Почему все ненавидят кредиты, но все равно их берут
Я больше 5 лет работаю в кредитном бизнесе, но не в банке. Работала в МФО, КПК, сейчас занимаюсь развитием краудлендинговой платформы Капитоль (можно гасить сайт в комментах, запущен в тестовом режиме).
Я читаю все, что появляется по краудлендингу, и вот поиск выдал статью на vc.ru про то, что свою площадку на днях запустил Сбер.
Запустил и запустил, это ожидаемо в рамках их стратегии. Больше всего радуют комментарии, а их можно разделить на несколько основных типов:
- Платформа берет 5% комиссии с заемщика на ровном месте — ну да, конечно, они же не должны платить зарплату людям и покупать им печеньки и воду для кулера, а еще платить бесконечные налоги и прочие поборы. В общем-то бумагу для принтера, доступы к сервисам проверок заемщиков и интернет им тоже бесплатно дадут. Максимальная сумма займа 800 тысяч, это целых 40 тысяч заработает платформа на одной заявке. Ну и прибыль получать не нужно, конечно, ведь бизнес не для этого начинают.
- Процентная ставка для заемщика 3,3% в месяц - это 39,6% годовых (но максимальный срок 6 месяцев). При обсуждении процентной ставки началась полная вакханалия - и грабеж, и рекет, и обдираловка. А потреб под 19%, а в Европе вообще кредиты под -1%. И везде хорошо, где нас нет, разумеется. Так резонный комментарий - идите берите потреб или берите кредит в европейском банке под ставку, близкую к нулю.
- Сбер навыдает денег кому попало, чтобы получить свою комиссию. Ну да, именно для этогопоставили минимальный срок существования бизнеса 9 месяцев и авторизацию через СБОЛ Бизнес, позволяющую видеть обороты по счетам заемщика.
- Ооо, платформа только помогает выдавать деньги, она должна их и взыскивать, а то это неинтересно. Ну да, а еще может быть она должна их заработать, чтобы инвестору было что вложить.Ведь русским языком написано - инвестиции являются высокорискованными, можно заработать до 34% годовых, можно получить дефолт заемщика - именно поэтому есть лимит на вложения в один проект. Не бывает безрисковых инвестиций под 30% годовых. Не хотите риска? Открывайте вклад до 1,4 млн в банке-участнике АСВ. Все остальное сопряжено с риском - недвижка, акции, облигации, ПИФы и тд и тп.
И по поводу огромных ставок по кредитам. Во-первых, их можно не брать. Можно не покупать новый айфон/шубу/отпуск вотпрямщас, а копить, а бизнесу можно искать инвестора за долю или развиваться "на свои".
Бизнесу нужны деньги. Людям (потребам) нужны деньги. Бесплатных денег нет - банкам они стоят минимум 5-6% (ключевая ставка, кредитование на межбанке, вклады), НЕ банкам они стоят намного дороже.
А обслуживание кредитной инфраструктуры стоит очень недешево - сделай сайт, мобильное приложение, CRM/АБС, заплати зарплату, отпускные, больничные, налоги, взносы, настрой продажи, заплати колл-центру, купи рекламу, обработай заявки, выдай деньги, сдавай отчетность в ЦБ, Росфинмониторинг, БКИ, налоговую, туда, сюда, обслуживай этот кредит (принимай платежи, отвечай на звонки клиентов "я не знаю, куда нажать"), настрой софт-коллекшн при просрочках, отправь смс, подай в суд, если не платит, оформи реструктуризацию, если не может платить и тд и тп, сформируй резервы под займы, потом резервы на резервы и тд и тп. И это я не преувеличиваю, это краткое описание бизнес-процесса по жизненному циклу любого кредита.
Теперь прикиньте стоимость каждой операции (а она есть, либо в постоянных либо в переменных величинах) и оцените прибыль кредитора.
Вот мне и непонятно. Зачем вы берете кредиты, а я думаю у каждого второго-третьего они есть, если вы считаете это настолько несправедливым?