5 вопросов о санации «Открытия» и «Бинбанка»

Почему у организаций не отозвали лицензию и грозит ли России банковский кризис: ответы от заместителя главного редактора Banki.ru Семёна Новопрудского.

Выдающийся французский философ, лауреат Нобелевской премии по литературе Анри Бергсон говорил, что умение правильно задавать вопросы важнее, чем способность на них отвечать.

Когда в России меньше чем за месяц регулятор банковского рынка вынужден экстренно спасать два банка из топ-15 по размеру активов (один и вовсе из топ-10), становясь к тому же их собственником и распорядителем судьбы массы других крайне странных для себя активов, это, естественно, вызывает вопросы. Кто виноват? Что делать? Ну, и некоторые другие.

В начале августа 2017 года по рынку уже ходили слухи о серьёзных проблемах у четырех банков так называемого «московского кольца» («ФК Открытие», «Промсвязьбанк», «Московский кредитный банк» и «Бинбанк»), а Банк России к тому времени только что отозвал лицензию у банка «Югра». Это стало крупнейшим страховым случаем в новейшей истории России: вкладчикам «Югры» государство обязано заплатить 169,2 миллиарда рублей.

На этом фоне 2 августа 2017 года отвечающий за банковский надзор первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин в интервью агентству ТАСС заявил: «Несмотря на то, что процесс оздоровления банковского сектора ещё продолжается, мы не ждём в обозримом будущем каких-либо серьёзных негативных событий, и, прежде всего, отзыва лицензий у крупных, значимых банков».

В том же интервью Тулин напомнил, что в июне 2017 года появился новый механизм санации банков, который регулятор готов задействовать при необходимости и который обеспечивает непрерывность деятельности кредитных организаций.

Разумеется, после таких слов куратора банковского надзора ЦБ просто не мог допустить отзыва лицензий у «Открытия» и «Бинбанка». Прямая ложь из уст представителя ЦБ такого ранга полностью подорвала бы доверие к руководству Банка России и государству в целом. Активы обеих кредитных организаций в разы больше, чем у «Югры», и на момент начала санации измерялись триллионами рублей.

«Открытие» официально входит в список системно значимых банков, который составляет Банк России. Попадание в этот список фактически означает, что Банк России будет спасать подобные банки любой ценой, так как отзыв у них лицензии грозит крахом всей банковской системы.

«Бинбанк» — самый крупный банк за пределами списка системно значимых. Отзыв у него лицензии спровоцировал бы полноценную финансовую панику. В таком случае рынок бы решил, что ЦБ готов спасать только 11 системно значимых банков (кстати, одиннадцатым в этом списке тоже стал банк из «московского кольца» — МКБ, — причём совсем недавно, только 13 сентября 2017 года, уже после начала санации «Открытия»).

Кроме размеров банков, публичного обещания ЦБ не допустить новых отзывов лицензий у крупных игроков и необходимости избежать масштабной финансовой паники, есть ещё одна важная причина для санации. И «Открытие», и «Бинбанк» — части многопрофильных бизнес-групп. Холдинг «Открытие» в частности владел крупнейшей страховой компанией России «Росгосстрах» и другими важными для устойчивости всей российской экономики активами.

То же касается и владельцев «Бинбанка»: у них в собственности мощный пенсионный и девелоперский бизнес, а также все ведущие сети по продаже бытовой техники и электроники в России. Поэтому ЦБ спасает не только два гигантских банка, но и большое количество важных для страны небанковских бизнесов.

Нет, нельзя. После краха таких крупных банков нельзя полностью доверять никакой банковской отчетности. Но можно уверенно говорить, что организации «первой пятёрки» Банк России будет спасать в любом случае (за исключением политических форс-мажоров, подобных тому, который случился в СССР в 1991 году).

Из банков «первой шестёрки» государственный «Россельхозбанк» уже неоднократно докапитализировался государством и опять просит у него 30 млрд рублей из бюджета 2018 года. У «Сбербанка», который отчитался о рекордной прибыли в 433 млрд рублей за восемь месяцев года по РСБУ, Банк России выступает главным акционером.

Так что тут ЦБ по должности обязан следить за устойчивостью крупнейшего банка страны. Реальное финансовое положение других крупнейших банков тоже может оказаться не таким, какое следует из их официальной отчётности.

Согласно результатам августовского телефонного опроса ВЦИОМ (людям звонили ещё до решения о санации «Открытия» и тем более «Бинбанка»), 44% опрошенных допускают возможность возникновения банковского кризиса в России на горизонте двух-трёх лет.

Причем банковский кризис, дефолт, потерю вкладов и сбережений в ближайшем будущем считают вполне вероятными 29%. Еще 15% россиян оценивают ситуацию в банковском секторе ещё более критично: по их мнению, кризис «почти наверняка произойдет или уже происходит».

Ближе к истине эти 15%. Когда Банк России на четвёртом году оздоровления банковской системы вынужден брать под собственный контроль крупные банки — это показатель именно системного кризиса. Причем массовый переток клиентов в три-четыре крупнейших банка может не решить, а усугубить проблему.

Банкам нужны надёжные и платёжеспособные клиенты, а не «все подряд». В противном случае есть угроза быстрого роста у крупнейших банков «плохих долгов». И погашать эти долги в конечном счёте придётся государству. К тому же чем меньше в стране дееспособных банков, тем меньше конкуренция и хуже условия для заёмщиков и вкладчиков.

Разумеется, можно говорить об ошибках топ-менеджеров и владельцев, о слишком масштабном кредитовании бизнеса собственников, чрезмерно быстром росте активов прогоревших банков за счёт санации других кредитных организаций. В некоторых случаях, возможно, и о банальном воровстве. Всё это важные, но не главные причины. Главных — две: российские бизнес-обычаи и фундаментальное состояние нашей экономики.

На прошедшем недавно Международном банковском форуме в Сочи глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала: «Банковский бизнес должен быть именно банковским, а не инвестиционным. Если собственники банков хотят заниматься иным бизнесом, пусть его финансируют не из средств вкладчиков своих же банков».

Но как собственники банков в России не будут заниматься инвестиционным бизнесом, если часть крупнейших банков у нас прямо государственная? Эти банки часто и вынужденно кредитуют того, кого попросят (или заставят) представители власти, независимо от прибыльности проекта и платежеспособности заёмщика.

«Своих», или «блатных» клиентов зачастую кредитуют и крупные частные банки. При нынешних масштабах концентрации банковских активов в руках государства или близких к нему олигархов и при такой экономике, где крупнейшие активы поделены между узким кругом людей, банки вынуждены кредитовать заведомо неокупаемые проекты или непрозрачные сделки.

На устойчивость банков влияет и фундаментальное состояние экономики. Она, вопреки оптимистичным заявлениям чиновников и президента, продолжает находиться в глубоком системном кризисе. Да, сейчас наблюдается небольшой восстановительный рост, но он всё ещё не возвращает нашу экономику даже в докризисный 2013 год.

Банки не могут чувствовать себя принципиально лучше экономики в целом. Особенно в ситуации, когда 34 месяц подряд, по данным Росстата, продолжается непрерывное падение доходов населения.

Назначенный ЦБ новым председателем правления банка «Открытие» Михаил Задорнов — экс-министр финансов, один из самых профессиональных и авторитетных российских чиновников и банкиров — заявил, что на санацию банка понадобится три-четыре года. Вряд ли существенно меньше времени уйдет на санацию «Бинбанка». Кроме того, велика вероятность, что в ближайшее время Банку России придётся спасать и некоторые другие крупные банки.

Найти на них частного покупателя в обозримом будущем крайне сложно. В России практически не осталось частных инвесторов, которые потянули бы финансово и захотели вкладываться в такой токсичный бизнес. А иностранные инвесторы не купят российские банки и по экономическим причинам, и из-за санкций.

Скорее всего, Банк России будет формировать из санируемых банков новую банковскую группу или распродавать их (не в ближайшее время) по частям. Сами взятые на санацию ЦБ банки продолжат работу, но пока только благодаря финансовой подушке из государственных денег. Шансы на восстановление доверия клиентов к этим банкам есть, но всё будет зависеть от общей экономической ситуации в стране.

Существенного улучшения ситуации в банковском секторе можно ожидать только в случае отсутствия внешних экономических шоков (новой волны падения мировых цен на нефть) и кардинального улучшения политической ситуации — отказа России от конфронтации с Западом и окончания войны санкций.

#колонка #санацияБинбанка