Как банк Тинькофф нарушает федеральный закон

Понадобилось мне как-то сделать ремонт в квартире. Накопленных средств хватало чтобы ремонт начать, но не хватало, чтобы его закончить. Поэтому обратился в Тинькофф банк за кредитом. Пользуюсь им около 8 лет как основным для ежедневных трат, поэтому над выбором банка долго не размышлял.

Я оформил заявку, получил одобрение и осталось только активировать кредит в личном кабинете. Очень удобно.

Перед тем, как что-то подписать всегда читаю и считаю, чего мне это будет стоить. Несмотря на долгое сотрудничество с Тинькофф банком исключение я делать не стал.

На первом экране я увидел сумму, срок и платеж по кредиту.

Умножил срок на сумму платежа, чтобы понять, сколько переплачу.

Сумма платежей за весь срок: 60 месяцев * 41 250 = 2 475 000 рублей.

Переплата: 2 475 000 - 1 500 000 = 975 000 рублей

Это довольно много, подумал я, и решил разобраться по какой ставке банк дает мне кредит. Для этого нажал на маленькую серую ссылку в тексте "Нажимая "Активировать кредит" вы соглашаетесь с документами по кредиту", расположенном под большой желтой кнопкой "Активировать кредит".

В появившемся списке нажал "Тариф".

Мне открылся документ, который, вероятно, не имеет отношения к моему кредиту. Т.к. кредит мне предлагают на 5 лет, а в правом верхнем углу документа написано, что кредит выдается на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Закрываю тарифы и в предыдущем списке выбираю "Индивидуальные условия".

Ну вот, теперь понятна ставка - 12% годовых.

Но, не сходится переплата. На первом листе в верхнем правом углу в окошке написано 492 965 рублей. Но я ведь посчитал и получилось почти на 500 тысяч больше.

Смотрю дальше.

Тут тоже пишут про небольшую переплату и она снова сильно меньше чем 975 000 рублей. При этом в графике сумма платежа указана 41 250 рублей в месяц. Не понимаю, откуда взялись еще 500 000 рублей и как банк насчитал 7%. Даже если бы сумма кредита не менялась весь срок, то переплата составила бы:

975 000 / 1 500 000 / 5 лет = 13% годовых.

Так как кредит беру не первый раз, предположил, что где-то зашита страховка. В колл-центре банка мне это подтвердили. Как от нее отказаться не нашел. То есть оформить кредит без страховки не могу. При этом в ПСК её не включают, что противоречит требованиям ФЗ 353 "О потребительском кредите". Если от страховки нельзя отказаться, то она должна быть включена в расчет ПСК.

Ну и немного о стоимости страховки. Путем несложных вычислений получаем, что она стоит:

975 000 - 492 965 = 482 035 рублей.

482 035 / 1 500 000 = 32,1% от первоначальной суммы кредита.

Вероятно, каждый 3 клиент банка умирает в течение 5 лет, иначе объяснить почему банк страхует клиента на такую сумму не могу.

Кредит на таких условиях я решил не оформлять.