Почему банк отказывает в открытии счёта для компании

Советы от эксперта «Модульбанка» о том, как избежать подозрений со стороны кредитной организации.

С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем (или почти всем), кто попросит, а с другой — есть 115 ФЗ, согласно которому банк не вправе открыть счет, если он сомневается в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в открытии счёта до трети клиентов.

Если вы открываете счет, вы изучаете банки и выбираете наиболее надёжный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы её получить, достаточно зайти на сайт банка или Центробанка и посмотреть кто им владеет, кто руководит, сколько у него денег. То же хочет знать о клиенте и банк.

Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Ещё есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, её партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счёте.

Есть стереотип, что банки не открывают счёт из равнодушия или вредности. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем больше клиентов, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счёте банк лишается денег.

Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и своих сотрудников. Ведь если они будут иметь дело с сомнительными организациями, Центробанк может решить, что банк помогает незаконно выводить деньги, и в наказание аннулирует лицензию. Тогда клиентам придётся стоять в очереди за компенсацией, а сотрудникам — искать работу.

Главная задача в ходе проверки — убедиться, что компания клиента действительно существует, что он не мошенник и открыл компанию именно для ведения бизнеса. Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше — ограничений нет. В основном открытые источники — это те, в которых банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счёта от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а также пресса или профессиональные форумы. Хорошая новость в том, что открытые источники можно отслеживать и самим. Если что-то не так, вы сразу узнаете и исправите проблему.

Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не позволить сомнительным клиентам находить пути обхода. Банки обязаны держать их в тайне по закону.

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает исключительно в комплексе, — то есть один фактор не может повлиять на решение. А есть причины, которые сразу приводят к отказу:

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: ему не придётся гадать о причине, он сможет сразу разобраться с налоговой и открыть счёт.

Банк сомневается, если компания или её владелец напоминает «обнальщика» (того, кто занимается незаконным обналичиванием средств — vc.ru). Бывает, что клиент — не «обнальщик», однако по незнанию ведёт себя подозрительно.

Наиболее распространённые ошибки рядовых клиентов:

Если банк отказывает по одной из этих причин, то он о ней не скажет — это запрещено законом.

Если у вас есть сомнения в том, что банк откроет вам счёт, к процедуре можно подготовиться — то есть проверить себя по критериям банка и убедиться, что всё в порядке, а если нет — исправить.

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности, или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды сообщают, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи — код 01.13.1, производите обои — 17.24.

С кодами связано две проблемы. Первая — это наличие кодов из разных сфер. Допустим, основной код — перевозка, то есть больше всего денег компания получает за предоставление транспортных услуг. При этом у неё есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно.

Вторая проблема — банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определённой сферы. Например, для работы с микрофинансовыми организациями необходимо открывать спецсчета, но не все банки предоставляют такой вид услуг. При проверке банк смотрит все коды компании — не важно, работает клиент по ним или нет.

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала задайте вопрос по телефону — если в колл-центре не смогут ответить, попробуйте спросить у сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счёт через сайт, и только после её обработки банк скажет, работает он с такими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Открытые источники можно изучить самостоятельно. Основная задача — проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнёров. Для этого можно оставить заявку на счет на сайте банка или проверить компанию через специализированные сервисы.

Заполнение заявки на сайте банка занимает пять минут: оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании — и всё готово. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией всё в порядке, то он приглашает на встречу для открытия счета.

Также компанию можно провести через специальные сервисы для проверки надёжности. Например, «Моё дело», СПАРК или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы смогут это выявить. То же самое с партнерами: прогоните их компании через сервис проверки и убедитесь, что партнёры — не однодневки.

Для тех, кто не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте, мы подготовили список с основными источниками.

Что проверять:

Помимо непосредственно компании следует проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Многие скажут, что это потеря времени. Однако это не так. Если у сотрудников обнаружатся проблемы, то счёт не получит вся компания. Вот весь список лиц:

Вот что следует проверить:

Если заметили негатив о компании, начинайте исправлять всё, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Если не получается, подготовьте логичное объяснение. Бывает, что у компании есть долги перед партнерами, но вовсе не из-за халатности предпринимателя. Например, у прежнего банка со всеми средствами компании отозвали лицензию, поэтому она не может оплатить счета. Банк примет такое объяснение.

Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней всё в порядке — пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнёров и банка. Порядок действий здесь зависит от периода работы компании.

Если компания стабильно функционирует, у неё есть счет и клиенты, то соберите на сайте отзывы и примеры работ. Чем конкретнее отзыв, тем надёжнее он выглядит. Отзыв в духе «ООО "Перевозка" — отлично всё перевозит» не подойдёт. Лучше выбрать тот, что хорошо описывает ситуацию: что возили, когда, с какими сложностями столкнулись, как их решили, платили вовремя или с задержкой. Отзывы подойдут любые — от клиентов, поставщиков или подрядчиков.

Выгрузите выписки за год из старого банка. Так новый банк увидит, что вы платите партнерам легально, а не в конверте.

Если компания только начала работать и клиентов у неё пока нет, расскажите подробнее о её деятельности на сайте. Тут правило то же: чем конкретнее описание, тем оно надёжнее.

Банки проверяют клиентов на разных этапах. Некоторые могут принять заявку на сайте и пригласить клиента сразу после её обработки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по SMS и максимально оперативно. А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдаёт документы, банк их забирает и проверяет три дня. Когда решение готово, клиент ещё раз приходит в банк и узнаёт итоговое решение.

При любом подходе клиент встречается с банком, чтобы передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни были очаровательны, сотрудник не влияет на решение — решение принимает программа банка, которая работает по сложному алгоритму.

Иногда проверку не проходят даже клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, вот некоторые советы: