Задача: попробуйте определить риск перевозки груза

Оценка рисков в грузоперевозках — дело логики и здравого смысла. Так считают почти все предприниматели, которые приходят к нам за страховкой. Давайте на практике проверим, так ли это.

Вот три ситуации и три вида груза — все они реальны, кейсы мы взяли из наших страховых договоров. Стоимость каждого груза — несколько миллионов рублей.

1. Фура с айфонами. Едет по маршруту Питер–Москва

2. Открытая платформа с авиационным двигателем. Едет по Хабаровскому краю

3. «Газель» с эксклюзивной итальянской сантехникой. Едет по Подмосковью

За 5 возьмем высокую вероятность реализации сценария, 4 – вероятно, 3 – средняя вероятность, 2 – маловероятно и 1 – крайне маловероятный исход.
Получилось?

Владельцы малого и среднего бизнеса, которые обычно не страхуют грузы добровольно, рассуждают примерно так:

Трассы М10 и М11 хорошие — федеральные, местами платные, освещенные. Организованы охраняемые стоянки для фур, расстояние между городами можно преодолеть за день. Риски угона фуры или кражи товара крайне малы.

Риск ДТП довольно велик, ведь трассы новые и скоростные. Айфоны — товар хрупкий, могут не пережить столкновения или опрокидывания фуры.

Полная утрата товара, пожар, серьезное ДТП (например, машина падает с моста или съезжает в реку) — самые дорогие риски. Но вероятность их наступления крайне мала.

Самолетный двигатель — вещь дорогая и эксклюзивная. Платформа для перевозки открытая, охраны нет. Едут по Дальнему Востоку. Риски потери груза максимальны.

Даже мелкое ДТП может серьезно повредить конструкцию двигателя. После этого восстановить его будет невозможно или это будет дорого стоить. Риск максимален.

Кража, ДТП, сход платформы с трассы с опрокидыванием. Любой из сценариев довольно реален, учитывая вид груза и регион.

Итальянская сантехника — дорогой продукт, «Газель» гораздо проще угнать, чем фуру. Риски максимальны.

Риск есть, только если «Газель» опрокинется. Опрокинуть груженую машину довольно сложно, а в Подмосковье круглосуточно пробки, разогнаться до опасно высокой скорости водитель вряд ли сможет. Риск есть, но он невелик.

Пожар или крупное ДТП, например, когда машина слетела с моста или упала в водоем, — вероятность таких сценариев есть, но небольшая.

Вроде бы оценки верны, сценарии продуманы и расчеты соответствуют реальности на дорогах. В отсутствии логики и здравого смысла предпринимателей не упрекнуть. Только реальные риски грузоперевозок на практике выглядят совсем иначе:

Если у вас в рейсе фура с айфонами — считайте, что ее уже угнали. Дело в том, что угоны и крупные кражи в России — это не бандитский промысел, а хорошо организованный системный бизнес. Здесь работают профессионалы, которые творят чудеса. В нашей практике был случай, когда фуру с оргтехникой разгрузили на полном ходу (каскадеры из «Форсажа» отдыхают). Так что качество трассы и безопасность дорожной инфраструктуры значения не имеют, как и опыт водителя. Риск утраты груза максимальный. И страховка будет стоить недешево.

А вот риски ДТП, напротив, достаточно низкие. Даже если фура перевернется, все айфоны разом вы не потеряете. Да, упаковка пострадает. Но этот риск можно нивелировать дополнительными креплениями груза.

Угон или «тотальный разгруз» — реальные риски, которые полностью избавляют вас от перевозимого товара (и фуры, заодно). Еще один дорогой риск — пожар. Звучит странно, но 20-тонники горят очень часто. Мы как-то выплатили 3 млн рублей за сгоревшую фуру, которая ехала из Новосибирска в Барнаул.

Самолетный двигатель действительно стоит дорого, но красть его при этом бессмысленно — перепродать такой силовой агрегат можно разве что обратно владельцу. Более того, угнать многотонную платформу с грузом довольно сложно. В итоге получаем минимальный уровень риска. А если за платформой едет машина сопровождения — риск кражи/угона равен нулю.

ДТП с тяжелой платформой обычно приносит максимальный ущерб третьим лицам, сказывается простота и тяжеловесность конструкции. Двигатель самолета на таком постаменте занимает сравнительно мало места и риск его повреждения в ДТП невелик. Более того, агрегат закреплен на платформе специальным образом, что также снижает риск ущерба. Остаются ситуации схода спецмашины с трассы и переворота, и они также маловероятны: платформы едут медленно и крайне редко переворачиваются.

Двигатель можно утратить в крупном ДТП, в результате кражи и в случае переворота платформы — все три сценария крайне нетипичны и маловероятны.

Итальянская сантехника — это красиво, дорого, но нужно, обычно, только конечному заказчику. Угонщиков гораздо больше интересует оргтехника и стройматериалы, а не банный эксклюзив. Так что риски небольшие.

Как правило, сантехнику в «Газель» набивают под завязку. Заводская упаковка поможет пережить транспортировку, но не ДТП. Даже мелкая авария здесь чревата потерей половины груза. К тому же стоит учесть: эксклюзивную раковину со сколом или золотой унитаз с трещиной заказчик не примет даже со скидкой. Причем, дополнительной упаковкой тут проблему не решить: будет удар — будет ущерб. Риски максимальны.

ДТП, возгорание и даже ошибки в креплении груза — все это риски, которые могут реализоваться с большой вероятностью. Причем, управлять ими довольно сложно. Выгоднее застраховать. Кстати, в полис можно включить и расходы по спасанию груза и уменьшению размера убытка. Подробнее — у нас на сайте.

Понятно, что риски на практике не оцениваются по 5-балльной шкале, в страховании применяется многофакторная математическая модель, в которой учитываются модели авто, количество водителей, детали маршрута, характеристики груза, погодные условия региона и другие факторы.

Даже если ваши предположения относительно рисков укладываются в канву логики и опыта, они не всегда могут быть верны. А некоторые гипотезы в реальности лучше вообще не проверять. Замечали ли вы легковые автомобили, часто следующие за фурами? Как правило, это хозяева груза или их представители, которые пережили утрату машины и больше так не хотят. Страховка у них теперь тоже есть, о рисках можно не беспокоиться. Вот только полученный опыт уже не вернешь…