Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?

Что такое цифровой рубль? Он обязательный или "по желанию"? Как он повлияет на экономику РФ? Какова роль банков в экосистеме цифрового рубля? Он вообще нам нужен?

На самом деле понятно, откуда столько вопросов. После принятия законопроекта, я сел разбираться и понял, что внятной информации нигде нет. Есть текст законопроекта, некоторые интервью представителей ЦБ на тему цифрового рубля, текстовые выжимки докладов ЦБ, совсем странная информация на сайте ЦБ (писали об этом здесь же на vc), мнения некоторых финансовых экспертов о законопроекте, но все они очень размыты, каждый инфлюенсер делает свои выводы, которые не всегда соответствуют действительности.

В этом материале мы расскажем, что такое цифровой рубль и заглянем под капот законопроекта, который обсуждает весь интернет уже два дня. Постараемся сделать это простым языком, попутно объяснив терминологию вроде “блокчейн” и “смарт-контракты”.

Начнём с простого. До выхода закона у нас в стране существовало две формы денег. Это наличные деньги и безналичные (цифры в вашем онлайн-банкинге). Сейчас же появилась третья форма - цифровой рубль.

Давайте проясним, цифровой рубль не является криптовалютой, но в его основе лежит блокчейн.

Небольшое техническое отступление. Я понимаю, что у многих людей, не связанных с криптой, криптовалюты и блокчейн это неразрывная связка. Но это не так. Блокчейн - это децентрализованно распределенный реестр данных, а если проще - форма записи данных. Она используется как в банковском деле (и спойлер - уже используется ЦБ для цифрового рубля), логистике, системах бухгалтерского и складского учета, в медицинских организациях, в кадастровых системах. А те, кто подписан на наш Telegram-канал, знают, что и наша налоговая вся уже давно на блокчейне.

В общем, если вы вообще ничего не поняли, то почитайте вот эту статью В 2023 году, когда технология блокчейн проникла во все сферы жизни, ничего про неё не знать - это как не понимать, что такое интернет.

В 2023 году, когда технология блокчейн проникла во все сферы жизни, ничего про неё не знать - это как не понимать, что такое интернет.

Заглянем в законопроект и посмотрим как устроен цифровой рубль изнутри.

Цифровой рубль - это форма валюты, записанная в блокчейн Центрального Банка РФ.

Единственным эмитентом и кастодианом цифрового рубля является Центральный Банк РФ (ЦБ). Это фундаментальный аспект, так как все дальнейшее понимание работы цифрового рубля отталкивается от него. ЦБ разрабатывает (возможно, уже разработал) платформу для цифрового рубля. Которая по своей сути и является закртым блокчейном.Цифровой рубль будет поддерживать смарт-контракты. То есть в ближайшем будущем (если все пойдут по плану) любые финансовые операции можно будет проводить без каких-либо посредников вообще. Не только прямые переводы, но и сложные сделки.

В наших материалах, да и просто в интернете, вы найдете определение смарт-контрактов. В рамках же разбора цифрового рубля сформулируем его так:

Смарт-контракт - этот тот же самый договор (купли-продажи, кредитный с банком и т.д., абсолютно любой), только заключенный в электронном виде и записанный в блокчейн. Теперь технической базы должно быть достаточно, чтобы взглянуть на архитектуру цифрового рубля.

Участники экосистемы

Банк России – оператор платформы цифрового рубля и эмитент цифрового рубля. Все ключи хранятся в их БД.

Кредитные организации – участники платформы цифрового рубля, выполняющие платежи по поручениям своих клиентов на платформе цифрового рубля.

Физические и юридические лица – пользователи платформы цифрового рубля, получающие доступ к своим кошелькам на платформе цифрового рубля через кредитные организации.

Ключевые компоненты экосистемы

Узлы Банка России – валидирующие узлы распределенных реестров и централизованные компоненты, обеспечивающие процессинг расчетов.

Удостоверяющий центр Банка России (УЦ БР) и Выделенный удостоверяющий центр Банка России для эмиссии – компоненты, обеспечивающие регистрацию и сертификацию ключей кредитных организаций, используемых для проведения собственных платежей и платежей клиентов на платформе цифрового рубля, а также ключей Банка России, используемых для эмиссии цифрового рубля.

Удостоверяющие центры кредитных организаций (подчиненные УЦ БР) – компоненты, обеспечивающие регистрацию и сертификацию ключей клиентов.

API платформы цифрового рубля – программный интерфейс, через который кредитные организации будут подключаться к платформе цифрового рубля.

API кредитных организаций (API КО) – программный интерфейс для взаимодействия кредитных организаций и клиентов, разработанный по стандарту платформы цифрового рубля.

Устройства пользователей – мобильные приложения, предоставляемые кредитными организациями своим клиентам, включающие специализированный программный модуль Банка России и защищенное хранилище ключевой информации.

По сути, Банки и Кредитные организации будут выполнять роль интерфейса для вас. Которую сейчас выполняют децентрализованные кошельки. То есть через их приложения (банков) вы получаете доступ к блокчейну ЦБ, в котором и записан ваш баланс.

Поговорим о плюсах. Они есть. Начнём с точки зрения пользователей. Всех пользователей, в свою очередь, разделим на две группы. Обычные работяги и юридические лица (сюда же предприниматели).

Самое важное, что нас тут интересует - это стоимость транзакции. Показатель актуальный для обеих всех групп. Очевидно, что внутри единой системы (работающей даже оффлайн) путь транзакции, а соответсвенно, и стоимость проведения гораздо ниже. Ведь посредники отсутствуют. Представители ЦБ заявляют о том, что переводы между пользователями системы будут бесплатными, а платежи за эквайринг будут ниже на 2-3%. То есть тоже почти бесплатные.

Для обычных людей, использующих свою банковскую карту лишь для приёма зарплаты и прикладывания в магазине ничего особо не изменится. Для тех, кто уже использует несколько карт, счетов (в том числе инвестиционных) есть очевидный плюс. У вас будет один счёт, доступ к которому будет осуществляться через все те же приложения.

Благодаря цифровому рублю ЦБ страхует пользователей от риска банкротства банков. В этом случае клиент сможет продолжать пользоваться ими без каких-либо последствий.

Для предпринимателей и юридических лиц. Эквайринг и уменьшение стоимости проведения сделок. Благодаря смарт-контрактам все оплату за любого рода услуги и товары можно будет получать на основе заранее заключенного смарт-контракта.

Для государства. В первую очередь, это полный контроль все финансовых потоков внутри страны. Благодаря блокчейну (как вы уже понимаете, если дочитали статью до этой строчки) ЦБ (а именно он заявлен полным кастодианом цифрового рубля) будет иметь доступ к каждой транзакции юридического или физического лица. Причем от точки их “появления” в системе до настоящего момента - весь их путь. Как деньги появлялись, перемещались, где, во сколько и за что они были переведены на счёт другого пользователя системы (всё это будет прописано в смарт-контрактах).

Зато очевидный плюс для государства - это использование цифрового рубля как решение проблемы трансграничных переводов. Простыми словами - станет возможно торговать с государствами напрямую, не используя банки-корреспондент, отказавшиеся работать с санкционными банками.

Истребление коррупции во власти. По идее, теперь специализированный орган силовых структур сможет отследить какому чиновнику сколько средств было выделено и когда, и на каком этапе их количество изменилось, а открыв смарт-контракт - понять, “почему” изменилось.

Кстати, а как вы вообще относитесь к этим плюсам - напишите в комментариях.

Самое очевидные минусы для обычных пользователей - это полное отсутствие приватности и отсутствие процентов на остаток. Ведь откуда берутся проценты на остаток, кешбэки и так далее? Банки хорошо зарабатывают на всех ваших операциях, поэтому он может себе позволить подобные промо для увеличения количества пользователей. ЦБ же государственная организация, таких доходов не имеющая, вряд ли будет стимулировать пользователей такими штуками, думаю найдутся способы гораздо проще заставить пользоваться людей цифровым рублем.

Ещё хочу отметить момент, что сейчас транзакции с цифровым рублем - дело добровольное. Никто не обязывает ни физиков, ни предпринимателей принимать платежи в новой форме валюты. Сейчас. Но следующим шагом государства должно быть заполнение их системы пользователями. Как они это сделают? Есть несколько вариантов:

Возможное субсидирование бизнеса, да и вообще все деньги от государства (вплоть до выделения бюджета регионам) субъекты будут получать в цифровом рубле. Это наиболее быстрый способ, и я склоняюсь к тому, что это и произойдёт. В течении следующих 3-5 лет.

Также не могу не сказать о том, что “в моменте” государство полностью контролирует все свои средства. В условиях сегодняшней реальности - это достаточно пугающий момент.

С одной стороны - цифровой рубль - это реальная технология, которая при правильном применении была бы очень эффективна. И её внедрение - это следование тенденциям финансовой отрасли. Есть реальные и понятные преимущества, описанные в материале.

Но вопрос о CBDC (Национальной Цифровой Валюте, а по сути именно CBDC цифровой рубль и является) неоднозначен. Тотальный контроль финансовой системы государством эффективен в странах с четко демократической системой управления, а таковых в мире немного. Однако, именно они сейчас и не торопятся с внедрением CBDC. До вступления в силу законопроекта MiCA в ЕС не будет по CBDC никаких подвижек.

А вы будете пользоваться цифровым рублем?