Различает близнецов, которые могут обмануть даже IPHONE: как работает оплата взглядом в Альфа-Банке
Рассказываем про самый безопасный и быстрый способ платить
Оплата взглядом или биоэквайринг, вероятно, одна из самых трендовых банковских технологий прямо сейчас. Во-первых, это удобно — можно купить что-нибудь, например, будучи в плавках на пляже. Во-вторых, безопасно — если нет с собой ни телефона, ни карты, то их у вас невозможно украсть. А ещё необязательно носить с собой паспорт, если планируете покупать товары 18+ — можно подтвердить возраст на кассах самообслуживания, просто посмотрев на экран терминала. Рассказываем, как и зачем Альфа-Банк запустил систему оплаты по биометрии, которой в перспективе смогут пользоваться клиенты любых банков.
Что такое биоэквайринг и зачем он Альфа-Банку
Биоэквайринг — или, проще, оплата по биометрии, — позволяет проводить платежи с помощью уникальных биологических характеристик, а именно лица клиента. Для этого нужно пройти биометрическую аутентификацию — посмотреть в камеру терминала, который подключен к подобной системе. Затем система сравнит изображение с данными, которые ранее пользователь предоставил через Госуслуги (сам банк не хранит биометрию клиента), и, если они совпадают по определённым уникальным параметрам — ими отличается каждый человек — спишет деньги со счёта.
В банке видят главный сценарий применения технологии в том, что оплата без дополнительных устройств будет доступна везде и в любое время. Кроме этого, оплата взглядом гораздо быстрее — не нужно тратить время на поиски нужной карты в кошельке или доставать из кармана телефон и сканировать QR-код. Особенно удобной она станет в местах, где несподручно использовать традиционные платёжные инструменты.
«Продавцы на пляжах, когда мы проводили опросы, часто говорили нам, что посетители редко приходят к ним с картой, а иногда у отдыхающих нет с собой даже смартфона. Поэтому они просто обходятся без покупок. Теперь проблема решается просто — людям не нужно вообще ничего носить с собой. Мы планируем по-максимуму заменить «старые» терминалы на новые, в которых будет функция оплаты взглядом — лицо-то всегда при себе».
И пляжные покупки — только один пример. Зимой актуальность этой системы из тех же мест отдыха тоже никуда не уйдёт. Гости курортов оденутся в горнолыжные костюмы и тоже будут оплачивать горячий чай на склоне взглядом, не снимая тёплых перчаток.
Второй важный сценарий, который будет реализован в ближайшем будущем — авторизация и снятие наличных (а также проведение других операций) в банкоматах. Обычно клиентам нужно вставлять карточку в картоприёмник и вводить пин-код, что тоже не слишком удобно. С новой системой операции можно проводить, просто подойдя к банкомату и улыбнувшись в камеру. А когда система полностью адаптируется, пользоваться этой функцией в терминалах Альфа-Банка смогут и клиенты других банков.
Кроме того, в планах у команды проекта — запустить проверку возраста у клиента, который покупает товары 18+. Сейчас на кассах самообслуживания обычно загорается лампочка, и покупатели ждут, когда подойдёт сотрудник магазина, который проверит их документы. С биометрией появится кнопка «Подтвердить возраст взглядом» — система сама оценит, есть ли вам 18 лет, или нет.
Как тестировали систему оплаты взглядом
Систему биометрии разрабатывали около года, но самое интересное началось на этапе тестирования. Чтобы проверить, насколько хорошо система сможет отличать индивидуальные характеристики отдельных людей, команда Альфа-Банка привлекла к исследованию близнецов — девушек, похожих друг на друга на 99,8%.
«Мы провели с близнецами серию из нескольких десятков оплат. Система ни разу не ошиблась — попадала в эти две десятые процента и правильно их различала. Кроме этой пары, исследовали и другую — среди сотрудников Альфа-Банка есть братья-близнецы, которые разблокируют друг другу iPhone своим лицом — Apple их не различает. А наша система подобного не позволяет».
Разработчики из команды торгового эквайринга пытались обмануть систему фотографиями и видео. Записывали ролики на лучшие модели смартфонов, подносили их к терминалу так, чтобы камера сразу видела лицо на экране, а не телефон. Ничего не вышло — нейросеть анализирует серию снимков, строит математический вектор лица и сравнивает с эталоном в Единой биометрической системе (ЕБС) — именно в ней хранятся данные, который пользователь предоставляет через Госуслуги. Обмануть её практически невозможно — способа взаимодействовать с банкоматами или оплачивать покупки безопаснее просто не существует.
Параллельно команда организовала серию интервью с первыми пользователями системы. Беседы выявили два главных опасения клиентов при взаимодействии с системой. Отвечаем, почему ни одно из них в действительности не является угрозой для безопасности.
1. Случайное списание
Некоторые респонденты полагали, что терминал случайно распознает их лицо и спишет деньги за чужую покупку, если они будут стоять в очереди. Однако система требует активного подтверждения: нужно нажать кнопку на терминале, и только после этого происходит сканирование.
Также пользователи выражали беспокойство, что система якобы может принять их за другого, похожего на них человека. Вот только точность распознавания лица выше 99,3%, что исключает такую вероятность. Кроме того, тут подключается второй фактор — био-пин, код, который клиент должен набрать в терминале при оплате на крупную сумму. Био-пин — это не пин-код от карты, и действует только в комплексе с лицом клиента, поэтому другой человек просто не сможет им воспользоваться.
2. Взлом биометрии и кража денег
Другие не понимали, что произойдёт, если злоумышленники получат доступ к их биометрическим данным. Опасались, что деньги можно будет украсть с помощью фото или видео. Но такие возможности также исключены: как мы уже писали выше, биометрические данные клиентов не хранятся в банке, а находятся в государственной ЕБС. Перед тем, как подтвердить то или иное лицо, система проводит многочисленные проверки по различным параметрам: биометрия регулируется очень строго и надёжно защищена. Кроме того, система анализирует живое лицо, а не статичное изображение.
Что дальше
Альфа-Банк стал первым банком, который реализовал биоэквайринг согласно стандарту платёжной системы МИР, поддержав привязку карт и транзакции по ним в терминалах. Технология продолжает дорабатываться, и Альфа-Банк в этом направлении работает над реализацией всех регуляторных требований и занимает активную позицию по их развитию, действуя в связке с госорганами.
Для пользователя это означает то, что когда другие банки тоже подключатся к системе МИР — а это рано или поздно должно произойти, — их клиенты смогут проводить операции взглядом и на терминалах Альфа-Банка. И наоборот — клиенты Альфа-Банка смогут взаимодействовать с помощью биометрии с терминалами других банков. Сейчас такие возможности уже есть у клиентов ВТБ и АК Барс Банка, а в скором времени к ним присоединятся и другие.
«Технология готова — осталось научить россиян платить взглядом. Чтобы повлиять на это, Альфа-Банк в том числе планирует подготовить специальные программы лояльности за оплату взглядом. За этой технологией — будущее, а у нас есть все шансы быть лидером инноваций в платёжных решениях».
Со временем оплата по биометрии станет неотъемлемой частью жизни и будет применяться повсеместно. Для того, чтобы платить было не только удобно, но и выгодно, Альфа-Банк будет начислять кешбэк своим клиентам за каждую покупку, а также планирует другие специальные акции за оплату взглядом.