Grok vs ChatGPT vs Claude
Генерация видео от Google
Шуруповёрт из Cyberpunk 2077
Роботы Figure на кухне
Nothing Phone 3a

Финансовая подушка безопасности: какого размера она должна быть на самом деле?

Сегодня я рассмотрю тему того, какого же размера должна быть финансовая подушка безопасности. У каждого эксперта, экономиста, финансиста разные подходы, разные расчёты и разные рекомендации. Я расскажу о своём видении размера экстренных накоплений, основываясь на своём опыте.

Короткая заметка, но некоторым будет полезна.

Что такое финансовая подушка и зачем она нужна?

Финансовая подушка — это та самая соломка, которую можно подстелить, если знаешь, что можешь упасть. Это не накопления на чёрный день и не накопления на какие-то покупки.

Финансовая подушка безопасности: какого размера она должна быть на самом деле?

Задача у финансовой подушки только одна — помочь вам деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход: уволились с работы, задерживают зарплату, временно упали продажи компании (как в 2020 году), из которых у вас формировалась добротная часть зарплаты и так далее.

То есть подушка нужна для того, чтобы вы могли нормально жить, пока вы ищете работу, ходите по собеседованиям или пережидаете «отпуск за свой счёт».

Какой самый распространённый совет?

Не смотря на разные подходы разных экспертов самой распространённой, цитируемой и одновременно самой бездарной рекомендацией является наличие подушки безопасности размером в 3 ваших месячных дохода. Почему бездарная, сейчас объясню.

Мы уже сказали для чего нужна подушка — чтобы вы смогли жить так же и тратить столько же, как в нормальных условиях. Тогда при чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?

Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить, не отказывая себе 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?

Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а ваши расходы очень часто превосходят доходы — вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то День рождения, то опять подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию с работой в ряде регионов.

Так, а как правильно?

Я думаю, что вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?

Мой опыт и общение с клиентами показывает, что наиболее удачным и комфортным размером будет 5 месячных расходов. Также комфортным будет и 3 величины расходов, но прошлый год показал, что бывают экстренные случаи, когда работы нет очень долго, поэтому держите сумму 3-5 месячных расходов в зависимости от ваших желаний.

Почему не надо больше?

Во-первых, сумма, обеспечивающая вас на 7, 10 месяцев ли даже год очень сильно вас будет расслаблять. Вы не будете искать работу так активно и будете отклонять очень хорошие предложения из-за «ну у меня ещё много времени, найдётся и получше», но, как показывает опыт, практически все принимают решения в спешке, когда из всех денег остается всего на 1-2 месяца. Таким образом, собирая больше, вы просто сознательно будете проедать половину денег, ничего не делая. Для отдыха должны быть другие накопления, отдельные от подушки.

Во-вторых, "подушка" должна лежать на счёте, с которого вы сможете снимать деньги без каких-то ограничений по типу срока вклада и т.д. Остальные деньги, если вы их копите, направьте в более прибыльные активы — депозиты со ставкой выше, облигации или акции, если вы собираетесь копить больше 5 лет.

Есть ли у вас подушка безопасности и какого размера? Напишите обязательно в комментриях.

Если вам было интересно, вы можете подписаться на мой канал в телеграме, где очень много полезных статей. Также можете подписаться на канал в VC, сюда попадают только избранные статьи.

77
реклама
разместить
39 комментариев

Комментарий недоступен

4

Есть одна важная вещь, о которой не стоит забывать - проблемы со своим здоровьем, которые могут заявиться некстати и на крупную сумму (от зубного импланта до, не дай бог, рака). Вот на этот случай очень неплохо бы иметь ту самую подушку. Я бы даже иначе выразился - не "неплохо бы", а обязательно. Когда поплохело - бегать занимать по знакомым и банкам с неизвестным результатом - такое себе.

2

нет, конечно, речь идёт о расходах на комфортную жизнь, а не на шикарную)

В моём понимании "подушка" это и есть ликвидные активы, будь то акции, депозит, крипта, заначка кешем, не суть. Чем больше - тем лучше и никак иначе.
Зачем работать, если не откладывать на будущее?
Главная ошибка мышления при доходах 100+, что так будет всегда. Это не так, произойти может что угодно.

3

Никогда не относила акции к финансовой подушке, это был мой заработок с флером игры в покер.
Более того, финансисты постоянно напоминают американцам не относить акции к "подтвержденному" доходу.

1

Комментарий недоступен

1

не совсем. Подушка - это на всякий случай, экстренные деньги. 
А акции, облигации, крипта и пр. к ним не относятся по той лишь причине, что в экстренном случае вы не сможете снять оттуда деньги. биржа работает по будням и в ограниченный временной промежуток, во-вторых, вам придётся закрывать возможно просевшие на время бумаги в минус, что не совсем правильно

Раскрывать всегда
Сдавал букет из 101 розы в аренду на 14 февраля и вот что заработал…
Сфотографировал, чтобы посоветоваться с мамой. Она лучше понимает, норм или не норм цветок. Для меня любая роза красивая.
8484
3636
1818
33
11
Не пережили бы живые розы столько переездов и фотосессий , ну
реклама
разместить
ЕС утвердил 16 пакет санкций против России — под них попали 13 банков и восемь СМИ

А также поставки PlayStation и Xbox в страну.

Фото «РИА Новости» 
3939
3333
1111
44
11
11
Когда на Санлайт наложат санкции?
Claude 3.7 Sonnet: новый шаг в развитии AI от Anthropic
Сравнение по задачам

Claude 3.7 Sonnet, выпущенный в феврале 2025 года, представляет собой значительное обновление в линейке моделей Anthropic. Давайте рассмотрим его ключевые особенности и сравним с другими решениями на рынке.

День 1097: Путин поручил предусмотреть преимущества для российского бизнеса на случай возвращения иностранного

Собираем новости, события и мнения о рынках, банках и реакциях компаний.

Владимир Путин. Источник фото: «Ведомости»
3232
1919
33
Трамп, приди! Порядок наведи! Бренды западные верни! Мастеркард и визу подключи! В подъездах, как Обама, не сри! Прямые рейсы в Ньй-Йорк верни!
Apple инвестирует $500 млрд в производство в США и создаст 20 тысяч рабочих мест в течение следующих четырёх лет

До этого Трамп пригрозил ввести 10%-е пошлины на импорт из Китая, где компания производит большинство своих продуктов.

Глава Apple Тим Кук на инаугурации Дональда Трампа. Фото Bloomberg
1010
11
11
11
На моем производстве сотрудников чипируют, держат в холоде, ну и доят, конечно

У меня было 4 машины, двухкомнатная квартира и дом в центре города. Я был не последним человеком на заводе и привык не смотреть на цены в магазинах.

В остальном стараемся действовать традиционно. Это я с ивой — в будущем хочу давать её козам как средство от гельминтов
6464
66
11
11
Очень неоднозначное ощущение оставил матерал. Во1, я всё таки рекомендую воспользоваться господдержкой, если это возможно. Она для этого и придумана. Люди не будут против. Не пользоваться льготой, когда она очень сильно нужна - не благородство, а... Вобщем, берите поддержку и не выносите себе мозг. 2. Кажется, вы не в нуле только потому, что продали имущество. Начинайте прямо сейчас считать доходы и расходы, а то пойдете по миру. Это сначала кажется страшно, а потом окажется полезным. Я готова совершенно безвозмездно проконсультировать вас или жену как это сделать, если всё таки решитесь.
6 фатальных ошибок, которые я понял спустя 8 лет в бизнесе.

Ошибки — это цена, которую ты платишь за успех.

6 фатальных ошибок, которые я понял спустя 8 лет в бизнесе.
11
Apple отключила российским разработчикам доступ к платформе Apple Developer Enterprise Program — на ней создавали iOS-приложения для корпоративного использования без публикации в App Store

Причины Apple не назвала.

Источник фото: AppleInsider
1313
77
66
55
22
Apple в очередной раз подтвердил - iPhone это для тех кто любит боль
[]