Нейросеть позвонит голосом вашего банка и попросит код. Я прочитал 24 договора банков: виноваты будете вы

«Когда модель упрётся в препятствие, она просто подделает номер вашего банка, позвонит вам и представится вашим менеджером из банка».

Это пост бывшего главы продукта X. Мысль в нём простая: нейросети всё быстрее находят дыры в программах, а синтезированный голос уже не отличить от живого. Если взломать не вышло, можно позвонить человеку. За три дня пост посмотрели 750 тысяч раз и 1200 раз сохранили в закладки.

Про дыры я уже считал: за год их стало втрое больше, и почти втрое больше тех, которые начинают ломать в первые сутки. Про голос считать нечего, его просто слышно. Мне стало интересно другое: если такой звонок сработает, кто заплатит.

Материал для ответа у меня уже был. В октябре я читал правила дистанционного обслуживания российских банков по другому поводу: можно ли отдать пароль от банка ИИ-агенту. Мы делаем такого агента, и он ходит в банк клиента. Выяснилось, что для договора нет разницы между кодом, продиктованным голосу в трубке, и паролем, вписанным в настройки программы.

Я взял 15 крупнейших банков по активам и два банка, которые выбирает малый бизнес: Точку и Модульбанк. Сайты Альфа-Банка и МКБ закрыты антиботом, их договоров я не нашёл. Почта Банк с мая входит в ВТБ. Осталось 14 банков: 10 договоров для частных клиентов и 14 для бизнеса, редакции 2026 года.

Все 24 запрещают передавать логин, пароль и коды из СМС кому-то ещё. И во всех 24 операция с верными данными считается вашей. Т-Банк, правила для частных клиентов, п. 4.4: «операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат». ДОМ.РФ, п. 4.5: «Все действия, осуществляемые с использованием Системы, расцениваются как действия, совершаемые непосредственно Клиентом».

Закон о национальной платёжной системе требует вернуть частному клиенту деньги за операцию без его согласия, если клиент вовремя сообщил о ней банку и банк не докажет, что клиент сам нарушил порядок пользования. Уралсиб прямо пишет, как он это прочитает: «невыполнение Правил безопасности является нарушением порядка использования Системы». Код, который вы сами назвали по телефону, и есть такое нарушение. Кто был на том конце, человек или нейросеть, договор не спрашивает.

Слов «ИИ», «агент», «робот» или «скрипт» в правилах для частных клиентов нет ни у одного банка. ИИ встречается только как собственный сервис банка: ассистент у Райффайзена, генерация контента у Сбера.

Ближе всех подошёл ПСБ. Логин, пароли и коды у него запрещено использовать «для целей отличных от входа в Систему через официальный сайт Банка… и через Мобильное приложение». В правилах для бизнеса ПСБ отдельно запрещает держать на компьютере с интернет-банком программы удалённого управления: «TeamViewer, RAdmin, VNC и иное подобное программное обеспечение». С просьбы поставить такую программу часто начинается звонок «службы безопасности банка». Агент, который водит мышью по вашему экрану, для этого пункта устроен так же.

Остальные договоры написаны так, будто код всегда вводит сам клиент, а звонят ему только живые люди.

Разорвать эту цепочку может только вход, где пароль не нужен вовсе. Такой вход для ИИ-агента уже открыли три банка: Сбер, Т-Банк и Точка. Все три работают через MCP, общий стандарт, по которому агент подключается к внешнему сервису.

У Т-Банка ключ выпускается в личном кабинете, и основная версия только читает счета и операции. В бета-разделе агент может создать черновик платёжки, отправляет её человек. У Сбера агент тоже создаёт только черновик: «Без подписания платежное поручение останется в статусе черновика и не будет исполнено банком». Точка пошла дальше всех: в интернет-банке есть кнопка «Создание JWT-ключа для LLM», права выбираете вы, выпуск подтверждаете кодом из СМС. Совет в документации звучит как правило для стажёра: «если агент должен только смотреть баланс и выписки, не выдавайте право на создание платежей».

Частным клиентам такого входа не дал ни один из десяти банков. Человеку, который хочет, чтобы агент разобрал его траты по карте, остаётся один путь: пароль, а он запрещён.

Наш агент ходит в Точку, Т-Банк Бизнес, СберБизнес, Модульбанк и Альфа-Банк Бизнес по ключу, который владелец выпускает в кабинете своего банка. Пароль от интернет-банка агенту не нужен, и мы его не спрашиваем. Что агенту можно, записано в самом ключе, а подпись платежа остаётся в банке: всё, что меняет остаток, владелец подтверждает сам.

Отсюда правило, которое работает и против звонка, и против любого сервиса. Кто бы ни просил пароль или код от банка, голос в трубке или программа, для договора это третье лицо, а операция будет вашей.

Думаю, через год пункт про ИИ-агентов появится в каждом договоре. Вопрос, какой: запрет, как у ПСБ, или отдельный ключ с ограничениями, как у Точки. А пока договоры написаны для мира, где по телефону звонят только люди.

Договоры читал я, а не юрист, и пересказ пунктов выше не юридическая консультация.