Отзыв: кредит в Тинькофф и других банках. Где проще получить самозанятому?

Брать кредит в Тинькофф или другом банке: сравниваю условия для клиентов, в конце отзыв.

Когда я становилась самозанятой, я даже не думала что у меня могут возникнуть проблемы с получением кредита наличными (он же онлайн на карту). Просто как-то не до этого было и в голову не пришло, да и вообще, я не планировала брать кредиты. Но времена меняются.

Как выяснилось, у самозанятых могут быть проблемы с получением потребительского кредита, потому что они не трудоустроены официально и им сложнее подтвердить свой доход, который банки всегда оценивают перед выдачей кредита. Это, кстати, проблема всех предпринимателей в целом. Например, ипотека - могут предложить более плохой процент, потому что предприниматель это якобы рискованный клиент. Вдруг у него бизнес прогорит, поэтому он платить не сможет, ну нафиг-нафиг, надо задрать ему ставку, чтобы окупить такой риск.

Конечно, как оказалось, получить кредит самозанятому реально, просто нужно будет предоставить больше документов. Каких именно, я выяснила в основных крупных банках.

Сбербанк

ВТБ

Тинькофф

Альфа

Россельхозбанк

Совкомбанк

Банк Открытие

Райффайзен

Помимо официальных сайтов банков еще хотелось почитать отзывы реальных (ну типа) клиентов, сравнить рейтинг. Потому что мало ли что там на сайте написано - в реальности взять деньги может оказаться сложнее чем кажется.

К моему удивлению, почти не удалось найти отзывов о кредитах в Тинькофф и других банках. Про всякие другие кредитные продукты, страховки, автокредиты, рефинасирование, даже страхование ипотеки и квартиры есть, про обычные кредиты конечно тоже, а вот про кредиты для самозанятых чет совсем туго. Непонятно какие проценты, просят ли в залог квартиру и дают ли вообще. И тем более сложно решить, какой банк лучше.

Максимум что удалось найти это какой-то форум где обсуждалась эта тема, мнения разделились - кто-то писал что везде разворачивают, кто-то писал что без проблем брал и в Тинькофф, и в Сбере, и в Альфе. Думаю отчасти это потому что такой налоговый режим появился относительно недавно, буквально 4 год назад. Но вообще странно, видела новую статистику что в России в 2023 году уже 8 млн самозанятых (а на сегодняшний день под конец года может и больше). Это так-то много. Неужели никому из них не нужно было взять кредитные деньги и за все эти годы никто так и не оставил об этом отзыв…

Кстати на этом же форуме советовали вместо кредита наличными в банке взять заем у МФО. Типа очень удобно, легко получить “одобрено” даже самозанятым, деньги присылают за 5 минут на дебетовую карту. Правда проценты не очень, и супруг должен быть поручителем, а так все вообще ок. Ну хер знает…

Может лучше было не гуглить отзывы, а задать вопрос в каком-нибудь тг-чате для самозанятых. Я их особо не знаю, нашла в поиске один, задала вопрос, в ответ тишина. Пробовала по поиску искать отзывы, тоже мало полезной информации - обсуждают любые темы кроме этой.

Проанализировав условия банков решила попробовать оформить через Тинькофф тк судя по информации на сайте они просят меньше всего документов и получить кредит будет проще. Сыграл еще фактор экономии времени. Просто предоставить справку в электронном виде в онлайне это не так сложно, но большинство банков просили принести именно оригиналы в офис.

Если что, я в статусе самозанятой 1,5 лет, основной доход получаю на карту Тинькофф, но есть небольшие счета и вклады в других банках. Кредитных обременений нет, кредитная история хорошая без просрочек. Пользуюсь в основном Тинькофф - большая часть операций проходит через их карту, туда же получаю оплату за услуги.

Заявку на кредит подала через основное банковское приложение Тинькофф, указала цель. В калькуляторе надо было выбрать, были варианты “ремонт”, “развитие бизнеса”, “лечение” и тд. Указала сумму, ежемесячный доход сколько рублей. Вот с последним было сложновато, учитывая что ежемесячный доход не всегда стабильно одинаковый, но высчитала “среднее арифметическое” и указала. Вообще не очень понимаю зачем это надо указывать, банк же и так видит операции и поступления по счету и может на основании этого делать выводы, ну да ладно.

Мою заявку рассматривали быстро, ответ пришел почти сразу, буквально за 5-10 минут в приложении пришло уведомление что предварительно одобрено. Я была уверена что запросят дополнительные документы, но ничего не спросили. После того как узнала что одобрено кредит еще надо было активировать, подтвердить сумму и срок, после чего за час получила деньги на карту. Кредитный договор прислали на почту

По времени кредитное оформление заняло около 15 минут и не потребовало от меня никаких действий и документов, кроме заполнения заявки. Даже с сотрудниками поддержки по телефону не пришлось общаться. В этом плане обещания банка оправдались. Не ожидала что прям в день обращения получится взять деньги, думала будут дольше мусолить и придется ждать.

День платежа выпал на дату выписки по дебетовой карте, в моем случае это 10-е число каждого месяца, но первый платеж по графику указали не 10-го мая, а уже 10-го июня. Погасить досрочно можно, я планирую досрочное погашение как можно раньше.

Не очень удобно что сходу не очень понятно какая ставка, не нашла где она написана, нашла только только срок и ежемесячный платеж. Потом в итоге нашла ставку, но пришлось повозиться.

Сама процентная ставка тоже вышла не самая низкая. На самом деле я редко беру кредиты и не очень ориентируюсь в ставках - какие считаются высокими, какие низкими. Могу рассчитывать только исходя из ключевой ставки ЦБ и собственных представлений о том, сколько мне будет жалко отдавать банку. Так вот в случае с Тинькофф ставка кажется немного завышенной, но в пределах разумного, иначе я бы на нее соглашалась) Я примерно такого и ожидала, учитывая свою самозанятость.

Сделала вывод что истории о том как сложно получить кредит самозанятым, несколько преувеличены. По сути список документов, которые просят у тех кто работает на себя, не особо отличается от списка документов, которые просят у наемных работников. Просто одним надо показать справку 2ндфл, а другим справку о состоянии доходов по НПД. И все это онлайн, даже без встречи с курьером Тинькофф (или представителем, хз как правильно). И без залога. Вообще удивлена что залог не попросили, я думала скажут что надо.

Думаю сложность тут скорее в том, что доходы должны соответствовать. Их должно быть много, вернее, понятие “много” относительно, правильнее будет написать “достаточно для запрашиваемой суммы”. Чтобы оплата платежа по кредиту на запрашиваемую сумму стала посильным расходом, не очень большим по сравнению со всем ежемесячным доходом. Условно говоря 20-30% месячного дохода плюс минус пара тысяч. Точных данных об этом мне операторы Тинькофф не говорили, просто предполагаю. При этом доход должен быть регулярным и примерно одинаковым каждый месяц. И еще все обычно просят чтобы регистрация самозанятости не менее 6-12 месяцев назад.

Так что затык может возникнуть скорее не со списком документов, а с соответствием этим требованиям. Справку для банка то легко можно сделать, но если окажется, что сумма слишком большая или недавно зарегали НПД, скорее всего откажут.

В общем, я бы не сказала что получить кредит наличными самозанятому в 2023 году это какая-то большая проблема, если самозанятость оформлял давно и сумма кредита адекватная доходу. Если у вас был такой опыт - расскажите, как получали кредит? Было легко или случались отказы? Заранее спасибо за ответы)