Шесть мобильных трендов финансовой индустрии — от геопуша до нейросети

Руководитель направления мобильных продуктов «Яндекс.Денег» Илья Мещеряков о технологиях, которые вскоре могут найти применение в банковской сфере.

В каждом смартфоне есть опция определения местоположения. Внедрить её в конкретное приложение нетрудно — есть множество готовых решений. Кто-то скажет, что с помощью геолокации приложения следят за нами, но я не сторонник теории заговора и заклеивания пластырем всех камер и датчиков.

На самом деле, если приложение знает, где в каждый момент находится пользователь, оно может подсказать лучшее место или, например, скидку, которой можно воспользоваться поблизости. Мы тестировали такие функции в приложении «Яндекс.Денег» — правда, пока только внутри, на сотрудниках.

В кошельке «Яндекс.Денег» применяется специальная технология на базе машинного обучения, которая предлагает пользователям релевантные скидки. Кроме того, некоторые скидки априори положены держателям премиальных карт World Mastercard. Так, оказавшись около торговой точки, на которую распространяется кошельковая скидка, пользователь получал push-уведомление от приложения о том, что рядом можно воспользоваться специальным условием на покупку.

Аналогичные функции рассматриваются и традиционными банками, которые работают через сеть отделений. Представьте, вы пришли в офис банка, система сразу узнала вас по номеру телефона, приложение прислало push: «Подтвердите, что это вы», — и паспорт можно уже не доставать.

Авторизация по отпечатку пальца распространена довольно широко, но имеет ряд технических ограничений (скажем, авторизация не пройдет с первого раза, если сенсор загрязнен или пальцы мокрые).

Разработка движется в сторону авторизации с помощью камеры смартфона — например, по лицу или сетчатке глаза. Использование любых идентификаторов для входа в приложение и подтверждение операций для уже существующего клиента ничем не ограничивается — это риски разработчика приложения (теоретически он может вообще никак не авторизовывать пользователя).

Самый известный опыт использования сетчатки глаза для распознавания клиента есть у индийского проекта Aadhaar, в базе которого находятся данные более миллиарда жителей Индии. Распознавание сетчатки глаз и лиц поддерживают некоторые устройства Microsoft, в частности Surface. В России проекты по внедрению биометрических идентификаторов в банковском секторе ведут ряд банков, среди которых «Бинбанк», ВТБ и «ВТБ24».

Узнавать клиентов по глазам банки смогут через банкоматы и терминалы, а также через свои мобильные приложения. Применять такой способ авторизации клиента можно будет, к примеру, для подтверждения платежей и других финансовых операций.

Важно не путать авторизацию в приложении и подтверждение операции с другим термином, распространённым в сфере электронных денег, — идентификацией. Она регулируется Федеральным законом «О национальной платёжной системе» и выступает необходимым условием для денежных переводов другим пользователям, платежей в иностранных интернет-магазинах и других сервисах.

Чтобы идентифицироваться, пользователь должен указать или показать свои паспортные данные. Пока закон не позволяет использовать для идентификации биометрию. Но есть законопроект, который предполагает послабления в этой сфере: некоторые уполномоченные банки смогут идентифицировать клиентов по глазу, голосу, лицу, пальцу, затем передавать эти данные в ЕСИА (единую государственную базу данных). За доступ к этой информации банкам придётся платить — так же, как они платят за доступ к базе кредитных историй заёмщиков.

Нейросети — это искуственный интеллект, который обучается самостоятельно на основе миллионов или даже миллиардов примеров. Самое известное приложение на базе нейросети — Prisma. Это развлекательная утилита, которая превращает фото в картину. Другой пример использования нейросетей — приложения для распознавания людей, пород животных или марок автомобилей по фото.

Нейросети могут применяться очень широко, в том числе в банковской сфере. Например, для кредитного скоринга, подготовки персонализированных предложений или в целях безопасности — та же авторизация по сетчатке глаза возможна с помощью нейросетей или других алгоритмов машинного обучения, которые и будут сравнивать сетчатку плательщика с сетчаткой владельца аккаунта.

Ни одно приложение не может удовлетворить абсолютно все потребности пользователей. Хотя есть примеры приложений с невероятно широким набором функций — к примеру, WeChat. Это и соцсеть, и мессенджер, и сервис для вызова такси, покупок и денежных переводов.

Мы по-прежнему обращаемся к нескольким приложениям для решения разных задач, однако наметился интересный тренд — параллельно с наращиванием функциональности (как в примере c WeChat) разработчики работают над взаимодействием разных приложений друг с другом.

Так, Instant Apps от Google позволяет просматривать не установленные на смартфон приложения из поисковой выдачи. Другой пример — от Apple, когда Siri получает доступ к другим приложениям на iOS. Как это могло бы выглядеть в случае с «Яндекс.Деньгами»?

В банковском секторе такая диффузия активно реализуется в Европе. Одно из положений платежной директивы PSD2, которую принял Европейский парламент, предписывает банкам дать своим клиентам возможность управлять счетами из интерфейса любого другого банка.

Таким образом, клиент может заводить счета там, где выгодней, а распоряжаться ими через тот сервис, который наиболее удобен. В России на общебанковском уровне об этом не говорят, но похожая функция есть в электронном кошельке — привязка банковской карты: пользователи могут привязать к кошельку до пяти карт разных банков и платить через них напрямую.

На самом деле, примеры мобильного интернета вещей появились даже не вчера. Например, система «умный дом», которая управляется со смартфона: включить отопление, кондиционер, выключить освещение, проверить изображение с камер видеонаблюдения уже можно с телефона.

Есть и отдельные примеры товарного интернета вещей — знаменитые Amazon Dash Button. Это небольшие Wi-Fi-кнопки стоимостью около $5 — для каждого бренда своя. Закончился порошок — нажимаешь одну кнопку, закончились подгузники — другую. В приложении подтверждаешь список покупок — и заказ оформлен.

Кнопки появились 1 апреля 2015 года, но ритейлер тогда не шутил — сейчас у Amazon есть кнопки для более чем 300 разных брендов. За продажи через такие кнопки компании платят ритейлеру дополнительную комиссию. В России внедрение специальной кнопки для каждого бренда ценой в 300 рублей не кажется хорошей идеей — для большинства потребителей ценность мгновенного заказа может быть гораздо ниже стоимости кнопки.

Но есть дешевая альтернативная технология — QR-код. Наклейки с такими кодами для повторного заказа через приложение ритейлера обходятся в копейки, а отсканировать код и сформировать по нему заказ может любой смартфон с камерой и выходом в интернет.

Реальность можно менять полностью (VR) или частично (AR). Полностью виртуальная реальность — проект сугубо развлекательный. Игровых приложений с VR довольно много, а вот бизнесовых — нет. Например, у Volvo есть приложение, с помощью которого можно «посидеть» в новом автомобиле.

Но в большинстве случаев бизнесу не нужен виртуальный «реальный мир» — основная часть так называемых «ко-задач» (коммуникация, коллаборация, коворкинг) отлично решаются при помощи камер высокого разрешения и хороших интернет-каналов.

Совсем другое дело AR — дополненная реальность. Способов использовать эту технологию в бизнесе множество: скрестить реальный мир и всю мощь интернета в виде поиска, энциклопедий, картографических и прочих справочных данных — тут есть место каждому традиционному бизнесу.

И, самое главное, у пользователей уже есть всё необходимое — смартфоны. В AR в ближайшее время будет очень острая борьба за построение удобной бизнес-платформы, потому как все ранние проекты с AR — и рекламно-вирусные, и игровые — отлично полетели. Самый известный пример — феномен Pokemon Go. Игра пользовалась бешеной популярностью в мире, хотя в России официально так и не вышла.

Стоит ожидать, что в ближайшие пару лет на поле AR столкнутся все ключевые производители мобильных платформ — каждый попробует предложить традиционному бизнесу легкую оцифровку своих AR-амбиций. К примеру, IKEA вместе c Apple уже сделала приложение, с помощью которого можно посмотреть, как любая мебель из каталога будет смотреться в конкретном помещении.

Также можно ждать какого-нибудь расширения идеи с FlightRadar-функцией: наведи камеру на самолет и увидишь все данные по его рейсу. В банковской сфере возможностей применения тоже очень много. Так, AR-приложение банка могло бы указывать, где на конкретной улице ближайший банкомат, а также все его особенности: минимальную сумму снятия денег, возможность отправить перевод без комиссии, внести наличные и многое другое.

Да, реальность всё равно пока не воссоздать ни в каком приложении. Но уже сейчас можно наложить виртуальную действительность на настоящую и сделать мир проще и интересней для пользователей, а значит, сделать хорошо для бизнеса.

#колонка #будущее