Омрачала пользовательский опыт одна деталь – необходимость выпуска физической карты для каждого кассира. Чтобы соблюсти требование ЦБ об идентификации каждого физического лица, которое вносит на счет юридического лица наличные средства, команда использовала принцип банкомата: чтобы внести средства, кассир вставляет в устройство персональную пластиковую карту. Перед тем, как начать пользоваться АДМ, клиенту нужно было определить доверенные лица, предоставить сканы их паспортов в банк, дождаться верификации, а затем выпуска и доставки карт. Процесс повторялся для каждого нового сотрудника. Неудобно это не только для клиента, но и для банка, так как выпуск пластика –дополнительные ресурсы.

Под капотом сервиса скрывалось много ручной работы. С определенной периодичностью вендор устройства АДМ или софта к нему выгружал и передавал в банк реестры пополнений, команда Центра операционно-сервисного обслуживания (ЦОСО) Райффайзенбанка в Ярославле вручную суммировала все зачисления, делала проводки со счета устройства на счет клиента. С приходом новых клиентов и ростом количества проводок команде ЦОСО становилось все сложнее справляться с объемами.

Начать было решено именно с автоматизации зачислений средств на счета клиентов, так как она позволяла убрать ручную работу и со стороны банка, и со стороны поставщика АДМ, что давало возможность масштабировать сервис. На практике это означало избавиться от обмена электронными письмами, пересылки реестров и реализовать онлайн-зачисление, другими словами, позволить партнерам банка, отвечающим за устройства или за софт АДМ, автоматически инициировать зачисление средств на счета.

Интеграцию процессинга партнеров, отвечающих за программное обеспечение на АДМ, и банка команда сделала на базе REST API. Теперь они могут подключаться по открытому протоколу и отправлять сообщения о взносах напрямую в банк. Подключение реализовано по классической схеме для финтехов и ИТ-компаний, однако новой для рынка АДМ, так как многие банки исторически работают по протоколу эквайринга (ISO 8583). Авторизация в REST API осуществляется с использованием Bearer Token, а на источники обращений действует ограничение по IP. Протокол интеграции для сторонних разработчиков максимально простой, удобный и читаемый, на базе https, без дополнительных нестандартных сертификатов или шифрования.

В результате автоматизации с применением API число транзакций через АДМ всего за квартал выросло в 70 раз.

Дальше команда реализовала отказ от персональных карточек и упростила процесс идентификации доверенных лиц клиентов. Во-первых, договорились с производителями АДМ, что авторизация пользователя будет осуществляться по электронному ключу, который кассир вбивает на экране устройства, во-вторых, доработали микросервис на стороне банка.

Кроме того, банк автоматизировал необходимую идентификацию доверенных лиц, которым клиент хочет дать разрешение на внесение наличных в АДМ. Вместо сканов паспортов и данных на каждого такого сотрудника клиент может направить в банк один общий реестр, сразу на всех кассиров. Банк автоматически проверит полученные данные в Системе межведомственного взаимодействия (СМЭВ), которая также встроена в продукт как отдельный микросервис. Из проверки исчез большой объем ручного труда, теперь она занимает минуты, а клиент в короткие сроки получает набор присвоенных каждому сотруднику электронных ключей.

Помимо удобства для клиентов, переход на электронные ключи сделал процесс их выдачи и использования прозрачнее. Из-за долгого выпуска и доставки, клиенты не всегда оформляли карты на новых сотрудников, и одной картой в обход требований могли пользоваться несколько человек. Простой и быстрый выпуск ключа решил эту проблему, дав возможность точно видеть, кто осуществил взнос в устройство.

Так постепенно и почти незаметно базовые сервисы банка обертываются в современные API, что позволяет выстраивать автоматизацию любого уровня сложности в интересах клиентов как из международного бизнеса, так и из любых регионов России. Простой API облегчает подключение производителей АДМ и разработчиков прошивок устройств, что помогает в запуске решений, подходящих для разных рынков.

Узнать подробнее о сервисе АДМ можно здесь: