Goldman Sachs несет миллиардные убытки из-за карточки Apple. Так ли это?
Мировые СМИ пишут громкие заголовки, что "сотрудничество с Apple принесло знаменитому инвестбанку Goldman Sachs убыток в размере 1,2 млрд долларов". Бывает, пишут даже, что "Тим Кук обвел Голдманов вокруг пальца". На самом деле, все не совсем так. Разбираемся в произошедшем, попутно вспоминая основы розничного кредитования.
Часть фактов по «скорингу» и отношению банков крайне спорная. Доходы свои ты сам указываешь и твои данные никто проверить не может, только по косвенными данным. Периодически от банков приходит запрос о обновлении доходов, куда ты опять же можешь поставить рандомную, не проверяемую цифру. Знакомый, такой же свежий иммигрант в самом начале построения кредитной истории поставил доход в два раза больше реального и получил лимиты для кредитки существенно выше чем я.
За 5+ лет у меня уже 18 кредиток, почти миллион накопленных бонусных поинтов/милей, при этом два раза в год летаю на отдых бесплатно за те же мили, но они только продолжают копиться. Помимо обычного кешбэка копится не меньше 3к ежегодно. На всех картах лимита уже больше 100к, это без учета кредитная безлимитка от AMEX. И за все это время я не заплатил ни одного процента кредита. Та же яблочная карта дает возможность брать любую технику эппл не в кредит, а в рассрочку. Еще и кешбэк насыпают.
У меня есть друг с обратной ситуацией. Зарабатывает он конечно поменьше, но его лимиты по всем трем имеющимся картам меньше 15 тысяч. Он уже более трех лет полностью как вы бирает лимиты и платит на эту сумму проценты, что обходится ему около 400$ в месяц. В такой ситуации никто ему лимиты не увеличит и есть проблема в получении новых кредиток.
Так что выплаты по процентам не основной доход банков с кредиток. Им выгодно, когда люди просто много тратят и плюс попутно развивают свои порталы бронирования. Все эти поинты подсаживают на бронирование билетов/гостинниц/аренда авто/тд через них.
Спасибо за коммент! Чаще всего, действительно, доход указывает сам клиент. Но есть способы его проверить. Некоторые банки в РФ иногда даже парсят данные из пенсионного фонда или даже получают доступ к налоговой. Либо же есть ML модели, которые по косвенным признакам довольно точно определяют доход аппликанта, сам с такими сталкивался на проектах.
По поводу использования кредитки с выгодой - да, это возможно. Но нужно иметь сильную дисциплину и фин грамотность. Насколько я знаю, большинство все же выходят за грейс и платят проценты
По поводу экономики продукта - зависит от конфигурации самой карты и целевого сегмента. Если ориентация на subprime нищебродов, то будет в основном процентный доход. Если более премиальная карта с кучей кроссейла и привилегий, то совсем другая экономика.