Кто соберет все долги в одном интерфейсе

На каждого американца в среднем приходится по $208 тыс. первичной ипотечной задолженности, $41,9 тыс. в виде кредитов под залог недвижимости, $38,7 тыс. студенчейских займов, $19,7 тыс. автокредитов, $16,4 тыс. В виде потребительских кредитов и $5,3 тыс. задолженности по кредитным картам. Кто соберет все эти долги в одном месте?

Для финтеха это — отличная возможность предложить новые комплексные решения для управления потребительским долгом. Отправной точкой для такого инструмента на рынке США могут стать инструменты для работы со студенческими долгами, ведь, в отличие от ипотеки и автокредитов, подобные долги часто состоят из множества мелких займов у разных кредитных и иных организаций. Кроме того, существуют специальные федеральные программы возмещения затрат на обучение а также социальные пакеты, и во всем этом необходимо разбираться. В результате возник ряд компаний, специализирующихся на студенческих долгах и помогающих решить эту сложную проблему. Одни (например, SoFi) предлагают программы рефинансирования, другие (Payitoff) агрегируют данные по кредитам, предлагают способы их рефинансирования и снижения долговой нагрузки, и автоматизируют платежи.

При этом на сегодняшний момент не существует инструментов, которые охватывали бы все типы кредитов (ипотечные, авто, потребительские и по кредитным картам). Потребители не представляют, в какой очередности их лучше погашать, что хорошо бы погасить досрочно, как правильно распорядиться кредитной картой и в каких случаях стоит задуматься о консолидации. В подавляющем большинстве случаев потребителям приходится обходить сайты всех кредитных организаций и вручную выполнять банковские переводы (а в некоторых случаях и пересылать чеки по почте!). Лица с более высоким уровнем дохода, возможно, смогут подключить автоплатежи, но даже в этом случае они оказываются лишены массы возможностей, таких как оптимизация платежей, предложения по рефинансированию и изменению ставок, участие в новых федеральных программах.

До сих пор отсутствует автоматизация самого процесса погашения — перевод всех этих платежей в единую интеллектуальную систему типа «настроил и забыл». И нет инструментов, которые позволили бы человеку оценить влияние нового кредита на структуру его существующей задолженности.

Для полной реализации этой идеи потребительские финтех-приложения и необанки нуждаются в инфраструктурном интеллектуальном «долговом» слое, который помогает потребителям оценить и оптимизировать их совокупный финансовый профиль. Например, необходимо охватить все компании, обслуживающие долги, и все организации, предлагающие займы (с их разнообразными и постоянно меняющимися условиями).

Стартапы подошли к этой проблеме с разных сторон: Spinwheel, Rightfoot и Method начали с погашения и оптимизации студенческого долга; Solve — с ипотеки, Tally — с рефинансирования задолженности по кредитной карте.

На Европейском и Российском рынке подобных сервисов агрегирующих все долговые обязательства частного клиента в одном месте тоже не существует.

Остается один вопрос: кто создаст такой инструмент?

Статья подготовлена на основе материала Сима Амбл, партнера венчурного фонда Andressen Horrowitz из рассылки посвященной финтеху.

Подписывайтесь на мой телеграмм канал @dailykuznetsov где я публикую короткие заметки о финансах, обществе и цифровых продуктах

Статью подготовили Иван Кузнецов, с переводом материалов помогал Кирилл Крутов, графику нарисовала Арина.