Финансовая подушка безопасности: какого размера она должна быть на самом деле?

Сегодня я рассмотрю тему того, какого же размера должна быть финансовая подушка безопасности. У каждого эксперта, экономиста, финансиста разные подходы, разные расчёты и разные рекомендации. Я расскажу о своём видении размера экстренных накоплений, основываясь на своём опыте.

Короткая заметка, но некоторым будет полезна.

Финансовая подушка — это та самая соломка, которую можно подстелить, если знаешь, что можешь упасть. Это не накопления на чёрный день и не накопления на какие-то покупки.

Задача у финансовой подушки только одна — помочь вам деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход: уволились с работы, задерживают зарплату, временно упали продажи компании (как в 2020 году), из которых у вас формировалась добротная часть зарплаты и так далее.

То есть подушка нужна для того, чтобы вы могли нормально жить, пока вы ищете работу, ходите по собеседованиям или пережидаете «отпуск за свой счёт».

Не смотря на разные подходы разных экспертов самой распространённой, цитируемой и одновременно самой бездарной рекомендацией является наличие подушки безопасности размером в 3 ваших месячных дохода. Почему бездарная, сейчас объясню.

Мы уже сказали для чего нужна подушка — чтобы вы смогли жить так же и тратить столько же, как в нормальных условиях. Тогда при чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?

Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить, не отказывая себе 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?

Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а ваши расходы очень часто превосходят доходы — вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то День рождения, то опять подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию с работой в ряде регионов.

Я думаю, что вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?

Мой опыт и общение с клиентами показывает, что наиболее удачным и комфортным размером будет 5 месячных расходов. Также комфортным будет и 3 величины расходов, но прошлый год показал, что бывают экстренные случаи, когда работы нет очень долго, поэтому держите сумму 3-5 месячных расходов в зависимости от ваших желаний.

Во-первых, сумма, обеспечивающая вас на 7, 10 месяцев ли даже год очень сильно вас будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять очень хорошие предложения из-за «ну у меня ещё много времени, найдётся и получше», но, как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда из всех денег остается всего на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.

Во-вторых, "подушка" должна лежать на счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений по типу срока вклада и т.д. Остальные деньги, если вы их копите, направьте в более прибыльные активы — депозиты со ставкой выше, облигации или акции, если вы собираетесь копить больше 5 лет.

Если вам было интересно, вы можете подписаться на мой канал в телеграме, где очень много полезных статей. Также можете подписаться на канал в VC, сюда попадают только избранные статьи.