Лучшие банковские вклады. В чем подвох?

Рассмотрим в статье лучшие вклады крупнейших банков и выберем, где хранить сбережения. Промо-акции, страховки, пенсионные предложения – исключаем. Только честные рыночные предложения.

В статьях про выбор облигаций часто пишут, что вклады лучше: проще открыть, проще закрыть, ниже риск. Та же ставка. После повышения ключевой ставки, банки действительно пересмотрели свою продуктовую линейку и значительно улучшили условия. Но не без подводных камней. Обо все по порядку.

Для поиска вкладов использовал banki.ru. Слышал, что есть некий маркетплейс, который еще и доплачивает бонусами, но пока не пользовался. Если есть опыт – поделитесь. Среди вкладов – исключал промо-вклады, пенсионные, страховые, и другие предложения, которые помимо вклада продают что-то еще. Иными словами, рассматривал только честные рыночные предложения. Искал среди топ-20.

Знаю, что АСВ страхует все банки, но во-первых, сумма может быть больше страховой, во-вторых – офисы небольших банков не всегда удобно расположены. В целом, первой двадцатки мне хватило: туда вошел и мой любимый банк Санкт-Петербург, и совсем менее любимый ВТБ. Срок – 3 года. Считаю, что сейчас более-менее интересные условия по долгосрочным вкладам, двузначной инфляции не жду, а рубль уже обесценился на год вперед. Все, что осталось от рублей – готов разместить на 3 года. Более короткий срок не стоит этих метаний от банка к банку из-за 0,2%.

Посмотрев первую страницу предложений, я понял, что можно отсекать вклады с доходностью ниже 11%. БСПБ в шорт-лист не попал (10,5%). В итоге, список фаворитов состоял из 4 банков: Дом.РФ (12,40%), Сбербанк (12%), ВТБ (11%), и Альфа-банк с супер-предложением 13,5%. Также я решил рассмотреть еще 2 варианта, но за пределами двадцатки: АК-БАРС (22 место) и МТС (32 место).

Поскольку мне казалось предложение Альфы лучшим, с него я и начал.

На официальном сайте увидел те же 13,5%:

И калькулятор:

Но постойте: 40 500 рублей за 3 года это не 13,5% годовых. Перепроверяем в Excel. И правда: эффективная ставка получается 12% годовых.

Не приятно. Посмотрим, что у других.

Калькулятор Сбера тоже интересно считает годовые: 12% за три года это 36 000 рублей со ста тысяч. Это как буд-то проценты начисляются, но не выплачиваются. По-честному это 10,8%.

Калькулятор предлагает выбрать. Когда начислять проценты: ежемесячно, или в конце срока. Это зависит на ставку: в первом случае 10,8, во втором – 12,4. В сухом остатке, через 3 года получите 37 335 рублей процентов за каждую вложенную сотню. Честная ставка получается 11,1%.

К тому моменту, как я дошел до ВТБ – уже перестал удивляться методу расчета. И ВТБ не удивил. 11% в версии ВТБ – это честные 10% годовых

В АК Барсе я нашел тот самый вклад, который обещал даже большую доходность, чем на banki.ru

Но вот незадача: калькулятора нет, кнопка в подробными условиями ведет к многостраничным тарифам. Я так и не узнал, сколько получу по вкладу.

МТС щедро обещает 13%

Спасибо за калькулятор и возможность выбора с капитализацией, или без. 13,01% превращаются в 11,6%

Выбор я так и не сделал, потому что даже лучшее предложение (Альфа) оказалось лишь 12% годовых. Настроение подпортило и то, что вместо простого сравнения ставки мне пришлось заниматься сравнением через калькулятор и делать расчет честности через Excel. А помните, у Альфы была отличная реклама со слоганом «Честным быть выгодно»?

Если кто-то хочет заступиться за банки и сказать, что все честно – просто проценты выплачиваются в конце, то подумайте, почему так не пишут в ипотечных рекламах? И расчет на подумать: 20% на 15 лет с выплатой процентов в конце срока – это всего 9,7% эффективной ставки. Кто даст мне в долг под 25% на 30 лет? Есть энтузиасты, кто сделает расчет реальной ставки?

Облигации пока мне кажутся более понятными, и планирую сделать открытую подборку лучших выпусков. Подписывайтесь, чтобы не пропусить.

Всем хорошего дня! Пользуйтесь калькулятором и Кот.Финанс.