Какие сейчас ставки по вкладам в банках? И как получить доходность по облигациям выше вкладов?

ЦБ ведёт статистику по максимальной ставке 10 самых крупных банков. Обновляет данные трижды в месяц. Естественно, у более мелких банков ставки могут быть выше, особенно по промо для новых клиентов (обычно на накопительных счетах).

http://www.cbr.ru/statistics/avgprocstav/ Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц

Считается, что обычно ставки ± покрывают инфляцию, когда-то её обгоняя, когда-то наоборот. Также ставки очень сильно зависят от ключевой ставки ЦБ. Думаю, что все это и так прекрасно знают. Также ставки зависят от сроков. Сейчас для более длинных вкладов ставки выше. У коротких — самые низкие, сравнимые со ставками накопительных счетов. Сегодня можно ориентироваться вот на такие ставки. На 3 года я взял около 10%, ниже поймёте, почему.

Итак:

на срок до трех месяцев — 5,74%;
на срок 3–6 месяцев — 6,85%;
на срок 6–12 месяцев — 6,66%;
на срок свыше года — 8,31%;
на срок 3 года — около 10%.

Выбирая облигации, можно ориентироваться на ставки в банках, если в планах — держать их до погашения. Главное помнить про налоги на вклады с 2023 года. Считать каждому стоит индивидуально в зависимости от суммы и ключевой ставке ЦБ. Очень понятно написано вот тут у РБК.

Ну или реально — просто подставить сюда свои значения

И вот если принять экстремальный вариант, когда с вклада не надо платить налог вообще, а с купонов надо платить его всегда, то вклад на 3 года со ставкой 10% будет эквивалентен облигациям с доходностью 11,5%. Правда скорее всего налог на вкладе будет, хоть и не от всего дохода, а от части. От налога освобождается доход, равный ключевой ставке ЦБ за год, умноженной на 1 млн рублей (при ставке 7,5% в течение всего года — 75 000 рублей), с остальной суммы будет налог 13%. Получается, что с небольших сумм и платить ничего не потребуется, в таком случае для получения большей доходности на облигациях и нужно ориентироваться на доходность вклада, поделённую на 0,87. Изи. На больших суммах можно уже париться с облигациями.

У меня уже есть вклад, который полностью расходует налоговую «льготу», так что для меня уже выгоднее получаются облигации даже с 10,1%, чем вклады под 10,0% с учётом капитализации. При этом если ставка ЦБ будет повышаться, нужно будет пересчитывать. При наличии свободного места на ИИС можно увеличить доходность при помощи налогового вычета. Но это, полагаю, тоже и так все знают.

Подписывайтесь на мой телеграм-канал. В нём я пишу про инвестиции, финансы, недвижимость.