Какие кэшбеки и бонусы предлагают российские банки

Ведущий эксперт по банковским картам сайта Banki.ru Екатерина Марцукова о том, как подобрать карту с наиболее подходящей программой лояльности.

Кэшбек в чистом виде — это возврат банком держателю карты части потраченных им на оплату товаров и услуг средств по итогам месяца. Деньги зачисляются прямо на карточный счет, и вы можете использовать их по своему усмотрению: снять наличные, оплатить что-то, перевести на другой счёт или карту. Никаких ограничений на операции с возвращенными средствами банк не устанавливает.

С бонусами (баллами, милями, «спасибо») дело обстоит несколько иначе. Вы получаете условные единицы не на карточный, а на отдельный бонусный счет. Существуют правила их начисления и использования, а также курс, по которому можно обменять баллы на скидку.

Обычно курс конвертации — 1:1, но бывают и исключения. Например, по карте «Всё сразу» от «Райффайзенбанка» предлагается обменять три тысячи баллов на четыре тысячи миль S7 Priority или 500 баллов — на 250 реальных рублей. Кстати, возможность обменять накопленные бонусные единицы на деньги многие банки преподносят под видом кэшбек-услуги.

Собственно, для клиента, ищущего выгоду, в большинстве случаев нет разницы, будет ли это реальный «кэш» или баллы, которые можно обменять на рубли или купить за них туристическую путевку. Главное для него — подобрать карту, программа лояльности которой будет максимально подстроена под его финансовое поведение и которая обеспечит максимальную выгоду.

Понятно, что у каждого человека свои потребности, соответственно, и характер трат. Не в последнюю очередь финансовое поведение клиента связано с такими характеристиками, как пол, семейное положение, уровень дохода, личные предпочтения, регион проживания. И, тем не менее, на основе усредненной модели можно прикинуть, карта какого банка для него окажется выгоднее остальных.

По данным Росстата, средняя зарплата москвича в июле 2017 года составляла 79 тысяч рублей. Для ровного счёта мы будем исходить из ежемесячного дохода в 100 тысяч рублей. Предположим, что наш москвич в погоне за бонусами и кэшбеком почти всю зарплату тратит на безналичные покупки.

На карте остаётся сумма на прочие расходы, не учтенные в нашей модели, и на отпуск (в дальнейшем билеты или путёвка будут приобретаться тоже с использованием пластика).

Потенциальную выгоду мы будем рассчитывать по итогам года использования карты с учетом стоимости её обслуживания и платы за SMS-информирование. Зачастую банки предлагают бесплатное обслуживание при условии, что клиент хранит на счете или тратит определённую сумму в месяц.

Получается, что клиент регулярно расходует 68 тысяч рублей, а на карте в первый месяц останется 32 тысячи рублей, далее постепенно сумма остатка будет увеличиваться.

Если банк начисляет проценты на остаток по карте, то есть возможность посчитать ещё и доход, который может быть получен от хранения средств. Для нашего примера мы такие расчеты не производили.

Для карт, у которых категория повышенного кэшбека меняется регулярно (ежемесячно или ежеквартально), мы предположили, что в течение года поучаствуют все категории трат из нашей модели. То есть построили оптимистичный прогноз. Конечно, этого может не произойти, в этом случае эффект от использования карты будет ниже.

Для расчета миль по карте «Промсвязьбанка» учитывался среднемесячный остаток в 20 тысяч рублей. В таблице встречается словосочетание «любые покупки». Названы они так условно, ведь у всех без исключения банков есть перечень операций, за которые кэшбек или бонусы не начисляются.

Обычно список ограничений выглядит так:

Среди наших участников кэшбек или бонусы за коммунальные услуги начисляют «Альфа-банк», «Кредит Европа Банк», «Райффайзенбанк», «ВТБ 24», «Хоум Кредит» и «МТС Банк» — но только при условии, что вы не переводите средства с карты по реквизитам, а оплачиваете непосредственно с использованием пластика, скажем, в кассе управляющей компании.

Принадлежность операции к той или иной категории банки определяют по МСС-коду. Это четырехзначный код, присвоенный торговой точке в момент установки терминала для оплаты картами. Существует определенная классификация этих кодов, при этом банки предупреждают, что не несут ответственности за неверные настройки терминала в случае, если операции присваивается не соответствующий ей код.

Стандартно для коммунальных услуг применяется код 4900, а для телекоммуникационных услуг — 4812, 4813, 4814, 4821. Код 4812 подразумевает и продажу телефонов, поэтому при покупке дорогостоящего смартфона есть риск не получить за него ожидаемый кэшбек. Нет ограничений по услугам телекома у «Райффайзенбанка», «ВТБ 24», «Хоум Кредит» и «МТС Банка».

Информация представлена на основе данных официальных сайтов банков и колл-центров на 5 октября 2017 года.

#личныефинансы