Как «Тинькофф» наживается на своих постоянных клиентах

Являюсь клиентом Тинькофф инвестиций более года. За это время я приобрёл сотни ценных бумаг на миллионы рублей и заплатил существенные комиссии банку со сделок и за обслуживание. В апреле этого года мне даже звонили и предлагали стать «премиальным» клиентом, что я и собирался сделать во второй половине года. В общем банком я был доволен, даже привёл в этот банк целую компанию на обслуживание, но с начала марта, видимо, это уже не тот Тинькофф банк, который мы любили.

История такова: 9 июня 2022 мне пришёл купон по еврооблигации ВТБ в размере 2943₽, купон должен был прийти в долларах, но из-за известных событий он пришёл в рублях. Поэтому я решил конвертировать его в доллары. Захожу в раздел покупки валюты, выбираю раздел «лучшая цена», ввожу купить 50 лотов $ и нажимаю кнопку «купить», после этого ничего не произошло и заявка не исполнилась. . «Не хватает» — подумал я и вышел из раздела покупки валюты, чтобы проверить баланс. Проверил ~3000₽, вроде хватает, странно, но думаю ладно, куплю 40 лотов, а потом докуплю если что. Захожу снова в раздел валюты, ввожу 40 лотов, нажимаю «купить» и через пару секунд высвечивается: куплено 40 000$. Я подумал что это какой-то баг, потому что сервис иногда работает некорректно. Выхожу проверить баланс, вижу на счету 40 000$, сразу осознаю что это какой-то баг посерьезней и понимаю что это добро, которое мне банк впарил «в долг», необходимо срочно продать. Захожу обратно в раздел валюты, вижу что по какой-то неведомой причине вместо «лучшая цена» стоит «по рынку» (а это значит что 1 лот это уже не 1$, а 1000$) , ввожу 40 лотов и продаю. Это все произошло так быстро, что мне удалось продать по той же цене, по которой мне эти деньги впарили. Вроде бы недоразумение исчерпано, подумал я, но зайдя в баланс счета увидел, что на счете вместо 3000₽ теперь -16000₽. Это банк списал с меня комиссию в размере 9392₽ за «покупку» и 9392₽ за продажу.

Сразу же звоню в банк, объясняю ситуацию, мне помогают составить обращение и обещают помочь. Спустя пару часов приходит ответ, что, банк мне очень сожалеет, но комиссию не вернёт, затем я снова объясняю ситуацию, в ответ присылают полнейший абсурд: «банк не несёт ответственность за упущенную инвестором выгоду, нам очень жаль. Надеемся, что вы и дальше будете получать удовольствие от нашего сервиса».

И так было несколько раз, в итоге мне вроде бы удалось куда-то достучаться и это недоразумение взяли на рассмотрение. Спустя несколько дней мне звонят с банка и говорят: мы готовы рассмотреть вам компенсацию в размере 8700₽. На что я ответил согласием, потому что бодаться с банком и тратить своё время и нервы на разбирательства мне не очень хотелось, с потерей какой-то части я уже смирился. Через несколько дней мне снова звонят с банка: «сожалеем, но компенсацию предоставить не можем», так как сделка была совершена самостоятельно. Интересный ответ, то есть если бы сделка была совершена не самостоятельно, то банк бы действовал по-другому? Думаю, что в таком случае ответ был бы: извините, сделка была совершена не самостоятельно. Полный абсурд. Я накупил бумаг через сервис Тинькофф на миллионы рублей, я покупал доллар как по штучно так и по 1000 штук, я умею пользоваться сервисом и проблем с моей стороны никогда не было. Банк заработал на мне достаточно и заработал бы ещё, но банку этого мало и теперь он готов зарабатывать таким образом. Репутация у «Тинькофф» видимо сейчас на таком уровне, что банк не гнушается уже абсолютно ничего, в наглую вводят комиссии за все что можно и нельзя, я даже уже не говорю про бесконечные скрытые комиссии. Клиентоориентированность для лохов теперь видимо. Все проблемы теперь надо решать через ЦБ. Сохранить лояльного клиента это не потерять, а заработать. В Тинькофф этого больше не понимают.

Это была история между лояльным, порядочным клиентом и Тинькофф банком. Здесь можно сделать вывод о моральной стороне вопроса и отношении «Тинькофф банка» к своим клиентам как к мусору. Теперь все знают, что рассчитывать на «Тинькофф» в случае возникновения проблемы или грабежа со стороны банка абсолютно бессмысленно, необходимо сразу писать в ЦБ по данной ссылке:

Теперь же хочу раскрыть технические аспекты того, как Тинькофф дурит и вводит в заблуждение своих клиентов.

Итак, при покупке какой-нибудь ценной бумаги, мы четко видим сколько ценных бумаг нам доступно за свои деньги, а сколько «в долг» от банка

Но когда вы покупаете не ценные бумаги, ситуация странным образом меняется. Есть 2 самых распространённых типа заявки: по рынку и «лучшая цена». По рынку выгоднее цена, но лотность равна 1000, то есть покупая по рынку 1 лот вы покупаете 1000$. При выборе «Лучшей цены» лот становится равен 1, то есть покупая 1 лот доллара вы покупаете 1$, но при этом цена менее выгодна, так как вырастает спред (разница) на покупку и продажу, то есть она совсем не лучшая (наверное стоит ждать на этот счёт разъяснений от ЦБ, так как на мой взгляд даже тут очевидное введение в заблуждение своих клиентов, особенно тех, кто не разбирается во всех тонкостях и доверяет банку на слово, выбирая «лучшую цену», а банк на этом тихо зарабатывает). Стоит отметить, что такая ситуация сложилась именно на валютном рынке, ценные бумаги, при выборе заявки «по рынку», покупаются поштучно (за редким исключением), что самое важное с отображением разделения доступных бумаг на свои деньги и предлагаемых «в долг» от банка, здесь вопросов никаких нет, чего не скажешь о вводящем в заблуждение интерфейсе валютной секции в «Тинькофф».

При этом, когда вы покупаете валюту в разделе «лучшая цена» вам отображается финальная стоимость покупки, а при покупке «по рынку» банк выдаёт, что рассчитать комиссию и стоимость рассчитать невозможно (подсказка банку: просто умножьте на 1000), поэтому об этом вы узнаете по окончании покупки. То есть, когда ты покупаешь «по рынку» ты вообще ничего не видишь, ты видишь только количество лотов, которое тебе «доступно в долг», но «доступно» это же совсем не означает, что вводя 40 лотов ты используешь то, что тебе «доступно в долг». Ведь ты вводишь 40, и видишь только 40 лотов, думая что покупаешь 40$ и видишь внизу, что мелким шрифтом написано «доступно с плечом 70», но что тебе это даёт? Это все 70 лотов доступны с плечом или же из них есть часть твоих личных средств и это значит что 70 это доступно твоих денег + с плечом от банка. Я думаю, что вы уже запутались, но извините, привыкайте, если хотите стать клиентом «Тинькофф». Ведь чем запутаннее, тем больше денег они заработают.

Так вот, помимо интерфейса, который вводит в заблуждение, «Тинькофф» не даёт нам никакой защиты от случайного события. Например, вы можете не ловко уронить телефон, или неловко его коснуться и вы будете должны банку, а банк вам скажет: «заявка прошла корректно, нашей вины в этом нет». Уверен у каждого бывало такое, что положив телефон в карман он разблокировался и открывались какие-то приложения, от этого никто не застрахован, это может произойти с каждым, но если у вас не дай Бог откроется приложение «Тинькофф» в таком случае, то убытков не миновать.

Чтобы эту ситуацию предотвратить, я предложил «Тинькофф» банку ввести дополнительную защиту от нежелательных сделок, в виде дополнительного подтверждения сделки. Например, вы выбираете сумму от которой у вас приложение запрашивает дополнительное подтверждение и тем самым вы надежнее защищаете себя от нежелательных убытков. Или же можно сделать защиту от ухода в минус, например. Много есть вариантов, но «Тинькофф интересует не интерес клиента, а комиссии побольше, условия пожёстче и подобные вещи, следовательно мои предложения по защите простых людей были проигнорированы.

Теперь можно наложить это все на мой кейс: я выбрал «лучшая цена» 50 лотов, заявка не исполнилась.

Затем вышел проверить баланс, зашёл обратно и видимо поменялся тип заявки на «по рынку» (хотя меняться был не должен, приложение так всегда работало по умолчанию, если они опять не нашли новый способ введения в заблуждение), так как я пользуюсь уже больше года и многие вещи делаю уже на мышечной памяти я не обратил внимание на то, что изменился тип заявки, который не должен был меняться. Далее я ввожу уже 40 так как думал, что просто денег не хватает, а увидеть какую-то сумму покупки или вообще что я покупаю не 40$, а 40 000$ почти не возможно (после года пользования я сам разницу и отличия начал видеть, только после того как попал в беду. Хотя до этого пользовался и «по рынку» и «лучшей ценой» и «лимитной заявкой»). Так вот заметить разницы никакой почти не возможно и к тому же подтверждений дополнительных или защиты никакой нет. В итоге мы получаем взятые 2,5млн в долг у банка, затем по той же цене проданные 2,5млн обратно и комиссию в ~20к. Затем ты натыкаешься на «заявка исполнена корректно, всего вам доброго». В общем, надеюсь, выводы все те, кто хотел стать клиентами «Тинькофф», сделают и связываться с этой конторой не будут. Ну а этот кейс буду максимально распространять и ждать реакции ЦБ, более чем уверен, я не один стал жертвой подобной ситуации, уверен что нам много, будем объединяться и отстаивать как свои интересы, так и интересы потенциальных будущих жертв банка «Тинькофф»