Banking-as-a-service: как будет развиваться российский финтех и почему это важно для бизнеса

За последние пять лет рынок финансовых услуг для бизнеса сильно трансформировался: сервисов стало больше, банковские продукты стали дешевле, а обслуживание полностью перешло в онлайн-плоскость. Но есть ещё одно важное изменение, которое предприниматели могли не заметить — это развитие открытых интерфейсов и расширение возможностей для интеграции.

Инновационные финансовые сервисы принципиально меняют подход к банковским услугам. Если раньше бизнес был лишь клиентом банка, то теперь может стать партнёром и даже взять его функции на себя. Этот подход делает финансовые услуги дешевле как для предпринимателей, так и для их клиентов — причём без потери в качестве и уровне сервиса.

Бизнес становится частью современной модели финтеха благодаря концепции banking-as-a-service (BaaS). Она уже стала привычным явлением на мировом финансовом рынке и бурно развивается на российском. Например, её активно поддерживает Центральный банк России — как в техническом, так и в законодательном плане.

Рассказываем, как BaaS развивает российский финтех и почему он необходим для современных предпринимателей. А если нет времени читать наш интересный рассказ про пользу технологий для бизнеса, переходите к последнему разделу — там рассказали обо всём в максимально сжатом виде.

Концепция banking-as-a-service появилась в России примерно 7-8 лет назад. Тогда банки впервые начали предоставлять бизнесу в аренду собственную инфраструктуру и интегрировать готовые финансовые решения через API. В 2017 году к развитию нового формата подключился Центральный банк — и пообещал снизить барьеры для развития финтеха в стране.

В 2022 году на рынке передовых финансовых технологий конкурируют несколько крупных игроков, включая «Делобанк». Это двигает banking-as-a-service вперёд: технологические платформы становятся более надёжными, а услуги — более совершенными и выгодными для предпринимателей. Вот как развитие сферы влияет на бизнес.

Чтобы сэкономить на комиссии с огромного потока финансовых операций, бизнесу выгоднее внедрить собственный процессинг или эквайринг. Но это очень трудоёмкий и недешёвый процесс: на покупку оборудования придётся потратить несколько миллионов, а на настройку процессов — несколько месяцев или даже лет.

По модели BaaS бизнес платит только за аренду оборудования и технологической платформы, а также за интеграцию через API. Как правило, это небольшая комиссия с платежей, которая почти всегда ниже стандартной банковской. Плюсом бизнес получает круглосуточную поддержку на аутсорсе: сотрудники банка сами решают технические трудности и занимаются поддержкой клиентов.

А ещё развитие BaaS делает масштабирование бизнеса всё более и более доступным. Раньше запуск новой точки неизменно сопровождался покупкой нового оборудования, заключением новых договоров с банками и длительным подключением всех услуг. Но инновации упростили все процессы: бизнес подключает новую точку к собственной платёжной сети и запрашивает аренду оборудования у банка. На это уходит от силы 7-10 дней.

Идеальный пример оптимизации расходов бизнеса — это когда компания становится банком для своих сотрудников, клиентов, поставщиков и партнёров. Никаких лицензий и долгих настроек — стать финтех-стартапом помогают технологии. Мы рассказали, как это работает, в статье «Как выдавать клиентам дебетовые карты и одобрять рассрочки без лицензии Центробанка».

В концепции banking-as-a-service центральное место занимает безопасность. Это необходимая часть финтеха в условиях постоянных кибератак и взломов крупных технологических компаний России. И лучше всех с защитой персональных и финансовых данных справляются именно банки. Вот как это работает.

BaaS-сервисы и продукты оснащены криптографическими алгоритмами и защищенными протоколами передачи данных. Такой уровень защиты исключает возможность несанкционированного взлома информации. Если в соединение попытается вклиниться злоумышленник, система его распознает и заблокирует. Защитой данных занимаются огромные отделы информационной безопасности в каждом банке.

Благодаря аренде банковской инфраструктуры бизнес получает дополнительный уровень защиты. Даже не нужно нанимать специалистов по безопасности — этим занимаются сами банки. А ещё они постоянно совершенствуют защитные механизмы — в том числе при поддержке Центрального банка России.

Если вам будет интересно, на чём построена безопасность открытого банкинга, рекомендуем почитать статью «Как устроен BaaS изнутри и насколько безопасно доверять бизнес чужой инфраструктуре».

Центральный банк России постоянно ужесточает требования к финансовым компаниям. И это значит, что если коммерческий банк работает, то он точно соответствует всем нормативным правилам.

Это очень удобно для бизнеса. Компании, арендующие сервисы и оборудование у банка, точно знают, что они соответствуют всем нормативам, а финансовые операции проводятся по закону. К тому же получить собственную лицензию очень сложно — за последние семь лет Центральный банк выдал только одну.

В 2017 году Центральный банк сформировал концепцию развития финтеха. Вот что должно измениться в финансовой отрасли по плану регулятора:

1. Появятся новые стандарты открытых API, которые помогут бизнесу получить комфортные условия для развития и масштабирования. Они ускорят интеграцию и снизят порог подключения, чтобы использовать BaaS могли представители малого и среднего предпринимательства.

2. Банки фактически станут маркетплейсами для бизнеса и конечных пользователей, где каждый сможет получать услуги на индивидуальных условиях по привлекательным ценам.

3. Бизнес получит новые каналы дистрибуции своих продуктов и сервисов через банковские решения. Вместе с процессингом и эквайрингом они смогут предлагать собственные услуги, расширяя уровень интеграции с клиентами.

Главную ставку Центральный банк делает на расширение ассортимента финансовых услуг, которые можно получать в формате BaaS. Сейчас банки предлагают преимущественно процессинг, эквайринг и открытие счетов. В перспективе открытый банкинг сможет покрыть любые запросы бизнеса: от обслуживания расчётных счетов до валютного контроля.