Как работают обменники криптовалюты: как её выводят в рубли, и на чём зарабатывают сервисы

Вы пишете менеджеру в Telegram, переводите крипту на счёт, а через пару часов приезжает курьер с наличкой. Что за магия, и как это всё устроено? Рассказываю в статье.

Привет! На связи Homem1ner (aka Антон Вайнерман, CEO Trustpool). Недавно мы возобновили работу своего криптообменника TrustEx, и пользователи сразу закидали нас вопросами. Многим непонятно, как крипта из блокчейна превращается в наличку у курьера — чувствуется не то магия, не то заговор. Ничего сложного и секретного — раскрываю все карты в статье :)

Криптообменник — это сервис, при помощи которого можно обменять одну криптовалюту на другую, либо на фиатные деньги. Например, на рубли, доллары или евро. При этом пользователю не нужно участвовать в торгах — у обменника есть фиксированный курс для продажи или покупки активов. По своей логике это напоминает обмен в банке.

Все криптообменники можно поделить на четыре основные группы:

Онлайн-криптообменники. Сайты или приложения, на которых пользователь может обменять крипту. На них нужно выбрать пару для обмена, например, BTC/USD, ETH/RUB или DOGE/USDT. Затем пользователь отправляет деньги на указанную карту и получает крипту на свой счёт, либо наоборот, переводит криптовалюту на указанный кошелёк, и получает перевод с карточки физлица. Обычно весь процесс происходит автоматически, и занимает не больше часа.

Оффлайн-криптообменники. Физические точки, куда можно прийти, перевести крипту при менеджере и получить наличку или денежный перевод взамен. Офисы таких криптообменников часто размещают в туристических городах, чтобы путешественники могли получить местную валюту.

Криптоматы. Как банкоматы, только для крипты: можно внести наличку и получить крипту. Либо наоборот, зачислить крипту и получить деньги на счёт. Сейчас в России около 50 таких криптоматов, и большинство из них сосредоточены в «Москва-Сити». По остальной России такие обменники встречаются в основном в миллионниках: Екатеринбурге, Казани, Омске и других крупных городах.

P2P-обменники. Площадки, которые позволяют пользователям меняться друг с другом напрямую, без посредников. Чаще всего платформы работают в формате доски объявлений: пользователи указывают, какую валюту хотели бы получить, и что за это готовы предложить. Другие пользователи отзываются на запросы и меняют валюту. Иногда на таких площадках можно встретить выгодные предложения, однако в таких обменниках часто встречаются мошенники.

Со стороны обменники устроены магически: отдаёшь деньги — получаешь крипту. Или наоборот. Давайте поковыряем, как процесс выглядит изнутри:

В «ручном» обменнике всё делает оператор. Если он оффлайновый, то вам покажут адрес, куда скинуть крипту, а затем отсчитают наличку. Примерно так процесс выглядит во всех курортных городах.

Онлайн-обменники иногда тоже работают в ручном режиме. Пользователь заходит на сайт, оставляет заявку на обмен. Оператор получает оповещение и скидывает валюту на счёт. Либо распределяет эту заявку дальше по цепочке, чтобы перевод сделал другой сотрудник.

Автоматические обменники работают без участия оператора. Ну, или почти. По шагам процесс выглядит так:

1. Пользователь оставляет заявку на обмен и отправляет деньги или крипту на указанный счёт.
2. Система фиксирует заявку и проверяет транзакцию — убедиться, что активы поступили в компанию.
3. Когда подтверждение оплаты получено, обменник выбирает один из счетов, на котором достаточно средств для перевода.
4. Сервер обменника даёт сигнал, и с одной из карт (либо с криптокошелька) активы поступают на счёт клиента.

Некоторые обменники используют редкие механики. Устройство всех-всех обменников я описать не смогу — иногда компании внедряют собственные процессы, чтобы решить свои бизнес-задачи. Например, мы в своём обменнике сделали ставку на персональное обслуживание. Поэтому заявки обрабатываются вручную, а затем мы доставляем наличку в город заказчика, либо зачисляем средства через cash-in.

Чтобы криптообменник мог работать, ему нужны деньги или крипта — иначе меняться будет не на что. Поэтому каждый сервис формирует резерв: выделяет активы, которые будет отправлять пользователям. Обычно деньги и крипта появляются из двух источников:

Из запасов компании. Владельцы криптообменника копят деньги и крипту, получая их от другого бизнеса. Свои накопления отправляют в резерв криптообменника.

Из инвестиций. Владельцы криптообменника берут активы у других владельцев. Они используют деньги и крипту в обмене, и делятся частью заработка с инвестором.

Обменники зарабатывают на разнице курсов, как банки. Например, когда сервис скупает крипту по $ 100 за единицу, а продаёт по $ 105. Заработок формируется из разницы: если компания обменяла 3 примеркоина по $ 100, она потратила $ 300. Следующему клиенту она отдаст 3 примеркоина по $ 105 за единицу и получит $ 315. После обменов компания останется в плюсе на $ 15.

В России обменники пока не регулируются законом: они и не разрешены, и не запрещены. За использование таких сервисов не наказывают. За рубежом криптообменники разрешены во многих странах, особенно туристических. Например, это урегулированный бизнес в Эмиратах, Турции, Грузии и Армении, где мы тоже меняем крипту.

Сложности могут возникнуть, если выводить на карту более 600 000 ₽ в год. Тогда налоговая может заподозрить вас в отмывании денег и устроить проверку. Чтобы избежать неприятностей, стоит отбивать чеки после каждого получения средств, либо использовать cash-in.

Cash-in позволяет избежать проблем с законом. При таком способе клиенту не отправляют деньги переводом, а пополняют его карту через банкомат. Клиент оставляет заявку и высылает компании крипту, а сотрудник сервиса авторизуется в банкомате, вводит номер карты получателя и вносит наличные. Поскольку перевода средств не было, клиент никак не нарушает закон. По такой системе действует наш обменник TrustEx.

Мне кажется, сравнивать эти сервисы некорректно: на бирже покупают и продают криптовалту, а через криптообменник её меняют. Первый инструмент подходит инвесторам, второй — тем, кто другими способами взаимодействует с криптой: майнит, работает с NFT или просто хранит активы.

Единственный критерий, по которому можно сравнивать биржи и обменники — подход к безопасности:

Биржи используют процедуры AML/KYC. Обе механики раскрывают личность клиента. Сервисы собирают данные и хранят их, чтобы в случае проблем передавать правоохранительным органам и налоговой. Идея в том, чтобы чуть больше защитить клиента, но на деле персональные данные часто крадут злоумышленники.

Обменники не всегда запрашивают данные. В большинстве случаев они просто не требуются, поэтому такие сервисы подойдут тем, кто ценит конфиденциальность. Например, мы в TrustEx узнаём имя клиента только для того, чтобы сверить данные карты при отправке денег.

В криптосреде очень много скама — вы это и без меня знаете. Обменники здесь не исключение, поэтому нужно как следует изучить сервис, прежде чем отправлять через него деньги. Вот несколько советов:

• Посмотрите, есть ли обменник в листингах. Крупные агрегаторы обычно проверяют компании, которые хотят у них разместиться. Они связываются с владельцами сервисов и убеждаются в добросовестности обменников, лишь потом добавляют их на площадку. Например, такую процедуру мы проходили с TrustEx, когда размещались на Exnode.
• Проверьте, кому принадлежит обменник. Зачастую такие сервисы запускают крупные компании и внедряют в экосистему своих продуктов. Бизнес дорожит своей репутацией, и не станет рушить её, чтобы заскамить клиента на 50 тысяч рублей. По крайней мере, мы точно не пустим коту под хвост 6 лет своей работы :)
• Узнайте резерв обменника. Иногда независимые площадки публикуют, сколько денег и крипты удерживает сервис. По размеру запасов можно косвенно понять, можно ли доверять обменнику — ведь если сумма большая, то компания умудрилась её как-то скопить или привлечь.

Если хотите обменять крипту в надёжном обменнике — попробуйте наш TrustEx. Мы держим хороший курс, а за безопасность отвечаем своей репутацией. Зачислим деньги на карту через cash-in или выдадим наличные. Однако есть и ограничение — меняем суммы только от 30 000 ₽, в зависимости от города. Оставьте заявку, чтобы связаться с менеджером и проконсультироваться.

А если вам понравилась статья, подписывайтесь на канал Trustpool.News. В нём наша команда публикует полезный контент о крипте и майнинге.