ФЗ-115: как не попасть на удочку банка, уберечь счета от блокировки и как под надзор банка попадают честные селлеры?

Этот текст - транскрибированный вариант аудиовстречи, которую мы провели на прошлой неделе в закрытом сообществе продавцов маркетплейсов в Telegram. Мы подумали, что некоторые темы требуют разбора в реальном времени: их хочется обсуждать здесь и сейчас, чтобы получить ответы от эксперта в прямом эфире, а не ждать комментария в ленте.

Для этого мы создали в Telegram закрытый клуб продавцов и решили еженедельно проводить там встречи с экспертами e-commerce. После первой встречи мы решили поступать так: прямые эфиры и обсуждение актуальных тем e-commerce мы будем проводить в своем сообществе в Telegram, а после транскрибировать результаты и выкладывать их в этом блоге.

Если вам хочется лично выслушать экспертом и задать вопросы - приглашаем в сообщество. Если вы любите погружаться в тему, вчитываясь в каждое слово - читайте наш блог.

Первое интервью, которое мы опубликуем - итоги прямого эфира с Артемом Гридякиным, финансовым советников и банкиром с двадцатилетним стажем. Темой эфира стал злополучный ФЗ-115. Мы обсудили как обстоят дела с ним на сегодняшний день, как избежать блокировки счетов и вообще не оказаться под прицелом банков. Эта тема касается каждого, даже если вы считаете, что ведете свой бизнес честно и к вам никто никогда не сможет придраться.

Сейчас я расскажу о том, что такое ФЗ-115. Он, на самом деле, звучит очень страшно и пугающе. Вслушайтесь - это федеральный закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Очень пугающая история.

Очень часто банки блокируют расчетные счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц для того, чтобы проверить причастность к этому федеральному закону. Многие банки злоупотребляют терминологией и используют ФЗ-115, чтобы выгнать например, нежелательного и недоходного клиента из банка, либо клиента, который угрожает их банковской лицензии. Почему это происходит? Потому что у каждого банка есть допустимый лимит подозрительных, на взгляд ЦБ и самого банка, операций. При достижении этого лимита в банк может приехать проверка ЦБ, а это всегда большой стресс. Сами представьте: регулятор приезжает и может отозвать у вас лицензию, то есть парализовать вашу деятельность. Понятное дело, все ходят в банках как по струнке, чтобы ничего не произошло. Чтобы этого избежать, банки самостоятельно делают запросы клиентам, которых они считают подозрительными, чтобы спасти себя от запросов ЦБ: они сами запрашивают у вас документы и принимают решение о том, стоит ли работать с вами дальше или нет. Не всегда эти решения объективны. Почему? Потому что у каждого банка есть тот самый допустимый процент подозрительных операций, который он никогда не будет превышать. Если ситуация для банка критическая, он скорее всего откажется вам в дальнейшей работе. Либо предпринимателям нужно будем предоставить все документы очень быстро, четко и грамотно, а этим обычно злоупотребляют: не предоставляют документы которые банк просит или кидают в него отписки.

На текущий момент ситуация усугубилась больше, чем раньше. Сейчас банковская система настолько загружена, что ЦБ принял решение большую часть таких запросов в отношении подозрительных лиц проводить самостоятельно. То есть раньше у вас был шанс забыть какой-то документ и попробовать предоставить его позже. Сегодня из-за увеличения количества запросов и передачи их в ЦБ, у вас может просто не оказаться второго шанса.

Ко мне за консультациями как раз чаще всего приходят с такой проблемой. Мне говорят, что они уже получали запросы, пытались на них ответить и сделали это неверно. Это дорого стоит для самого предпринимателя, потому что он уже допустил ошибки. Какие?

Вот, кстати, самое время рассказать про ошибки, которые чаще всего случаются. Это может быть отказ от предоставление документов. Предприниматели аргументируют банкам свой отказ в стиле “Это мои деньги”. Они пытаются пояснить, что это деньги их ИП, которые они предоставили в долг друзьям на добровольной основе и без документов. Для банка такой ответ равноценен тому, что вы на его запрос прислали фотографию котика.

Если никаких подтверждающих документов у вас нет, то вас просто попросят закрыть расчетный счет. В этом случае, главное - не ругаться с банком даже если решение, якобы принято окончательно. Оно бывает не окончательным. В этой ситуации нужно договориться о том, каким образом будут переведены на счет ваши денежные средства. Чаще всего банк не может доказать, что вы нарушили именно 115 Федеральный закон и важно, чтобы он переводил деньги с вашего расчетного счета не указывая в качестве причина ФЗ-115. Если это произойдет и деньги с таким назначение попадут в следующий банк, то у вас автоматически возникнут проблемы. То есть вообще банк не всегда может доказать, чаще всего не может доказать, что вы именно нарушили 115 федеральный закон. И важно, чтобы он переводил не в связи с закрытием расчетного счета в рамках 115 фз, потому что если деньги попадут с таким назначением в ваш следующий банк, у вас автоматически будет возникать проблема Это важно проверять. Нужно быть уверенным, что после того как вы расстались с банком, он не все вас в черные списки. По закону таких может быть три. Я не буду детально про них рассказывать, скажу лишь о том, что есть списки из которых выйти можно и списки, которые покинуть нельзя.

Есть очень простая истину, которую стоить понимать, чтобы все мы не жили в иллюзиях и фантазиях. Когда вы приходите или обращаетесь в банк, то с вами начинает работать менеджер у которого стоят планы по привлечению новых клиентов и выдачу новых продуктов - депозитов, кредитов или подключение эквайринга. Проблема с который вы к нему приходите - ваша проблема и ему, по сути, за нее не платят. Поэтому самое простое решение, которое хочет и может предложить вам менеджер - закрытие расчетного счета. Но именно закрытие расчетного счета в этом случае равно отказу от предоставления документов: по сути, вы признаете, что вам нечего предоставить.

Есть еще один подводный камень. У некоторых банков сегодня есть комиссия до 30% по расчетному счету. Как это выглядит? Некоторые банки, бывает, злоупотребляют этим правилом. Например, вам пришли деньги на счет. Чаще всего речь идет о сумме значительно превышающей предыдущую: такое можно произойти у селлеров, которые нарастили обороты. Банк смотрит на такой приход, вспоминает, что ранее все деньги вы успешно сразу выводили со счета и отправляет вам запрос на предоставление документов. Если вы не можете их предоставить, счет будет заблокирован,а банк будет вправе взять с остатков по вашему расчетному счету комиссию в 30%.

Еще раз: выбор банка - это очень важно. Выбор банка, который точно будет понимать, что вы делаете и чем занимаетесь. Иначе представьте ситуацию при которой вам заблокируют расчетный счет, это повлияет на то, что вы не сможете получить выплаты от условного Wildberries. Далее вам придется поменять реквизиты в кабинете продавца, а у WB это может тянуться недели. Все это время вы не получаете денег, ваш счет заблокирован и вам просто не на что закупать товар. То есть для этого придется брать кредит, но и его сейчас мало где выдадут. Можно потратить на закупку собственные средства или, что лучше для финансов, ожидать. Но за это время ваша карточка скатится в рейтинге и вы сами скатываетесь вниз. Это хорошая причина для того, чтобы внимательно подходить к выбору банка и тщательно отвечать на запросы, если они к вам поступят.

Во-первых, вы и ваш счет попадаете под транзитный характер операций. То есть вы не совершаете никаких операций кроме того, что вам приходят деньги и вы выводите их себе на счет физлица или снимаете наличку. Да, есть определенный процент, который можно выводить: для ИП - это 60-70% или, в крайних случаях - больше. Под каждого это правило не подходит, потому что зависит от оборота, от системы налогообложения и от налоговой нагрузки. Не хочу сейчас давать такие советы, которые могут потом оказаться неправильными.

Транзитный характер означает, что ваш счет просто превращается в кошелек через который вы "транзачите" деньги . Таким образом, банк не зарабатывает на этом ничего, потому что вы платите ему только за РКО. Но банк хочет, чтобы у вас были остатки на расчетном счете, чтобы вы делали депозиты, хранили деньги и рассчитывались по корпоративным картам. Ну, собственно, как и по счету физического лица, когда вы начисляете туда деньги со своего ИП. Важно, чтобы по той же карте вы совершали какие-то покупки и как- то рассчитывались. Эту карту тоже нельзя превращать просто в кошелек.

Транзитный деньги - те, которые пришли и ушли. Пришли и вы их сняли в банкомате. Банк даже не успевает на овернайт на один день денег положить, и соответственно, что-то заработать. Поэтому вы становитесь для банка невыгодным клиентом и вам может прилететь запрос или еще и штраф за нарушение 115 Федерального закона — до 30% со ставкой по расчетному счету.

Что еще может произойти?Это недобросовестный контрагент. У меня был такой случай в практике, когда человеку пришел запрос по ФЗ-115. Я уточнил, что именно он сделал, потому что все было хорошо - бизнес шел. Он рассказал, что у его друга заблокировали счет, он перевел ему деньги и попросил снять. Это самая глупая история, которая может произойти.

Если у вас заблокировали счёт по ФЗ-115, то вы можете лишиться всего, вплоть до выплат от маркетплейсов. Почему? Потому что если вы попали в черные списки, то будете светиться во всех сервисах. Вы, наверное, знаете, что таких сервисов очень много в каждом банке. Это те программы аналитики, которые оценивают контрагентов и в них вы будете светиться красным, а значит с вами никто не захочет работать. Просто никто не будет вам перечислять денежные средства, чтобы не попасть в эту цепочку. Ведь если вы совершили операцию с каким-то контрагентом, который был под подозрением, либо в списках ЦБ, то после и вам тоже прилетит запрос. Эта цепочка распространяется сразу на 5 компаний, либо на 5 человек.

С физическими лицами тоже самое. Я вам приведу элементарный пример. Я встречался с бизнес-сообществом, где выступал со своим докладом. После мы отправились в кафе и я оплатил общий счет, чтобы после ребята просто скинули мне денег на карту. И, видимо, у одного из них что-то было не так. Через некоторое время у этого человека банк запросил документы - он обратился ко мне за помощью. А после запрос прилетел и мне. Я быстро решил все вопросы, потому что знаю как все работает. В банке мне рассказали, что я получил деньги от некого человека - та самая оплата в ресторане в размере 1500 рублей. Он, в свою очередь, недавно получил оплату от человека, который имеет проблемы с ФЗ-115. То есть я этого человека даже не знаю, но через пятое колено мне тоже прилетел запрос.

Запросы делают поэтапно. Сначала документы запрашивают у одного, потом у второго и так далее. И этот запрос, действительно, может прилететь вам через неделю или даже месяц. Насколько вы уверены, что на тот момент, когда дело начало разыгрываться ваш контрагент был белым? Вы его проверяли лично? Именно поэтому критически важно очень грамотно отвечать на запросы банка, потому что когда дело дойдет до суда в 90% случаев, банк не сможет доказать причастность клиента. Но банки обычно берут как раз своей настойчивостью - просто блокируют и не дают ничего делать, требуют документы или просто говорят, что больше не будут с вами работать. В этом деле мяч на стороне банка. Если грамотно с ним не разговаривать, то можно нарваться на очень большие проблемы.

Почему еще бывают блокировки по ФЗ-115? Потому что вы что-то, правда, нарушили. У вас либо низкая налоговая нагрузка, либо вы слишком много выводите денежных средств - эти средства составляют большой процент от вашего оборота. В этом случае банк и налоговая принимают решение проверить вас. Стоит понимать, что они сейчас обмениваются данными практически в режиме 24/7. Раньше существовала банковская тайна и только в судебном порядке можно было запросить подобные документы. Сейчас, в обход этой системы, налоговая легко может запросить вашу банковскую выписку и, соответственно, увидеть, что происходит. Если у вас низкая налоговая нагрузка, то добро пожаловать - вы легко можете попасть под блокировку.

Во-первых, правильно выбирать банк для работы. Для работы с маркетплейсами есть несколько фундаментальных банков с которыми можно общаться. Я сейчас не буду их называть, потому что мы живем в то время, когда все меняется очень быстро. Просто помните, что когда вы выбираете банк и идете, открывать там расчетный счет, то лучше сразу банку детально опишите свою модель бизнеса. Расскажите о том, как вы работаете и что у вас большое количество контрагентов. Если у вас среди партнеров есть физлица и им тоже нужно делать переводы, то расскажите об этом банку сразу.

Во-вторых, нужно вовремя платить налоги и желательно авансом, чтобы к вам не было претензий - это позволит держать так называемую налоговую нагрузку. Причем не обязательно, например, если у вас система налогообложения УСН-доходы, оплачивать сразу все 6%. Вы можете оплачивать по 1% и держать налоговую нагрузку каждый месяц — это вообще идеально. Но только если у вас критически не растут обороты.

В-третьих, нужно совершать безналичные операции. К примеру, нужно делать платежи с корпоративной карты юридического лица, но только если это позволяет делать система налогообложения. Если у вас УСН-доходы, вы можете спокойно оплачивать какие-то покупки, заправлять машину и приобретать продукты в магазине. Все это можно оплачивать со счета юридического лица. На подобных безналичных операциях банк тоже зарабатывает. Есть банки, которые даже платят предпринимателям по таким картам кэшбэк, словно это карты физического лица. Многие мне говорят, что не хотят рассчитываться с карты юридического лица, потому что на карте физлица у них хорошие бонусы. Да, такие бонусы есть, но, поверьте, что попасть в список ФЗ-115 гораздо страшнее, чем потерять кэшбэк в 1000 рублей. Выход из этого списке для вас обойдется в сотни тысяч рублей.

Знаете, есть противоположные примеры. Когда люди открывают компании для того, чтобы обналичивать деньги, работать с государственными бюджетами и просто пилить средства. Вы должны выглядеть не так, а как живой человек, который ведет свою деятельность. Это раз

Дальше пункт второй. Как я уже говорил раньше - правильно подбирайте банк для работы. От этого многое зависит. У всех разные критерии и требования, внимательно следуйте своим. Кто-то пользуется услугами реального бухгалтера, а кому-то нужна бухгалтерская считалка.

Наконец, независимо от банка, помните, что вы должны совершать безналичные операции по счету. Если вы ИП, то 30% оборота обязательно должно ходить по безналу.

Это лишь часть большого разговора, который был посвящен ФЗ-115 и особенностям взаимоотношений бизнеса с современными банками. Если вы хотите лично услышать Артема Гридякина и познакомиться с полной версией интервью, то это можно сделать в нашем закрытом клубе продавцов в Telegram.

Кстати, подобные встречи с экспертами мы планируем проводить на еженедельной основе. Очередная состоится уже 12 апреля в 19:00 по московскому времени. Наш коллега и руководитель отдела ведения клиентов на маркетплейсах расскажет троекраткно вырастить продажи на маркетплейсах без привлечения дополнительных ресурсов. Если тема для вас актуально - вступайте в сообщество и подключайтесь к эфиру. Вопросы спикеру можно будет задать лично.