Берите кредит на подольше
Никакой упущенной выгоды за большой изначальный срок нет, если регулярно вносить досрочные погашения. Это просто способ обезопасить себя на случай финансовых трудностей, так как обязательная часть будет меньше при большем сроке.
Только вот процентная ставка по кредиту часто увеличивается при увеличении срока. Я так же придерживаюсь формулы брать на максимум, но нужно и учитывать что некоторые банки за это просят больший процент. Тогда разница даже при досрочной выплате будет ;)
Согласна, главное в вопросе переплаты - процентная ставка. Если она будет выше при более длительном сроке, лучше взять на меньший срок.