Франшиза в страховании и обман ожиданий. Разбираемся, почему клиент не получил выплаты

Разбирая материал одного клиента, пострадавшего от страховой компании, наткнулся на очередную уловку, которая, впрочем, используется на рынке давно и некоторые уже могли попасться на эту удочку. Дабы сэкономить ваше время (прочитал более 90 страниц текста), решил прокачать вашу юридическую самооборону, разбором маленького нюанса, который стоил потребителю 4800 рублей и большого разочарования в страховке.

Чтобы не путаться в понятии "франшиза", сразу скажем, что оно имеет два разных значения. Франшиза "Довгань" в 90-ые годы означала возможность прилепить на свой товар уже раскрученный бренд (канула в Лету в 1998 году).

А вот страховщики придумали свою франшизу, в российском законе о страховании она появилась в 2013 году и означает часть убытков, которые не подлежат возмещению. Франшиза моментально прилетела в договоры КАСКО. Многие компании предлагали не выплачивать деньги клиенту, если повреждение небольшое. Таким образом снижалось число случаев обращений к страховщику с малозначительным ущербом (мелкие царапины и потертости). КАСКО тоже стоило дешевле, что любителям парковаться во дворе стоэтажки вполне подходило.Но со временем франшиза заползла глубоко внутрь договора.

В нашем случае человек застраховался в компании Манго 23 ноября.

«Манго Страхование» — российская технологичная страховая с лицензией Банка России. Она входит в состав «Альфа-Групп» вместе с «Альфа-Банком», «Перекрёстком» и другими известными компаниями.

По условиям сделки в случае болезни страховая выплачивает 800 рублей в день за потерю трудоспособности. Клиент умудрился заболеть через 2 дня после покупки полиса и пробыл на больничном 8 дней. Конечно, он рассчитывал на обещанные 800 рублей в сутки, но получил отказ. Почему? Потому что франшиза. Страховка начинает действовать только на 4 день. Клиент просил не учитывать "франшизные" два дня, оплатить остаток (6 дней), но поддержка страховой была неумолима. В данном случае компания защитила себя от тех клиентов, кто сначала почувствовал признаки недомогания, а потом оформил страховку, поставив барьер.

Что нужно было сделать застрахованному? Чтобы получить выплаты, нужно было дождаться, когда пройдет франшиза и только потом обратиться к врачу. Страховка, кстати, оформлялась через интернет, поэтому мы можем посмотреть, как она продается.

Скажу честно, я рассчитывал увидеть махровые козни продажников, клиент ведь утверждал, что сделал все быстро, знал, что ему нужно (продукт), зашел на сайт и оформил. В условия не вникал (а надо было, как оказалось, читать весь сайт).

Если пролистать 4 экрана вниз, то информация о франшизе есть. Даже не ожидал от страховой компании такой честности.

Впрочем, нашему клиенту это не помогло, он водитель и в такие тонкости не погружался. Ведь на сайте компании можно сразу приступить к оформлению страховки, не читая текст ниже.

Кнопка ведет к экрану с тарифами

Здесь уже ничего нет о франшизе №1. Как, еще одна франшиза? Да, вы просили - мы сделали. Вот она: "оплачивается со второго дня".

Это, кстати, не самые плохие условия. В Сбер Страхе не оплачивается 6 дней болезни. Удобно, да? Учитывая, что даже "омикрон" проходит на седьмой день. Впрочем у Сбера эта информация выдается не сразу, а только при /предъявлении паспорта/ нажатии на значок "вопрос".

Вот такая милая франшиза от тех, кому в подкорку записывают миссию "все для клиента". Если не полениться, можно найти ценности Сбера, вот они.

Ну и возвращаясь к условиям страхования в Манго. Не мог не заскринить дальнейший клиентский путь при покупке через интернет с тонким троллингом клиентов. Для тех, у кого не такое хорошее зрение, показал стрелочкой, куда должен зайти клиент, чтобы почитать ДЛИННЫЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ДОКУМЕНТ.

Длинный, но мелкий. Увеличим.

Думаете это договор? Не угадали. Это только часть важной информации. Важной для страховой, чтобы потом разделать клиента в суде, потому что, судя по ДЛИННОМУ ЮРИДИЧЕСКОМУ ДОКУМЕНТУ, его (клиента) обо всем проинформировали. И о франшизах тоже. И обратите внимание на гиковский термин иншуринг. Розенталь перевернулся.

Юрист курильщика освоит этот текст минут за 15. Юристу здорового человека понадобится часа два, ибо документ содержит ссылку... на некие Правила страхования № 003/СЛ. На 35 листах мелким шрифтом. Самое интересное, что в них ни слова о франшизе. Но зато есть другое интересное место на 14 странице.

7.6. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Временная утрата трудоспособности» определяется в размере 1/30 от страховой суммы, определенной в Договоре страхования (в том числе с учетом лимита (максимальной выплаты)), за каждый день непрерывной нетрудоспособности, начиная с 15-го по 105-й день непрерывной нетрудоспособности по каждому страховому случаю, если Договором не предусмотрено иное.

Выплата с 15-го дня? Условие явно не такое радужное, как на скриншоте выше, где обещали выплату со второго дня. Да и страховая сумма нигде не указана. И что такое Договор - найти не удалось, но это точно не синоним Правил страхования. Длинный юридический, правила и сайт живут разными жизнями.

Зато на сайте есть и другие полезные неожиданности. Например ушедшая в подвальчик информация о том, что последствия от вакцины оплачиваться не будут, как и плановая госпитализация.

На этом все. Ставьте лайк, жмите колокольчики, не забывайте выключать газ и кормить кота.