Гасить ипотеку досрочно или инвестировать? Разбираемся, как не оказаться без денег и без квартиры
Кто-то говорит, что ипотека – это жуткая переплата банку, и ее нужно закрывать всеми силами как можно скорее. А кто-то, наоборот – что это дешевый кредит, который лучше не гасить, а направить эти деньги на инвестиции (в STONKS). В этой статье мы попробуем понять, каким образом лучше подходить к гашению ипотеки, и что там может пойти не так.
Люблю таких финансовых гениев) Ну как по все зависит от срока ипотеки. Если она на 5 лет, то в целом не имеет смысла гасить ее досрочно. Или если под процент в районе 1 или ниже.
Ну а если пойти ближе к реальности, то вот что мы имеем. Москва, средняя стоимость однушки ну где то 11 млн. Может больше, в заивисимости от района. Но это не суть. И текущая ставка кторая +- 10%
11 млн и допустим у вас есть первоначальный взнос, ну допустим 1,5 млн. Тогда, если вы берете квартиру на 11 млн с первоначальным взносом 1,5 под 10% после нехитрой математики и просчета сложного процента получается, что банку вы должны не 9,5 млн, а уже 16,5 млн. При этом ваша плата ежемесячная составит 100 тыс в течение 15 лет. Много, но не нереально.
При этом, допустим у нас зарплата достаточная и мы можем позволить себе 200 тыс в фиксированые расходы, то если мы их будем вкладывать в ипотеку под те же условия, то получится, что наша переплата составит 1 млн. Что уже значительно выгоднее. И мы их выплатим через 5 лет.
+ не надо забывать про допы, в виде страхования, которое на практике является лишь способом по больше кэша стянуть с тебя в моменте и получаем, что в течение 15 лет мы переплатим даже свыше 16,5 млн.
А теперь внимание вопрос: какой инструмент в рамках 15 лет в России сможет обеспечить стабильную доходность больше чем X2 к имеющейся сумме? Возможно облигации, но у мы изначально можем вкладывать только 100 тыс в месяц, и поэтому сложный процент тут не применить. К тому же в нашей стране нет уверенности в том, что в на протяжении 15 лет можно будет стабильно иметь возможность вкладывать +100к.
Поэтому в текущих условиях, как ставках, так и цен на квартиры, лучше по возможности гасить ипотеку как можно раньше.
Ну как по все зависит от срока ипотеки. Если она на 5 лет, то в целом не имеет смысла гасить ее досрочно
Нет, как раз-таки, от срока это решение мало зависит. Если по кредиту ставка 7%, а по надежному депозиту одновременно дают 15% - то такую ипотеку невыгодно гасить досрочно, хоть при оставшихся 30 годах, хоть при пяти. И наоборот чаще всего.
В текущих условиях лучше оставить деньги себе. Не думаю, что в ближайшие три года ставка ЦБ останется 7,5%. Будет и инфляция, и ставка далеко за 10%.
Ну а если пойти ближе к реальности, то вот что мы имеем. Москва, средняя стоимость однушки ну где то 11 млн. Может больше, в заивисимости от района. Но это не суть. И текущая ставка кторая +- 10%
если пойти ближе к реальности то буквально 5 лет назад однушка в москве стоила 6-7 млн под те же 10% годовых. сами посчитаете, сколько вы выиграли или проиграли бы, взяв 5 лет назад за 6 то что сейчас стоит 11? а с кредитным плечом?
или ещё 5 лет подождёте ?