Почему в США не боятся кредиток — и почему их не стоит бояться нам
У нас принято негативно относиться к кредитным картам и кредитам в целом - “кабала”, “жизнь в долг” и все такое. И это не безосновательно - нет ничего приятного в том, чтобы переплачивать огромные проценты. Но далеко не во всех странах и культурах кредиты считаются злом. Яркий пример обратного - США, где у каждого первого чуть ли не со школы есть к…
Два года в штатах, до переезда из РФ никогда не пользовался кредитками. В штатах начал, уже 5 штук. И присматриваю еще)
И да, это не про кредит, это про инструмент для оплаты, перекладывание личных рисков на банк, да способ получить финансовую выгоду. Деньги многократно превышающие все потенциальные расходы по кредиткам лежат на соседних HYSA/CD (накопительных счетах с 4%+ или депозитах) и просто по необходимости оттуда переводятся для погашения счета раз в месяц. Нужны деньги в долг на больше чем месяц — есть рассрочки, займы, кредиты, ипотеки.
Плюсы кредитки:
— вкусные бонусы за открытие, берешь карту с бесплатным обслуживанием, тебе после траты $0.5-1k за квартал по карте помимо кэшбека еще дают бонус в $200-$250, которым можно просто этот же счет погасить сразу. Берешь кредитку за $100/год, вот тебе бонус $0.6-1.2k, да еще с компенсацией ежегодно в ряде категорий. Останавливает безудержное открытие карт лишь то что каждое открытие карты приводит к hard pull в кредитное бюро и на некоторое время рейтинг падает немного, через 2 года из истории этот запрос исчезает. Плюс некоторые банки откажут в новых картах, если уже было открыто больше N карт за короткий период времени.
— кэшбеки по кредиткам куда интереснее, чем по дебетовым
— всякие страховки бонусом, тоже увеличение гарантии в два раза на купленные товары, компенсация невозвратных билетов купленных на карту, страховка на арендованные авто и тп
— карты присылают просто по почте, в письме. Никаких походов в банки или ожиданий курьеров
— для оплаты нет пин кодов, 3d secure и тп. Можно не сильно морочиться безопасностью карты, если не напрягает потом ее перевыпускать. Действует принцип нулевой ответственности, при левых транзакциях доказывать ничего не надо, списание сразу убирают из выписки еще до окончания разбирательств. С дебетовыми тут сложнее и дольше
— деньги лежат под проценты на обычных счетах, тут же можно бесплатно пользовать деньгами банка 1-2 месяца. За два года с чистого листа кредитный лимит по картам вырос до $50k, с первоначальных $2.5k
И это все прокачивает рейтинг. А без нормального рейтинга плохо — арендодатели могут вообще не сдать норм квартиру, или запросить большой депозит. Интернет-провайдеры/сотовые операторы предложат только предоплатную систему, а еще и депозит возьмут за выданное оборудование или вообще предложат сразу выкупить. Ставки на ипотеку, да автокредиты на это завязаны.
Конечно, некоторые живут в долг по кредиткам... многие банки позволяют в течение 12-15 месяцев переносить баланс на следующий месяц, уплачивая лишь минимальные $35-40 в месяц. А там можно перенести за небольшой процент на новую карту и продолжить эту историю еще год, а потом еще. Чтобы платить 20-30% за долг — это надо ни о чем не думать. А так, как сказал, это больше инструмент для "богатых". "Бедным" просто даже нормальный кредитный лимит не получить, да и карты могут вообще не одобрять.